票据理财当买不当买

白银大赛千万实盘资金派送中 2014-06-10 17:19:00 来源: 羊城晚报 作者: 戴曼曼

  前段时间,新浪联合一家名叫“金银猫”的网络平台发出一款票据理财产品,收益率高达8.8%,10分钟即告售罄。不少网友悔恨自己没有手快抢到,但也发出不少疑问:票据理财是啥?如果抛开新浪的背书不谈,我们直接上金银猫里面买一款产品靠谱不?金银猫是一家P2P吗?

  金银猫不是P2P,而是P2B

  金银猫是什么网站?在金银猫的官方网站上,其将自己定义为P2B和O2O的代表。可能很多读者已经对于P2P不再陌生,那么P2B又是什么呢?与P2P的Peer to Peer不同,P2B指的是Person to Business ,即个人对企业的一种贷款模式,O2O指的是Online to Offline,即线上到线下的模式,是将线下的商务机会与互联网集合,让互联网成为线下交易的前台,事实上,此前不少P2P平台采取的也是这种O2O模式,比如积木盒子、人人贷。

  在不少网络借贷人士眼里,P2P和P2B并无严格意义上的不同,独立第三方网贷之家的负责人徐红伟甚至对羊城晚报记者表示,P2P本身就包括P2B。

  那这是否意味着P2B比P2P就更安全呢?相关法律人士解释,P2B本身的风险甚至比P2P更大,因为P2P的涵义是个人对个人的借贷,借款人承担无限连带责任。但是P2B本身属于个人对企业借款,如果借款人是有限责任公司,一旦企业破产,承担的是有限责任,且P2B的投资者并不会在债权上享有优先权。不过他表示,无论是P2P和P2B都还存在监管和法律空白,一旦投资人遭受损失,追讨方面都存在困难。

  说了这么多,其实就是想告诉大家,P2B也是一种网络借款平台,属于投资者将钱通过平台借给自己看不见摸不着的“人”手里,只不过这一次,是法人,而非自然人。创新较少,噱头不少,从这个层面上说,我们可以理解为P2B“新瓶装旧酒”,营销手段大过实际。

  为什么产品预期收益能达8.8%?

  8.8%的固定年化预期收益率、银行承兑、保本保息,1元起售,这一切看起来都很好,这就是新浪微财富联手金银猫推出的一款产品。不少网友发问,为什么在各类“宝宝”理财产品不景气的时候,新浪推出的这款产品能有8.8%的预期收益率?这个问题的答案本身很简单。因为新浪进行了补贴,超过7%的部分收益由新浪埋单,这就意味着这款产品的实际收益=金银猫票据理财产品收益+微财富平台补贴组成。

  但即使抛开新浪补贴,高达7%的固定预期年化收益还是秒杀了所有网络“宝宝”理财,原因在于这是一款票据理财产品。一款网络理财产品居然打出了“银行承兑”的字眼,其实就是企业拿着银行承兑票据进行抵押,向普通的投资人借钱。说白了,与之前押房子押车子相比,这一次抵押物换成了银行承兑汇票。

  银行承兑汇票,简称银承,指的是由银行开具的到期兑付的书面凭证。根据《票据法》第七十三条规定:银行承兑汇票由银行承兑,银行承诺到期后会无条件兑付该票据金额给予该银承的所有人。

  可能稍微有些金融常识的人都知道,银行可以进行票据再贴现。银行的票据贴现,就是持票人为了获得流动性的资金,将未到期的票据提前卖给银行的一种行为。目前银行票据贴现的利率大概在5.5%左右,远远低于平台7%的年化收益率,那为什么会有银行选择通过金银猫这个平台进行票据贴现呢?

  广州市内某支行的行长向羊城晚报记者透露,目前银行的再贴现门槛比较高,以该行为例,目前再贴现的票据金额都在100万元以上,“银行这么做,一是出于风险控制的决策,另一方面也是节省成本,一张20万元的银行汇票需要人去审核,一张300万元的汇票也是相同的人力”。他还透露,其实早在互联网兴起之前,票据的民间贴现就不足为奇,“利率会比银行贴现高一些,但是企业也愿意接受,因为流程比银行简单”。

  记者点开了金银猫的首页,发现该平台推出的“银企众盈”系列的票据理财金额多在5万元到20万元之间,期限从37天到106天,确实符合中小企业短期对资金需求的特征,抵押担保票据也均有银行承诺无条件兑付。

(责任编辑:申雪娇)

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