别让银行的爷们占便宜 给自己找麻烦才有钱赚

白银大赛千万实盘资金派送中 2013年09月10日 07:54   来源: 投资与理财   网友评论(人参与

  所谓的闲钱,无非是一时闲置,准备过段时间再用的钱,抑或是家中暂时搁置的闲产。不过,如果从理财的角度来看,这些闲钱或者闲产倘若能够及时流动“转”起来,其能赚到的钱可不是一个小数字。

   今年两会以后,一直密切关注和研究中国政治经济发展趋势的国内外专家学者发现,两个词汇不断跃然出现在各大主流媒体的新闻分析报道之中,那就是“盘活资产存量”与“资产证券化”。在经历了4万亿元投资“大跃进”之后,盘活资产存量与资产证券化显示出新一届政府在发展经济中的一个新思路。

  国家何以在此时举起“盘活资产存量与资产证券化”的大旗,那绝对是有的放矢。今年以来,受制于内需不旺、出口下滑的经济运行环境,过去十多年来一直支撑国内经济高速发展的传统周期性产业普遍出现了产能过剩、亏损加剧的现象,其中具有代表性的当属钢铁、煤炭、建材等行业。在这种背景下,延续加大投资力度的老路,显然不能解决国内经济发展面临的转型升级问题。

  如何在不加大投资力度的情况下,保持住国内经济平稳增长速度?我国通过改革开放30多年来高速发展所积累下来的庞大资产存量进入了新一届政府的视野。倘若能够把这些资产存量用好用足,完全可以在不增大市场货币供应、不造成新的通胀的前提下,实现经济的平稳增长。正因如此,盘活资产存量与资产证券化成为目前国内发展经济的重中之重。

  记得著名明星成龙唱过一首歌《国家》,其中有一句歌词是这样的:“国是大的家,家是小的国。”当国家开始关注如何挖掘资产存量之际,作为构成中国这个大家庭的一份子,我们是不是也回过头来,看看我们这个小家中是不是也能够盘活一下资产存量,让家中暂时闲置的闲钱和闲产也运动运动,发挥一下余热啊?

  和国家相似,想一想,其实我们每个人的小家中,总是有一些闲置下来的资金抑或资产。这些资金抑或资产可能很小,放在家里一点都不起眼,这也是我们不太关注、不太去利用它投资理财增值的原因所在。比如说,家里的银行折子上总会放一点零用钱或者是备用金,或者是准备用来交房租的租金,这些闲钱一般来说都是享受着活期储蓄的利率,大家只是为了取用方便,并不在意这些闲钱存活期与存在余额宝里所存在的巨大利息差。可就是在大家的这种不在意之中,本来属于你的一部分财富就这样被银行占便宜了。

  类似的现象还发生在家中闲产上。现在在二三线城市当中,有几套房的人不少,或许是出于各种各样的原因,如怕露富、怕别人说闲话、怕收拾起来麻烦,很多人把多余的房子空置起来,既不出租,也不出售。其实,从投资理财的视角观察,这样做无疑是把一大笔财富拒之门外。因为现在趁着房子还有刚需存在,出租还能够收点租金,一旦几年后二三线城市房子积压,你就是想出租出去,怕也没人要。还是那句老话:成名要趁早,出租要趁早。

  或许有人会说,就自己家中那点闲钱或者闲产,用它理财是不是有点自己找麻烦。这可不见得。大家不都在说现在打工赚钱、投资赚钱越来越不容易吗?既然这样,何不换换角度,学学国家盘活资产存量的做法,打开自家的箱底,看看家中的那些闲钱和闲产还能够拥有什么样的剩余价值。如果你的想法不够宽阔,那就看看本期小编给你搜罗的盘活家中闲钱的思路吧。

  小闲钱大学问:钱少更应该理财

  最近搬家,居然在床板下的盒子里翻出好多本银行存折和几个银行卡,是各个不同时期辗转于各个工作地时开立的户。由于每个存折或卡上的钱都不多,从几元到几十元不等,便一直懒得进行销户、转账、取现等,但累积起来就成了一大包,加起来的钱也有近千元了呢。相信很多人都有类似的经历。懒惰的背后,其实是对待家庭闲钱的态度和管理能力。

  先说现金。每个人的钱包里都会有一些备用金,每个家庭的银行账户上都会有一些暂时不用的钱。为了随时用起来方便,我们一般都会存成银行的活期。可有多少人知道,同样的钱换一种同样方便的方式管理,收益能达到活期储蓄的十几倍。终于,支付宝推出了余额宝,上线不到3个月,已经吸引了近500亿资金转入,让几百万亲们体验了一把货币基金的魅力。银行的爷们,再不能以极低的成本肆意占用你的闲钱了。

  还有保险。随着保障意识的加强,我们每个家庭或多或少都会买几分保单。但你可曾知道,保单也有现金价值。如果你急等用钱,保单也可以抵押贷款。至于巧用信用卡免息期,估计已经是很多用卡一族的常规动作。但也还有相当多的人,就像吾妻一样,至今仍然拒绝使用信用卡。

  还有房产。很多家庭拥有多套闲置房产,但很多房主根深蒂固的观念还是把仅仅把房产当作不动产,很少让这些不动产流动起来,更谈不上房产的金融证券化。正如小编们所言,空房空的不是房子而是满满的钱。如果以今天的市值计算,中国当下的空房估计能创造出数以百万亿元计的信用当量。

  这样的例子可以举出很多。深究一下,其实是一些心理小误区,制约了我们理财能力的提升。

  譬如,我们普遍认为,钱少不(值得或能够)理财。其实,理财跟钱少钱多没关系,余额宝告诉我们,1元钱也可以参与理财。而且,钱少更应该理财。

  譬如,很多家庭主妇认为消费就是消费,理财就是理财,二者没有任何关系。其实,消费可以变投资,省钱也是一种理财,消费理财已是一门大学问。

  再譬如,我们总把投资理财看作一个个静止的片段,其实让钱动起来,生生不息,才是金钱的本质,也是理财的乐趣所在。

  有一个流传甚广的小故事,说李嘉诚有一次下车掉了一个五分钱的硬币,司机趴到车下捡起了这枚硬币。李嘉诚很郑重的把这枚硬币装进自己的钱包,同时拿出20元美钞奖励给了这位司机。也许就是这种对待小钱的态度,才使李嘉诚成为了华人首富。

  玩转你的存款吃尽银行利息

  同样是一笔2万元的存款,若是存建设银行的5年期定存,存款利率为4.75%,5年的利息为2×4.75%×5=4750元。若是存在光大银行,5年的利息为2×5.225%×5=5225元,可以多出475元的利息呢。

   你会存钱吗?

  在问自己这个问题时,或许很多人都不以为然,谁不会存钱啊?谁还没有去银行存款的经历啊?其实,会存钱事小,怎么存钱赚更多的钱事大,也就是说,玩转你的存款,充分榨干银行的利息,也是门学问哦。

  有这么一位“神人”,这样在心里盘算着:“今天我往银行存1年期的50元,明天存1年期的50元,后天再继续存1年期的50元,30天就有1500元,1年就有1.8万元。如此循环,并自动转存的话,以后的我每天都有钱,而且每一笔钱每一天都算了1年期定期利息,这就充分榨干了银行的利息,1天都没有放过。”

  或许你会觉得,这种算法很不现实啊,操作起来也费时费力,毕竟大多数人的工资都是月结形式,考虑到时间成本和精力成本,完全没有必要每天往银行存50元。但是,这种算法无疑打破了人们往日存钱的习惯——等待闲散的钱积攒到一定额度,再挑个时间点,去银行定存。

  其实,好的存钱习惯应该是让手里的闲钱充分转动起来,尽可能不要让钱闲置着,不管钱多钱少,只要是闲钱,就应该利用好每一天,让钱通过时间的复利赚钱。

  那么,究竟应该如何玩转你手中的存款呢?小编总结出5个玩转存款的方法。

  玩转存款一:12单滚动定存

  或许你没有那么多时间,每天去银行存款,但是,作为工薪族的你,肯定会在每月的固定日子领到薪水吧,那你可千万不要直接把钱留在工资账户里。因为工资账户一般都是活期存款,利率很低,如果大量的工资留在里面,无形中就损失了一笔利息收入。

  你可以每月提取工资收入的10%~15%,做一个1年期定期存款单。每月都这么做,一年下来,你就会有12张一年期的定期存款单。从第二年起,每个月都会有一张存单到期,如果有急用,就可以使用,也不会损失存款利息;如果没有急用的话,这些存单可以自动续存,而且从第二年起,可以把每月要存的钱添加到当月到期的存单中,重新做一张存款单,继续滚动存款。

  12存单法的好处就在于,从第二年起,每个月都会有一张存款单到期,供你备用。如果不用,则加上新存的钱,继续做定期,既能比较灵活地使用存款,又能得到定期的存款利息,是一个两全其美的做法。假如你这样坚持下去,日积月累,就会攒下一笔不小的存款呢。在实行12单定存法时,每张存单最好都设定到期自动续存,这样就可以免去多跑银行之苦了。

  玩转存款二:分阶梯储蓄

  到年底了,你或许会有一笔年终奖,亦或是完成某个项目时,单位给你发了一笔5万元的奖金。为了获得最高的利息以及充分体现流动性,以防平时要用,我们不妨把它平均分成5份,分别开户1年期、2年期、3年期、4年期、5年期的存单。1年期的1万元存单到期后,可重新存为5年期的1万元存单;2年期的1万元存单到期后,也改成5年期。以此类推,5年后,最后一个5年到期的1万元也改成5年期。这样,以后每年都有一份5年期的存单到期,这样就可赚取更高的利息。

  玩转存款三:分额度储蓄

  假定有1万元现金,你可将它分成不同额度的4份,分别是1000元、2000元、3000元、4000元,然后将这4张存单都存成1年期的定期存款。在1年之内,不管什么时候需要用钱,都可以取出和所需数额接近的那张存单,这样既能满足用钱需求,也能最大限度地得到利息收入。

  这种方法适用于在1年内有用钱预期,但不确定何时使用和一次用多少的小额闲置资金。用分开储蓄法,不仅利息会比存活期储蓄高很多,而且在取出时,也能将损失降到最低。

  玩转存款四:组合存储

  “组合存储是一种存本取息与零存整取相结合的储蓄方法。”某银行理财师如是说。如果你有一笔额度较大的闲置资金,可以选择将这笔钱存成存本取息的储蓄。在一个月后,取出这笔存款第一个月的利息,然后再开设一个整存整取的储蓄账户,把取出来的利息存到里面。以后每个月固定把第一个账户中产生的利息取出,存入整存整取账户。这样,不仅存本取息储蓄得到了利息,而且其利息在参加整存整取储蓄后,又取得了利息。

  比如一笔10万元的闲置资金,若是选择存2年期,存款年利率为3.75%,每月有312.5元的利息。这样,24个月都分别有一笔312.5元的利息存入另外一个账户,再去计息。

  玩转存款五:挑选银行

  继银行贷款利率放开后,银行存款的利率市场化也出现了松动,未来不排除也放开银行存款利率。如此一来,读者就很有必要挑选储蓄的银行了,应尽可能挑选存款利率高的银行进行储蓄。

  就目前而言,上海已经有少数银行上浮了5年期定存利率,而北京地区,光大银行、平安银行和北京银行也陆续将5年期的定存基准利率上浮了10%,达5.225%。不过工、农、中、建、交等大型银行尚处于观察期,暂时没有行动。

  同样是一笔2 万元的存款,若是存建设银行的5 年期定存,存款利率为4 .75%,5年的利息为2×4 .75%×5 = 4750元。若是存在光大银行,5年的利息为2×5.225%×5 = 5225元,可以多出475元的利息呢。

  盘活闲产从打开家里的储藏箱开始

  手边用不上,又扔不得的死物谁家都有点。于是,多出来的东西被束之高阁,放到家里的储藏箱里,越放越不值钱。如何把这些闲产灵活运转起来,变成活钱呢?

   年终奖品、朋友拜访送的保养品、闲置不用的首饰、过时的汽车 、二手包应该如何处理呢?这些东西应该以什么样的方式变现,利用起来,以物生钱呢?

  贵金属典当

  提到典当,很多人觉得那是过去败家子儿才光顾的地方,把家里的好东西拿去换钱,以抵偿赌债之类。现如今,这个老观念也该变变了,把不用的东西换成钱,再做其他投资,让资金流动起来,才是理财王道。

  生活中最常接触到的贵重金属非黄金莫属了。许多人家里都放着几块早已过时的金疙瘩,难看的花色,老旧的做工,唯一不变的是,这是金子!一般家里人都觉得,放着吧,钞票会贬值,但金子不会。一场黄金大跌价,让“大妈”们的心都碎了。如果早点将一些不用的黄金盘出去,钞票落袋,即使存个一年定期,还能有每年3%的回报率。

  2013年8月28日黄金纯度99.9%以上的回收参考价格

  千足金饰品售价:363元/克

  菜百黄金回收价格 261.20 元/克

  周生生黄金回收价格 257.80 元/克

  周大福[微博]黄金回收价格 259.50 元/克

  华夏典当行价格赎当238/克 卖掉258/克

  以上数据为各家店铺的黄金回收价。从表上您会发现,典当行的价格要比金店的回收价格低一些,这是由于很多有信誉保障的金店,只提供以旧换新,且所换新品必须比原产品重量大。也就是说,如果您以旧换新,必须要贴钱才行。典当行的价格虽低,但好在够快,只要您拿去,就能立即换到钱。

  电子、摄影器材上网站

  抽奖得来的电子产品和手中闲置的相机、镜头一旦过了最开始的一阵风,价值就会飞速下跌,尤其是手机、电脑等消耗类电子产品的折价率非常高,基本上拿到手里就变成了原价值的8折。于是,大家总有一个思维定式,认为电子产品卖了,就是亏了。其实,放在手里才是亏。典当行收全新未拆包装的消耗电子产品价格一般都在原价的55%左右,而以个人名义在二手网站上买卖,一般能卖出原价的70%左右。

  如果是摄影器材,保值率就更高。镜头的保值率要高于照相机机身,8成新的镜头(镜头身有划痕、有明显使用痕迹),在专业的摄影网站二手论坛都能卖到原价的60%左右。如果是全新未开封的镜头,卖到原价的85%左右属正常价格区间。

  奢侈品找二手店

  皮包、大衣、眼镜、戒指,每个女人都有不少,更有甚者,连自己有多少皮包都不太清楚。这种搁置物品,对于家庭资产管理来说,是大大的浪费。与其将其搁置,不如卖到二手店,将其变现。

  目前国内收二手包的机构众多,在寄售货品时,应尽量提供包袋身份卡、发票等相关凭证,因为附有身份证明的货品相比缺少凭证的同等箱包,售价更高且相对容易售出。目前在寄售领域以8成新以上的包最为畅销。二手店收取的寄售费用一般在寄售商品定价的10%至15%间浮动,寄售价较低的二手名牌的寄售费用会高于寄售价高的商品。寄售费用在商品成功售出后进行结算,若卖家中途收回商品或商品未售出,则无需交纳任何费用。

  相比皮包,大衣、眼镜等二手奢侈品在国内收购的店铺不多。折旧率也非常高,收货价一般只能达到购买价的30%,所以,这类闲置物品可以不急于脱手,时间与款式对收购价影响不大。重点在于衣服的质地和品牌,只要注意保养,不要出现过于明显的磨损痕迹,都能拿到差不多的价格。

  永远都开新汽车

  一辆驾驶了5年的轿车,性能开始下降。同时,各种小毛病就该出现,相对的,保养费也比5年之内的车要高不少。以2010款1.6L马自达3手自一体为例,购车价11. 5万元。行驶里程5万公里左右的,根据二手车车况,售价在6 . 5万元至8 . 5万元之间,也就是能卖到原价的60%至80%。一旦超过了5年,这个折价率就会迅速变成原价的50%甚至更低。如果不换车,小保的费用会从350元每次,涨到450元至600元之间。更换内部部件,如刹车片,要1500元上下。行驶超过5年的车,一年的保养费用会比5年以内的车高出40%。

  如果将车卖掉,将换取的现金用来支付一辆新车的首付,再以零利息模式还款,要比持有一辆旧车划算得多。现在很多4 S店推出了优惠政策,购车者可以最低首付50%,首付比例最低为实际成交价的50%;分期付款的审批金额最高可达所购汽车实际成交价(最高不超过市场指导价)的50%,且最高不超过20万元。一般的政策为:最低首付50%可享12期零利息零手续费,18期零利息零手续费,24期零利息3%手续费,36期零利息7%手续费。

  永远都开新车,与拥有一辆不断在出毛病、保养费持续上涨、安全系数越来越低的旧车相比,哪个更划算呢?

  别让你的投资账户闲着 有多少现金工具可生钱

  阿里巴巴余额宝引发舆论热议,让工薪阶层的唐苏开始认识到盘活闲钱的意义,以及余额宝背后的货币基金在家庭现金管理中的作用。

   我们往往把理财等同于投资,一提到理财,觉得就是把钱用于投资,而忽视家庭资金“理”的意义。个人和家庭理财首先需要的是提高财富资源的效率,尤其在现金价值的利用上。当你盘活了个人账户闲置的资金后,会发现一笔不小的财富在慢慢增长。

  货币基金最普遍

  唐苏和老公都是国企员工,典型的工薪阶层,两人没有额外收入。精明节俭的唐苏对家庭资金做了不同期限规划,摸索出一套自己的储蓄方法,尤其是现金一直转动着,从未闲置,几年下来,攒下近40万元的积蓄。

  唐苏和老公每月的工资一般都花不完,趴在银行卡的只有活期存款,利率很低。她将每月工资的1 0 % ~1 5%做一个定期存款,定期存单期限设置为1年。这样,到了第二年,每一个月都会有一张存单到期,可以获得1年期的存款利息。如果存单到期不急于使用,可以自动续存。

  这套12存单法,是唐苏在网上看到网友分享的存款小技巧而学习到的。她说:“除了12存单法,也可以延长期限,用36存单法,这些都是存钱的方法。”

  在余额宝推出后,她意识到 “理财不一定非要去做投资,实际上,将家里面的钱‘动起来’也非常重要。”除了坚持将工资的一部分钱做定期存款,唐苏还在网上银行开通了基金账户,将两人工资中用于3到6个月生活储备的资金和工资卡余额全部买成货币基金。

  今年上半年,83只货币基金的年化收益率平均为4 .19%,而银行活期存款才0 . 3 5%。货币基金不仅收益率要远高于银行存款,并且没有税费。最值得一提的是,货币基金流动性非常高,现在创新的货币基金已经实现T+0申购赎回,可基本解决急需用钱的特殊情况。

  现金购买货币基金的渠道越来越丰富,除银行渠道外,基金、券商、包括阿里巴巴余额宝,今后可能会有越来越多的电商加入到基金销售中来,货币基金将成为人们重要的现金管理工具。

  唐苏说:“日常生活中,我很少做大额存款,逐渐淡化原有的银行储蓄账户,将货币基金账户作为我日常生活的重点。现在,基金公司推出了货币基金可以换信用卡、支付水电费等特色服务,余额宝还盘活了我的支付宝。”

  搭配盘活钱袋子

  除了货币基金,唐苏还利用其他理财工具,盘活一年期内的现金。近年来,银行理财产品异常火爆,她经常关注银行理财产品的收益率和安全问题。

  唐苏和老公每年有4 万多元的年终奖,之前她基本上都会在银行存成固定期限。因为银行有定期整存整取的本利转存业务,存款到期,可以把所得本息作为新本金,按新的存期再次存入银行,这种各期之间就是按照复利计算。例如,4万元的1年期存款连续本利转存3 期,S=40000(1+3%)^3=43709.08元。

  在银行理财产品年化收益逐渐超过银行存款的年份里,唐苏会将货币基金账户积累的钱和年终奖,购买6个月到一年的银行理财产品。当银行理财产品在保本的前提下,收益率高于4%以上时,唐苏基本上都会将一部分闲置的大额资金用来购买银行理财产品。

  对于基金公司的短期理财产品,唐苏并没有兴趣。她说:“从收益率来看,基金理财产品有时候还不及货币基金,而且流动性也不高。所以,日常我会买货币基金,不急于用钱的资金就用来买银行理财产品。”

  别让你的投资账户闲着

  精明理财的唐苏在家庭财富的积累中,总结出一套个人的现金管理方法。热爱投资的王明涛则把个人投资的资金,利用得淋漓尽致。

  国内股市向来没有慢牛行情,热爱炒股的王明涛一直保持着波段投资的策略。在市场呈现震荡行情时,王明涛怕错过阶段性投资机会,账户上总会趴着几万甚至几十万元的资金。

  在券商和基金陆续推出针对保证金的投资工具后,王明涛闲置在股票账户的钱终于有了去处。券商推出的保证金理财产品,资金门槛为5万元,和券商签订购买协议,账户资金在股市休市后,自动交易。券商保证金理财产品,除收取一定的管理费,还要提取业绩报酬。

  基金公司的交易性货币基金在投资对象、投资风格等方面与一般的货币基金并无不同,但它在交易机制上有更多的突破。交易型货币基金属于LOF基金,也就是上市型开放式基金,它们既可以在指定网点申购与赎回,也可以在交易所进行买卖。

  交易性货币基金资金门槛通常为10 0 0元,当天就可申购赎回,在股票账户输入基金代码,就可买卖货币市场基金,操作上更加快捷。

  王明涛计算了一下,虽然一年有3 6 5天,但是周末、节假日等加在一起的非交易日通常在100天左右。如果能利用好这100天,日积月累下来,也将获得一笔不错的收益。

  以交易性货币基金计算,如果10万元闲钱在长假前夕成功申购货币基金,假定长假时间为10天,平均每天每万份收益为1元(年化收益率即是3.65%),那么将可以获得100元的收益(10×10)。如果所有假节日都加以利用的话,这10万元的流动资金1年可能将产生过千元的收益,而目前我国证券保证金的利息为零。

  经过一段时间的运作,人们也发现,每周五和公共长假前的最后一个交易日,交易型基金二级市场交易价格都会明显走高。原因在于买入货币基金,当日即可开始享受收益,而此时场外货币基金均已暂停申购,回购市场利率也走至非常低的水平。对于普通投资者而言,也可以借助这种价格规律,在周一到周四之间买入交易型货币基金,周五卖出,以获得价差收益。

  没事玩玩逆回购

  王明涛在股市清淡的时候,还会在证券账户里做债券逆回购。目前,债券逆回购主要有上海证券交易所的国债逆回购和深圳交易所的企业债逆回购。

  6月“ 钱荒”让国债逆回购突然蹿红。实际上,国债逆回购正是现金投资的一种方式。什么是国债逆回购呢?通俗地说,就是把你的钱按市场利率借给别人,借1天就是1天逆回购,借7天就是7天逆回购。借款者以国债或者企业债为抵押物。

  “钱荒”下,1天期、2天期、3天期、7天期、14天期回购品种年化收益率均在6%以上,最高的1天期品种一度涨至32%历史峰值。这意味着,同样一笔钱,融资方愿意在1天期国债逆回购市场,以年化利率32%的代价来持有。当时货币基金被机构大的量赎回,其中一大部分资金,机构用于做债券逆回购,获取高额收益。

  所以,王明涛认为,一旦市场资金紧缺,股市行情一般也不会好,投资者如果空仓观望,并不是明智之举。市场缺钱,国债逆回购肯定收益率上升,闲置的资金做债券逆回购最合算。

  银行的便宜并不好占 盘活资产要警惕陷阱

  盘活资产无疑是必要的,但是也要警惕陷阱,否则资产未能盘活,而造成损失划不来。

  个人消费贷款、购房贷款、购车贷款等日益普及,用银行贷款买东西,靠贷款盘活个人的现金流无疑是有必要的。不过,银行的便宜并不好占,在银行办理贷款时,需警惕贷款陷阱。

  民间金融盛行,以P2P的“人人贷”为代表的互联网信贷进入高速发展期,新生事物的诞生,有其积极的一面,也有其消极的一面。网络信贷可以为你提供新的投融资渠道,也要明白里面的风险,同时要对非法网络信贷欺诈,设立“防火墙”。

  谨防银行信贷陷阱

  近年来,银行尝试多元化信贷业务,在个人信贷方面打起了精明的算盘。看似银行注重培养客户信用的个人信贷业务,里面的借款利率陷阱,可能让本想盘活现金流的你,却掉进银行的陷阱,充当了盘活银行资金的工具,个人的钱不仅没盘活,还交了高额的利息。

  例如某银行推出“万用钱”业务,里面的利率陷阱就值得注意。银行宣传语写道:“如果你支取1000元,分12期还款,每月还款90.54元,每月只需多付7.21元。”

  单纯从数字来看,年利率只有8.6%,可是1000元的现金并不是借给你一年的,而是每月按期还款,那么利息甚至需要翻倍计算。因为你每个月需要还款本金加利息90.54元,实际上每个月借到的钱在递减,用利息7.21元除以每月对应借款钱数,每个月的年化利率在逐渐递增。而如果客户提前还款,需要支付剩余款项的3%作为违约金。

  经常使用信用卡套现,或者消费欲望较强的朋友,向银行借贷,想挖银行的墙角,实际上并不容易。一定要算清楚银行借款利率,不然15%、20%的高利率,让你没挖成银行的墙角,反被盘剥一番。

  与信用卡刷卡消费不同,使用信用卡取现相当于向银行贷款,不仅要支付手续费,而且要支付高昂的利息,如果出现逾期还款,银行还要加收滞纳金。

  用信用卡取现的时候,银行要一次性收取提款额0. 5%到3%的手续费。而且,信用卡取现不享受免息期待遇,即自取现当日起,这笔钱就要按照每天万分之五来支付利息,且按月复利计息,相当于年息18.25%。

  信用卡的隐形费用

  信用卡可以让你享受到先消费、后付账的乐趣,可是很多银行给出“零利息”优惠,并不是完全“零成本”,信用卡分期付款手续费也是不小一笔费用,经常会悄悄地“花掉”卡中的钱。

  有媒体统计15家银行的信用卡消费分期手续费费率后发现,不同期限下,各家银行的收费情况并不同。如果持卡人分期期限只有3期,手续费最便宜的是工商银行,只有1. 65%;招商银行手续费最贵,达到了2. 60%。若分6期,工、农、中、建、北京银行手续费费率都为3.60%。若分12期,工、农、中、建、北京银行及东亚银行手续费费率都是7. 20%。若分18期,则最便宜的是东亚银行,手续费费率是10.44%,最贵的是浦发银行,达到了13. 68%。

  因此,如使用信用卡购买一些金额较大产品,一定要计算手续费和银行贷款利息的差别,如果费用较高,不如申请银行消费贷款。

  借钱炒股一定要慎重

  拥有股票资产的投资者,如果急需资金周转,可以将股票抵押给银行、担保公司、典当行等机构,获取贷款,以解燃眉之急。不过,借钱贷款炒股则不可取,因为股票上涨,可以获得高额收益,一旦股票下跌,亏损也会同倍放大,个人的钱赔进去不说,还要背上债务。

  一些担保、小贷公司向投资者推出股票配资业务,可以对股票资产进行1到5倍的杠杆配资,月息3%~5%。股票配资为钱少的炒股人士,提供一笔充足资金,可是高比例的配资和月息,对应着高风险,对于股票投资能力较弱的投资者,借钱炒股未见得是好事。

  股票配资需要将资金打到配资机构的公司账户,对方对股票账户进行监控,一旦发现你亏损触及签订协议的止损线,对方将强制止损。最终结果是,由于放大杠杆,股票亏损远远超过个人预期,你投资股票的钱可能血本无归。

  券商的融资融券业务迅猛增长,鹏博士、长春高新、苏宁云商等个股曾被大举融券买入,而之前中信证券和贵州茅台被融券卖空,让做空者尝到了甜头。融资炒股简单来讲,就是借钱炒股,融券卖空则是给投资者一个做空股票的机会。

  无论股票配资,还是券商的融资业务,都是为了满足投资者融资的需求,但是其根本的前提是投资者是否具备投资能力,适不适合做股票投资,放大资金杠杠对于机构的专业投资者也是不小的压力。

  以券商融券成本计算,年化利率在8%左右,如果加上频繁的交易费用,你融资炒股一年下来,收益超过9%,才仅仅能把利息偿还。而且券商规定半年期限需要还一次利息,到期不还,账户将被暂停使用。

  借钱炒股看似将自己的本金放大,其实高杠杆对应着高风险,原本抱着投资炒股的致富梦想,可能最终将本金全部赔光。

  同时在股票配资中,由于资金需要打到配资机构和个人共同监控的账户里,这就需要你找到资金雄厚和资质较好的公司,以防范不法公司欺诈,携款潜逃。

  民间个人借贷陷阱

  民间金融发展异常迅猛,个人从事放贷业务比较普遍。互联网信贷借着民间金融的东风开始崛起,然而非法的网络信贷诈骗公司也不断涌现。

  媒体曝出,一些急需资金周转的个人,通过放贷网站公布的联系方式,与之取得联系后,仅仅进行了简单的信用审核,便符合了贷款资格。不过对方声称需要支付手续费和保证金等费用后,才可发放贷款。在借贷人将费用打过去之后,贷款网站的联系人就此消失。

  很多非法的网上贷款公司在变相宣传民间高利贷、公开宣传信用卡套现等违规行为。比如,有些发布“贷款广告”的公司并不具备从事金融业务经营资质,有些甚至未经工商部门注册。这些贷款中介机构一般会收取高比例的中介手续费,其收费、管理、约束等都游离于监管体系之外。又如,不少广告宣称可以无条件快速发放短期贷款,其实基本上均属于私人高息放贷行为。

  除了网络欺诈外,近年来,网络P2P的“人人贷”市场热火朝天。这类民间金融的互联网模式,满足着“网上借钱,解决燃眉之急”的小微公司和小商户等“缺金者”的需求,但风险不小。

  网络“人人贷”可以无抵押、无担保地获取贷款,只需提供身份证明和信用记录,便有可能获得几千元或者几万元不等的贷款。而放贷者可以通过网络P2P信贷平台,将个人资金放贷出去,获得6%至10%的利息。

  网络P2P个人信贷网站的确满足了市场需求,不过投资者还是要警惕里面的风险。有业内人士表示,“人人贷”市场鱼龙混杂,有做得比较出色的公司,但更多的公司都是因为拿不到小额贷款公司的牌照,打着“人人贷”的旗号,在从事小贷公司的业务,甚至还有非法集资、卷款逃跑的现象。

  如何处理家庭空置房 空的不是房是满满的钱

  空的不是房 空的是满满的钱

  如何处理闲置房产?该卖掉吗?这个问题恐怕连房地产专家都无法回答。但闲置房产内的隐形财富不小,应该挖掘,这却是无疑的。

   王瑾于2011年在北京四环以20000元/平方米全款购得一套面积为100平方米的二居室新房,此前在三环已有一套三居室,供一家三口居住。由于没有理财概念,王瑾的第二套房产已经空置两年,朋友曾经建议将其出租,但因新房是毛坯房,如果出租,还需要简单装修及购置家具,王瑾嫌麻烦,并且认为每月几千元的房租对于家庭并没有多大帮助,故一直闲置至今。

  相信即使在一线城市,像王瑾这样手里有多余房产的朋友也绝不在少数。一般拥有一套以上房产的人,要么是为家人购置房产,要么就是看好楼市,为了投资。有闲置房产的人也有两类,要么是家财万贯,根本不在乎“小钱”,要么是毫无理财概念,对闲置房产能为他带来的金钱也毫无概念。小编认为,这就相当于把一笔一笔的钱拒之门外,看着都叫人着急。

  如何处理闲置房产?该卖掉吗?这个问题恐怕连房地产专家都无法回答。但闲置房产内的隐形财富不小,应该挖掘,这却是无疑的。一个简单的办法就是:出租。

  将房产出租不但能将资产盘活,将其合理的投资还会为你带来可观的收益。

  房产出租

  越来越多买不起或不想买房的人选择租房过日子,无论一线城市还是二三线城市,租房已经成为一种极普遍的现象。千万不要小看每月几千元的房租,这对于有闲置房产的家庭而言,无疑是一条生财之路。以王瑾家为例,按照现在北京的房租价格,小编为他算了一笔账。

  出租闲置的新房

  王瑾的新房位于四环,地理位置不错,如果简单装修一下,出租该套房产,收益也绝对不小。现在租住位于北京四环的房子,两居室大约4700元/月。

  按照普遍的出租模式,即“押一付三”出租,王瑾每3个月收一次租,就能获得14100元。也可以选择年付、略给优惠的收租方式,比如王瑾每月优惠200元,那么一次收到的房租为4500元x12个月+一月押金4500元=58500元。这笔钱当然不能闲置,可用投资理财将它盘活。

  由于购买理财产品只能以整数金额购买,所以我们可以用这50000元购买银行理财产品,这种投资既省时,又省力,最重要的是还能赚钱。现在银行理财产品的收益率大约在4 . 7%~ 6%之间,假定王瑾购买的理财产品收益率为5%,产品期限为164天,那么半年后,王瑾会得到50000×164×5%÷365 =1123元。到期后再将50000元本金继续投资,年底又将有1123元的收益。

  58500元中我们只用了50000元来购买理财产品,剩余的8500元还可以用来购买货币基金。今年上半年货币基金的收益率约为4%,按这个利率计算,王瑾一年将获利340元。这样算来,通过一年的投资理财,王瑾将获得2586元的收益。除去其中包含的一个月押金4500元,这与“押一付三”的租金收益相比,还多得了186元。

  虽然从数字上来看,一年下来王瑾并没有获得大额的收益,但从房产闲置到出租,再到用租金投资再利用,整个过程在无形之中盘活了王瑾家的闲置资金。现金收益能让你有一刻的满足感,但好的理财习惯才是帮你赚钱的好手。养成这样的理财习惯要比真正获得现金收益来的更有价值。

  出租现住房

  大部分有多余房产的家庭首先会选择将闲置房出租,其实衡量一下房产的出租收益,出租现住房也未尝不可。王瑾一家三口现在居住的房子是位于三环的大三居,如果一家人搬至位于四环的新房,出租现居住的大三居,收益会多出多少呢?

  王瑾四环的二居室新房出租价格大约在4700元/月,而位于三环的大三居每月房租则可收8500元。按年付租金来算,每月优惠200元,一次收入房租为每月房租8300元x12个月+一月押金8300元=107900元。这个数字将比出租新房的价钱翻一番,而王瑾一家需要支付的不过是搬家及装修的费用。小编认为,每年的房租收入和装修费用比较起来,你还犹豫什么?

  其实,让闲置房“动”起来,除了出租,还有别的路径,比如抵押贷款做投资。

  房屋抵押贷款

  贷款对一些经常投资理财的朋友来说,已经不是新鲜事儿,但对于像王瑾这样不善于理财的朋友来说,只要没有特别需要,一般不会贷款。其实,合理利用现有资产贷款,也是一种理财方式。通过贷款所得的资金,进行再投资或用作消费,要比等着房子涨价来得更实在。

  抵押贷款关键时候可救急

  房屋抵押贷款到底能贷多少呢?其贷款额度取决于对房屋价值的评估,低于房屋市场价格。一般来说,房屋评估价值受到房屋的使用时间、房屋市值、地段、房产类型以及变现能力等相关因素的影响,而房屋抵押贷款成数是不超过房屋评估价值的70%。不过房产类型不同,对最高贷款成数也是有影响的。如个人商品住宅抵押贷款成数最高,为70%,而写字楼、商铺的抵押贷款成数最高只有60%,厂房抵押贷款成数最高只有50%。

  那么,房屋抵押贷款最长能贷多长时间?如果是新房抵押,最长贷款期限不能超过30年;如果是二手房抵押,则不能超过20年。在计算贷款期限时,借款人应该根据自己的还款能力,确定还款期限,以免造成还款压力。

  以王瑾的房产为例,假定两套房产估价为725万元,则可贷款507.5万元,贷款年限不超过20年。这个数目对于一些在生意中急需用钱的朋友来说,绝对可以解燃眉之急。

  但同时需注意,有些类型的房屋是无法(或者说很难)抵押的:面积小于30平方米,房龄大于20年的住房;使用未到5年的经济适用房;小产权房,未受房管认同;部分已购公房等。

  消费贷款最高可达100万元

  据了解,以房产作为抵押物获得的消费贷款(额度)较高,最高可以达到100万元,可为购车、教育进修、理财投资、旅游、大件商品采购等提供充足的资金支持。而贷款利率并不高,通常是在基准贷款利率的基础上上浮10%~30%。不过,如果需要申请这一贷款,最根本的前提是:你的名下需要拥有房产,一些银行要求在自住房产外,拥有另外一套房产。

  购买信托保险又赚钱

  以王瑾家为例,两套房子如果共同抵押贷款507.5万元,而王瑾又没有生意危机,那么这么大一笔资金该如何运作呢?小编建议,购买收益合理的信托,不仅赚钱,还踏实。信托是比较保险的投资,选择合理的信托产品,在能保证年收益的同时,又能盘活家中存款,无疑是一箭双雕。

  现在投资信托产品,年收益率大约在9%~12%之间。假定王瑾家的507. 5万贷款用来购买信托产品,信托产品的年收益率为10%,产品期限为一年,那么这一年的收益将为507.5万元×10%=50750元。

  但在选择信托产品的时候需注意,不要被过高的收益率诱惑,高收益意味着高风险,切记谨慎选择。

  房屋贷款可“货比三家”

  “ 很多办理过房屋贷款的市民都知道,在选择贷款银行时,大多是房屋中介或开发商推荐。其实,市民自己通过网上查阅、电话咨询等方式,可以选择利息更低、审批更快的银行。”有专家建议市民,在办理贷款之前,最好多咨询几家银行,因为每家银行的贷款利率、还款期限和月供金额都有所不同。以目前统计数据来看,中小型银行的贷款利率较低。

  巧用信用卡免息期理财

  使用信用卡的最大便利在于透支消费,同时享有一定的免息期限。同时,在无息贷款期间,自有的还款金还可以通过短期理财而巧妙地运用起来,获得比活期储蓄高出近11倍的收益哦。

  亲,你有几张信用卡呢?随着信用卡的推广和普及,越来越多的人加入了使用信用卡的大军。有很大一部分人办信用卡就是冲着银行的免息期去的,觉得花着银行的钱,还有那么长时间的免息期,是一件很划算的事情。尤其是把本来要消费的钱先拿去做投资,或许还能获得比活期储蓄高出很多的收益哦。琪琪就是这么践行的一个精明消费者。

  说起琪琪,她真的很让记者佩服。她是个很爱时尚的金领,也是一个非常会理财和消费的姑娘。她告诉记者,她有一张2万元额度的白金信用卡,刚好这个月,她已经预留出1万元给自己添置一个好看的包包。于是,她在自己信用卡账单日后的第一天,下手买了这个包包。她说:"这样,我不仅可以享受最长50天的免息期,而且工资卡里的信用卡还款金还可以用来理财,比如买货币基金。"

  我们可以算一笔账"按货币基金平均7日年化收益率4%来算的话,琪琪的这1万元钱,在50天的周期中所产生的收益为54 .79元。如果是活期的话,收益仅为4.79元,两者的收益相差11倍呢。

  琪琪不但享有了信用卡的最长免息期,买了称心如意的包包,而且还让自己的还款金额充分转动了起来,可谓是一举多得啊。

  其实,使用信用卡的最大便利在于透支消费,同时享有一定的免息期限。而信用卡一般会有2 0~50天不等的免息期,若想享受最长的免息期,可以在信用卡账单日后的第一天刷卡消费。而自有资金还可以利用银行各类短期理财,使得刷信用卡的消费利益实现最大化。比如购买货币基金、现金宝等。

  银行理财人士提醒,针对"信用卡还款金"理财,无论选择哪种投资方式,都需计算好信用卡的还款期限,投资期限不要超过信用卡的最后还款期限。最省心的办法就是将信用卡与自己的工资卡绑定还款,让持卡人豪不费心地享受最长免息期。

  让你的保单动起来

  保单贷款获取现金流

  通常情况下,保单的贷款额度为保单现金价值的70%左右。保单贷款的时间为半年,相较6个月的银行贷款利率5.6%,保单的抵押贷款利率略高,为6%左右。

   你了解保单贷款吗?

  说起保单,记者发现,现在很多家庭或多或少有几份保单。不管是意外险还是健康险,亦或是投资险,大家的保险意识明显增强了许多。不过,并不是所有买了保险的人,都对保单的功能很了解。就拿保单的抵押贷款功能来说吧,很多人一时需要资金周转,又不方便向亲戚朋友借贷时,很少有人能想到利用自己手中的保单,或许可以帮自己解决燃眉之急哦。

  保单贷款利率略高于同期银行贷款利率

  保单抵押贷款是投保人把所持有的保单直接抵押给保险公司,按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种融资方式。要说保单能够贷款,想必大家最为关心的应该是保单贷款的额度、时间与利率。

  与一般抵押相似,保单贷款额度的参考指标就是保单的现金价值。由于保单抵押贷款业务以保单现金价值作为抵押,其贷款额度不能超过保单的现金价值。通常情况下,保险公司规定的比例为保单现金价值的70%左右。

  保单贷款的时间较短,一般是半年,但投保人也可以申请延长。

  保单贷款利率与银行商业贷款利率不同。一般而言,保单抵押贷款利率是各保险公司根据自身经营情况而定,不违反国家相关财经法规即可。如中宏保险公司规定的保单贷款利率为6%,太平人寿保险公司遵循的是"同期人民银行每月第一个营业日颁布的二年期居民定期储蓄存款利率与2 .5%比,较大者"+2 .0%,确定计息利率,其保单贷款年利率为 5.75%。与6个月的银行贷款利率5.6%相比,保单的抵押贷款利率略高。

  哪些保险不能进行保单贷款

  需要注意的是,并非所有的保单都能办理抵押贷款。

  具有储蓄性质的长期人寿保险,如两全保险、终身寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等,投保一年后,保单就开始具有现金价值,缴费时间越长,累积的现金价值也越高。这些保单通常都可以进行保单贷款,但是具体情况要根据保险合同中的具体条款而定。

  短期意外险和健康险,由于没有现金价值,或者现金价值很低,这类保单不能进行保单贷款。虽然现金价值是考核保单是否能够进行贷款的一项重要因素,但并非只要具有较高现金价值的保单,就可以进行保单贷款,最典型的例子就是投连险。

  作为具有投资作用的险种,保费在10万元以上的投连保单并不鲜见,它很快就能累积可观的现金价值。为什么投连险不能进行保单贷款呢?太平人寿负责人告诉记者:"虽然投资连结保险都具有现金价值,但由于价值随投资单位价格而波动,无法确定,所以一般不能进行保单贷款。"

  另外,像医疗费用保险以及财产保险都不具备抵押的条件,不能办理保单贷款。同时,具有保费豁免的少儿保险也不能办理贷款。

  保单贷款还款注意事项

  还款时,客户可以选择一次性全部偿还或部分偿还。如果在贷款期满时,客户未能偿还贷款及贷款利息,所欠保单贷款及累积贷款利息将构成新保单贷款,按最近一次保单贷款利率计息,每半年复利计息。如果客户部分偿还贷款,其还款将首先用于偿还累积利息,然后用于偿还贷款本金。如果借款人到期不能履行债务偿还,当贷款本息达到退保金额时,保险公司终止其保险合同效力。

【作者: 袁元 吴辉 张雅凝 陈伟 邹雨萌】 (责任编辑:李丽梦)

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