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小企业信贷模式出路思考 民生中小事业部黯然转身

2013年06月17日 09:40 来源: 21世纪经济报道 【字体:

  核心提示:民生银行行情,资金,股吧,问诊)中小企业金融事业部现已翻牌成健康产业金融事业部,至此,运作约6年的中小事业部实质上已相当于被撤销。

  一位上海银行业知情人士对记者透露,民生银行中小企业金融事业部(下简称中小事业部)现已翻牌成健康产业金融事业部,至此,运作约6年的中小事业部实质上已相当于被撤销。

  “目前中小事业部除了个别员工离职以外,全部人员转入刚成立的民生银行健康产业金融事业部,工作地点都在上海没有变化。这也是民生事业部改革后四大事业部首个被撤销的。”上述知情人士称。

  在上述知情人士看来,撤销中小企业事业部主要是民生事业部改革战略规划调整,今年下半年,民生银行将酝酿推出新的产业事业部,同时对已有的产业事业部进行调整。

  截至2012年末,民生银行中小事业部贷款余额1260.76亿,同比增幅19.82%,不良贷款率1.55%,比年中上升86bp。

  6年曲折试验

  最初民生银行曾希望与外资股东淡马锡合作打造中小企业金融。2006年1月,詹文岳及其团队进入民生银行,负责民生银行中小事业部的筹备组建,成为当时民生第七大股东淡马锡首批派驻该行的经营管理人员。

  尽管淡马锡只是一个财务投资人的角色,但它在东南亚发展中小企业信贷业绩辉煌。

  经过一年,淡马锡在民生银行搭建了整个业务流程,并且逐步建立类似信用卡中心的事业部体制,詹文岳任民生银行中小企业部首任总经理。

  但仅仅一年时间,民生银行和淡马锡在中小企业业务方面的合作便分道扬镳。知情人士分析,淡马锡倡导的是建立事业部,而事业部制度的关键,是要做到完全独立核算,这在当时引起了民生银行内部不少人的反对。

  2007年初,民生银行任命了中小事业部的新任总裁——时任民生银行武汉分行行长的吴新军。来自淡马锡的团队则撤出。

  同年9月份,民生银行宣布成立首批公司金融事业部——贸易金融部、金融市场部、投行部和工商企业部,正式启动事业部改革。

  之后两年,民生将主要公司业务集中到总行,全面实行事业部制度。2008年1月工商企业金融事业部(中小事业部前身)成立,当时从民生银行长三角六家分行划转到事业部的贷款余额仅为66.02亿元,但2008年末,该事业部贷款余额就增长到179.31亿元,增长172%,增速居各事业部之首。

  2008年12月,银监会发布《关于银行建立中小企业金融服务专营机构的指导意见》,要求19家主要银行设立中小企业金融服务专营机构,可申请单独颁发金融许可证和营业执照。

  2009年12月,民生银行工商企业金融事业部更名为中小企业金融事业部,并落户上海,成为全国银行界首家总部选址在上海的中小企业金融服务专营机构。

  根据记者获取的一份民生银行材料,当时中小事业部业务边界是:对于新授信中小企业客户,总资产2亿元以下或者销售3亿元以下,授信总额5000万以下。

  事实上,民生银行中小事业部(前身为工商企业金融事业部)在2008年成立时曾和其他事业部一样,采用直营式管理模式,即将业务经营权上收,与分行业务分离。但在试点过程中,民生发现中小企业客户数量多、地域分布零散,需要用分支行网点对接其服务。

  为了缩小管理半径,中小事业部自2009年7月起正式推行“矩阵式”管理模式,事业部只承担后台职能,分行则成为落实事业部营销策略的区域内中小企业业务营销机构。

  这6年民生中小事业部的总经理人选也更换了数次。

  “民生也走过弯路,这个经验告诉我们,总行不能跟分行争。总行搞事业部制去抢分行的利润,自己内部先打起来了,还怎么服务客户。”一家股份行零售银行部一人士对本报记者称。

  2010年到2012年,民生银行中小企业业务表内外资产规模分别为970亿元、1398亿元和1776亿元,年复合增长率35%,整体发展势头良好。

  退出舞台:与分行利益纠葛

  不过,截至2012年末民生银行中小事业部贷款余额1260.76亿元,不良贷款率1.55%,比年中上升86bp,明显高于全行不良水平。且定价明显下滑,平均执行利率也从8%以上跌到7.5%以下。

  据上述知情人士透露,民生银行在分析其原因中发现,除了经济低迷外,中小企业本身就是风险比较集中的集群,不良贷款如果按额度分配基本上都在7000万至1个亿之间,这是不良发生最集中区。

  据悉,未来民生银行公司业务在各区域层面,主要是聚焦于区域特色,针对特色产业链、产业集群实施大中小整体性的开发,在区域特色上实现批量开发。如健康产业、内河航运业、高科技产业等。

  事实上,民生银行最早时候已建立六大行业部:机构金融部、能源金融部、地产金融部、交通金融部、冶金金融部、电子电信金融部、石材金融事业部。

  2011年,民生银行进一步设立文化产业金融事业部及现代农业金融事业部。

  而对于零售和小微业务,民生银行战略方向是向专业支行转型。其开拓的商贷通产品近两年更是势头凶猛,威震银行界。截至2012年末,民生银行已验收、授牌50家专业支行,每家支行专注一个行业,包括海洋渔业、建材、家纺、商贸、粮食、皮革、林木等15个行业,以产业链+商圈的模式相关性把小微企业归类。

  “在此背景下,中小企业事业部是按照客户资产数量认定客户,相当于‘横切’,而其他事业部和专业支行都是按行业分类客户,相当于‘竖切’。”上述招行人士认为,随着民生行业事业部的扩容和发展,中小企业事业部不可避免地与之有着机制不顺。

  “我们目前在讨论分行转型,做强分行,做大支行。做强分行实际上就是做大民生银行的根系。”民生银行行长董文标在5月份投资者交流会上称。

  据记者了解,中小企业事业部撤销后,分行将接棒中小企业业务的区域规划、营销推动、授信评审等相关职能,发动机放在分行。其规划重点则是区域特色全产业链金融综合开发。

  董文标还表示,每家分行要拿出一到两家支行进行小微专业支行建设,三年内小微专业支行要达到100-150家。

  中小企业事业部制阵痛

  相似的情况也发生在招商银行行情,资金,股吧,问诊),2008年,招行小企业信贷中心成立,架构上也按战略事业部体制构建,由总行成立的小企业信贷业务管理委员会直接领导,人财物独立,且建立了专门的信贷系统、财务报告系统等。

  招行给予小企业信贷中心一些特殊政策,如在给小企业贷款时没有揽存任务,相当于直接给了小微企业实惠,在企业中积累了一定声誉。同时,风险容忍度也比较高,达到3%。

  在与分行的关系上,小企业信贷中心也力求错位经营,如主要经营资产3000万元以下、贷款额均值500万元左右小企业客户贷款,分行只经营超过1000万的贷款;其他开户、存款、结算等业务则由分行或支行代理。

  “但在业绩分开考核后,仍出现分行和小企业中心争抢客户的情况,同时分支行配合小企业信贷中心做业务的动力也没有最大程度的激发。”上述银行人士称。

  他表示,“此后,地区分行和小企业信贷中心在一起开会时,不同意见逐渐增多,双方有时候会当面争议起来”。

  记者获悉,2012年起,招行开始调整小微贷款业务模式,提出将500万以下的小微贷款划转各相应分支行零售部门管理,同时,小企业信贷中心业务范围进行适当调整和收窄。但双方争议和重合的客户群反而有所增加。

  据该人士称,此前,招行提出要在全国开设100家小企业信贷分中心,但目前内部已不提小企业信贷中心的扩张,同时个别小企业信贷中心已经纳入当地分行。

  为了避免与分支行冲突,稍晚2009年9月成立的浦发银行行情,资金,股吧,问诊)中小企业业务经营中心,则不像招商银行一样直接做信贷业务。

  “我们小企业经营中心主要是协助分行来做业务,做产品研发、审批等中后台支撑,起助推中小企业信贷作用。”浦发中小企业业务经营中心一位人士对记者称。

  据记者获悉,截至2012年末,浦发银行已在全国建立了35家中小企业经营中心,基本覆盖了浦发银行主要分支行。

  上述人士告诉记者,目前做中小微企业最典型的则是民生的“商贷通”模式,即将大客户上收+专业支行模式,“我们内部也有讨论过,但民生模式具不具备复制性,可不可以学习,就人员来看,浦发2012年末人员3.5万人,民生4.9万人,学习民生模式可能引致人均利润和人均收入下降”。

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