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三口之家年收入12.6万 重新配置存款攒钱做生意

2013年04月01日 13:52 来源: 新京报 【字体:

  ■ 个案资料

  杨先生,31岁,港资企业程序开发工作,税后月工资8000元。妻子小胡,保险公司工作,税后月工资2500元。女儿3岁,上幼儿园。

  固定存款10万元,有房无车,房屋自建共4层,自住够用。夫妻二人均有保险30万(涵盖寿险、疾病、意外、人身安全、住院医疗和分红),每人每年保费7000元(20年)。女儿一份健康保险,一份分红险,每年保费6000元(20年),每两年领取2100元。每年家庭保险支出2万元。每月主要开销合计2600元(电话费200元,女儿幼儿园700元,交通费200元,日常生活支出1500元)。

  ■ 财务状况分析

  杨先生三口之家收入稳定,无负债。年收入12.6万,年支出5万以上。但除了固定存款外,无其他理财投资。家庭保险水平较好。每月可支配收入需要做投资安排,需要制定女儿的教育金规划。

  建议拓宽理财品种,整合资产配置,安排好现有资金和每月可支配收入,达成目标。由于该家庭目标为5年内需30万以上做生意,万一需要用钱时还可以挪用理财资金,所以客户的资产配置应主要以低风险、收益稳定、变现灵活为主,可以投资特定银行理财产品、债券基金和货币型基金。女儿教育金积累需要每月适量地投资定投类产品。基金定投黄金定投类产品都是不错的选择。

  定期开放债基+基金定投存资本

  理财目标

  计划5年内存30万以上资金做生意。

  首先,要留出家庭紧急备用金,满足家庭的应急需要。金额需要满足家庭3个月到半年的支出,建议保留2万元左右作为紧急备用金,以便出现突发情况时,及时应对。建议客户将这部分资金作为活期存款或购买为风险较低、流动性好的货币型基金。

  准备做生意的资金需要有5年才会用到,所以选择产品需要兼顾以下几个特点:周期比较长,风险相对较低、且花费较少时间和精力。定期开放债券基金就具备这个特点,市场上常见的定期开放债券基金封闭期有一年封闭和三年封闭,封闭期间无法进行申购赎回操作。所以10万元推荐购买定期开放债券基金,期限可根据客户自身流动性需求,做3年和1年不同的搭配。由于定期开放债券基金有封闭期,不必随时保持现金仓位以应对赎回,使得产品可以采取高仓位和杠杆操作,获得更高收益;且债券基金受到股票市场波动影响较小,比股票型基金风险更低,收益更稳定。

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