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保险代理人不会告诉你的十件事 推荐的未必适合

2013年04月01日 09:37 来源: 投资与理财 【字体:

  在保险意识越来越强的年代,你我随时都有可能碰到那些你我随时都有可能碰到那些卖保险的代理人。或是在路上,或是在家里,或是在咖啡厅家里,或是在咖啡厅,这些代理人总是无孔不入。但切记了,当你决心为自己或亲人买份买份保险时,以下的10件事,他们是不会告诉你的。

  01劝你拉长缴费年限可能只为多赚佣金

  有时你会遇到这样的情况:你想一次性趸缴保费,但代理人建议你分10年期缴,理由是,不要让保险对你造成过重的负担。但实际上,这还是出于佣金的驱动。

  对你来说,趸缴是省钱的,一款趸缴保费为33万元左右的分红型保险,如果分10年缴纳,则总共需要多交近10万元。而且趸缴保费的复利会更多,但代理人会有佣金的损失。

  如果选择期缴,时间越长,保险公司就能获得更高的总保费。然后,它们会把期缴佣金的总和,集中到前5年发放。以上述保险为例,如果趸缴,佣金比例为1.5%至2%,一共仅6000多元;如果是10年缴的保单,第一年代理人的佣金比例就占当年的15%至20%;如果是20年及以上缴的保单,第一年的佣金比例将达到30%至35%。后两种期缴,第一年的佣金数额都在8500元以上。

  02分红险的利率只是“演示”而已

  “很少有客户不期待收益。”对此,代理人很清楚,因此,针对投保人很关心的分红险年化收益率,他们也会进行“巧妙”描述。

  在对产品进行说明时,保险公司会将分红险的假设投资回报率分为高中低三档,按照保监会的规定,它们分别不得高于6%、4.5%和3%。但代理人一般会告诉投保人,红利能达到中高档。实际上,大多数保险公司只能实现低中档红利水平,高档的红利水平很少实现。另外,分红险也是针对现金价值来分红,并不是全部保费。但对这些信息,代理人都会有所保留。

  需要注意的是,这只是演示利率,和实际利率毫无关联,就像你无法预测炒股的收益一样,保险公司也不能提前告诉你,你将获得的实际利率是多少。如果你想知道你未来的收益大致有多少,最好参考该公司的过往利率。

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