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50万存款提前还贷还是投资?

2012年12月10日 09:53 来源: 成都日报 【字体:

  【理财案例】

  邓先生33岁,妻子28岁,夫妻都是个体户,开了一家灯具店。目前有一个4岁的女儿,另一孩子明年出生。目前家庭年收入30万元,月开销1万元左右,存款50万元。邓先生本来准备开第二家店,由妻子负责,但因为妻子怀孕只有暂时取消了计划。

  理财目标:

  1、存款究竟是拿来提前还房贷(欠银行40万元),还是做一些其他投资,邓先生希望能够得到理财师的指点。

  2、现在多了一个孩子,养育及教育费用将会增加不少,也希望理财师帮助规划。

  【专家理财方案】

  提供者:民生银行成都分行中国金融理财师蒋红

  财务现状及分析:邓先生一家目前有存款50万元,贷款40万元,每年可节余18万元,家庭存贷款比例为125%,收支结余比例60%,结余资金比较充实,目前主要面临是否提前还贷和将来2个子女的教育费用问题,另外我们要提醒邓先生夫妇,作为家庭主要支柱成员,邓先生应该考虑为夫妻双方购买足额的意外保险,以保障家庭未来在任何情况下都能正常运转。

  理财建议1:邓先生不必急于还清贷款。因为邓先生的房贷享有利率折扣优惠,且未来仍有降息可能,所以邓先生的房贷成本不高。邓先生一直想筹备开第二家店,如现在将资金用于归还贷款,将来开店时再筹集资金较为困难,且成本一定比现在房贷利率高。邓先生可将目前存款50万元用于投资,如:银行稳健理财或债券型基金,保持资金的灵活性和收益性,将来开店即可变现为筹备资金。即使将来不打算再开店,再提前还房贷也不迟。

  理财建议2:孩子教育费用准备。虽然邓先生一家资产比较充裕,但为了将来子女接受良好的教育,教育资金还是越早准备越好。假设现在从幼儿园到大学的费用为70万元,通胀为4%每年,到孩子18岁时,2个孩子需要提前准备280万元。假设投资综合回报率为7%/年,从现在开始每月投入6500元(邓先生一家目前的收入水平是可以接受的,占结余资金的40%左右),教育投资需要长期进行运作,所以建议投资配置为:积极型产品占比40%,以股票型或指数型基金定投为主;稳健性产品占比40%,以债券型基金定投为主;20%投资于教育型保险。因为,指数型基金属于被动型投资,长期看指数是向上发展的,能跑赢多数主动投资型基金;而债券型基金比较稳健,可为客户带来长期稳定的收益;教育型保险具有投资和保障的功能,组合配置共同实现教育金的筹备。

  理财建议3:邓先生夫妻双方需购买足额的意外保险。邓先生一家的主要收入为个体开店经营收入,且邓先生夫妇为家庭收入主要支柱成员(特别是邓先生本人),一旦发生意外,家庭将不堪重负、难以支撑,所以建议邓先生为夫妻双方每人购买保额为200万元以上的定期寿险,邓先生每年保费约21000元,邓太太每年保费约12000元,邓先生一家目前收入完全可以支撑,但却可为家庭多一份保障。

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