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央视炮轰信用卡高额罚息 滞纳金超过本金不合理

2012年10月29日 14:46 来源: 证券之星 【字体:

  央视炮轰信用卡逾期还款全额罚息 专家指出滞纳金超过本金不合理

  先消费后还款,目前很多人选择使用信用卡消费。然而昨日央视《每周质量报告》报道称,在实际使用过程中,信用卡也可能给用户带来一些麻烦,因为没有按时还款,而被收取高额利息和滞纳金就是其中之一。专家认为,各家银行的信用卡罚息制定得相对偏高,全额罚息的规定不尽合理。信用卡滞纳金大大超过本金的情况,说明银行在信用卡未还款的惩处收费上有失公平。

  典型案例:

  透支11万5年后要还44万

  2007年5月,陕西省西安市户县居民王某在中国民生银行西安分行办理了一张信用卡,截至2012年7月26日,王某共在银行透支178000余元,逾期1607天未还欠款,将近4年零5个月。今年7月,王某因涉嫌恶意透支高达40余万元,被警方刑拘。王某交待先后于2006年、2007年分别在工商、交通、招商、中信四家银行办理了4张信用卡,都有长时间逾期不还欠款的情况。

  通过5家银行提供的消费记录来看,截至2012年8月,犯罪嫌疑人王某拖欠共计44万余元,然而其实际刷卡消费和取现的部分只有11万5千元,其余30余万元都是逾期未还欠款而产生的利息和滞纳金等费用。

  银行解释:

  差1元未还也按全额计息

  王某欠银行30多万元利息和滞纳金是怎么算出来的呢?民生银行信用卡中心业务人员解释说,通常,银行透支利息的计算方法有两种,一种为全额计息,一种为按未偿还部分计息。全额计息是指持卡人在到期还款日未能还清全部欠款,就要对全部消费金额进行计息,也就是从消费之日起到还清全款日为止,按每日万分之五计算循环利息。

  比如,持卡人9月1日刷卡消费了10000元,而这一个月只有这一笔消费。9月5日为账单日,9月25日最后还款日之前,持卡人全额还上10000元欠款,那么就不会产生利息。而如果持卡人25日到期未能全额还款,就算还了9999元,差1元未还,也要按10000元计息,从消费当天9月1日到还款日9月25日为止,共计24天,得出利息120元。而剩下的1元欠款也要计息,从9月25日开始到下月账单日10月5日,共计11天,得出利息0.0055元。最后循环利息相加,得出120.0055元。

  罚息秘密:

  计息方式不同差6800倍

  由于ATM机不能识别零钱,用户还款欠零头的现象比较普遍。如果采用全额计息,几块钱的欠款也会产生较高的利息。法律和金融专家普遍认为,全额计息不符合消费者权利义务相对等的基本法理,信用卡按照未偿还部分计息比全额计息更为合理。

  如按未偿还的部分来计算利息,同样透支1万元,到期25日还清9999元,差1元未还。按照未尝还部分,也就是对1块钱计息,从消费当天9月1日到10月5日账单日为止,共计35天,得出利息0.0175元。按照全额计息所得利息120.0055元与按照未偿还部分计息得到的0.0175元,两者相差6800倍。民生银行信用卡中心的业务人员告诉央视记者,目前,除中国工商银行采用按未偿还部分计息外,包括民生、中信等国内其他多数银行均采用全额计息。

  对于日息万分之五的标准,专家也认为定得明显偏高。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示:日息万分之五,也就是合月息是15%。,年息是18%。这比银行正常贷款利率高得多。

  法律专家:

  滞纳金超过本金不合理

  除利息外,未按时还款银行可能收取滞纳金。在王某涉嫌恶意透支一案中,他因逾期未还欠款而产生的滞纳金也远远超出本金。仅民生银行一家,从2007年办卡到2012年归案,王某共欠下本金3万余元,然而,5年间因逾期未还欠款而生成的滞纳金高达11万5千元。

  调查中,记者发现,各家银行都为信用卡消费设定最低还款额。到期还款日截止,持卡人没还够最低还款额时,银行除按照规定计收利息外,还要对最低还款额未还够部分按月收取5%的滞纳金费用。通常,不同银行对于最低还款额的计算方法各不相同,但大同小异。记者注意到,银行滞纳金收费标准只规定了最低限而不设最高限的做法,很多消费者都表示无法接受。

  法律专家认为,滞纳金属于违约金的一种,有督促持卡人按时足额还款的作用。然而,如果收取的滞纳金超过本金,就明显违反民法通则中的公平原则和诚实信用原则。中国人民大学法学院教授刘俊海表示:虽然滞纳金条款写进了发卡行的发卡条约,但因为是银行单方起草的,消费者不可能就此与银行讨价还价,应当属于“霸王条款”。

  银行提高信用卡日取现限额 透支取1万年息近2千

  2000元升至5000元 银行首次提高信用卡日取现限额

  小心:透支取现万元 年息近两千

  为招揽客户,银行将战火烧到了信用卡取现手续费和限额上。近日,建设银行宣布,下月起,龙卡信用卡人民币账户每日取现限额,从2000元调高至5000元,上调幅度150%。这是自2005年以来,银行首次提高信用卡日取现限额。

  看起来,成都持卡人使用信用卡取现是越来越容易了。但业内专家指出,透支取现需要支付大额利息,借时用得痛快,也要想到自己是否有能力偿还。

  这边:调高取现额度

  近日,建设银行宣布,自今年11月1日起,将龙卡信用卡人民币账户每日取现限额,从2000元调高至5000元人民币。昨日,成都晚报记者就此致电建设银行信用卡中心,客服人员证实:“建行的确是提高了日取款上限。”

  记者发现,目前成都各家银行对于信用卡取现金额的限制,划分成三个档次:第一类,包括中国银行在内的多家银行,要求每卡每日累计金额不得超过2000元。第二类,工行、交行对持卡人实行了弹性政策:一般而言上限是2000元,但若溢缴款不低于3000元,那么日取现金额将提升至5000元。第三类,农行、建行和大部分股份制银行对持卡人采取了宽松政策。

  那边:调低手续费

  今年10月15日,中信银行信用卡中心发布《中信银行信用卡取现手续费调整公告》称,自2012年12月1日起,对信用卡取现手续费基准价格做出调整。境内取现手续费将由“按取现金额3%,最低人民币30元”,下调至“按照取现金额的2%收取,最低人民币20元”;境外取现手续费则更改为按取现金额的3%收取,最低3美元或30港元或3欧元。

  记者调查发现,成都地区大部分银行的取现手续费现都已经下调至0.5%到3%之间。

  “信用卡取现带给银行的回报,一般比信用卡刷卡消费要高。”成都一家商业银行信用卡部主任称,“提高限额,降低费率都是为了吸引更多的人使用信用卡取现业务,不排除这些商业银行打算以此提高中间业务收入。”

  ○算账

  日息万分之五 比贷款利息还高

  信用卡有两种形式取现:透支和溢缴款(即还清欠款后卡内多余的资金)。这两种都有可能让人付出高昂的代价。

  “透支取现相当于持卡人向银行小额贷款,从取现当日起每天向持卡人收取利息,还要按月计收复利。”某股份制银行成都分行信用卡中心负责人解释,溢缴款取现虽不需要支付利息,但在部分银行同样要收取高额手续费。

  取现上限调高后,持卡人每日可以多取3000元钱。假设市民取出3000元钱,打算30天后归还,将付出的利息为3000×0.0005×30=45元;如果手续费为2%,还要另支付60元;那么共计要支付105元的费用。

  记者算了一笔账,如果一位成都持卡人借款1万元使用1年,按月计收复利,日利率为万分之五,1年下来需要支付的利息近两千元。

  业内人士指出,日利率万分之五,换算成月利率为千分之十五,而银行的贷款利率在千分之五左右,“也就是说,这样的利息是银行贷款利息的3倍多。”

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