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大龄女白领投保和买房计划

2012年10月15日 11:15 来源: 《理财周刊》 【字体:

  保险先行 买房缓后

  文 本刊金融工作室 国家理财规划师 邢 力

  常言道:“树欲静而风不止,子欲养而亲不待”。王妮对长辈的这份拳拳孝心,足以令一些同龄的80后“啃老族”汗颜不止。更让人刮目相看的是,王妮眼下最主要的两大理财目标:购置合适的商业保险和买车,也都是以“孝”字当先。那王妮要如何实现自己的理财目标呢?

  完善自身保障最急迫

  从王妮的介绍看,她的父母和姑姑应该都已退休,她已成为家中主心骨。未来给父母、奶奶、单身姑姑养老治病的责任以及家庭财富增长的可能性也完全寄托在她一人身上,可谓压力不轻。因此完善自身保障成了最迫切的理财需求。

  由于王妮尚未结婚生子,结婚、购房、养育子女等大额支出需求尚未到来,所以王妮当下应该以尽可能多地攒钱,以应对将来的这些刚性支出为主要理财目标,因此购置保险的原则就是以尽可能少的现金流支出换取基本但足够的风险保障。

  首先是考虑意外险(最好是含有意外医疗的综合意外险),这类保险对于年轻人来说非常实惠,只要支付较少的保费,就能获得高额的意外险保障。比如一份50万元保额的综合意外险,一年的保费大约在1000元左右,既起到保障作用,又不给家庭经济造成负担。王妮可以给自己每年定期投保一份。

  由于王妮每年都会随公司出游,今后还准备自驾游,因此出游前最好再为自己增加一份旅行意外险,尤其是行程中有爬山、游泳、潜水等高危运动时更要购买。当然要注意的是,她最好选购保险责任能够购覆盖这些较危险运动的意外险,或者在日常已经购买的意外险基础上加这样一份特色的旅游意外险,比如美亚、平安等公司的旅游意外险产品,都能含有“高危运动”保障责任。

  健康险方面,小毛小病一般都可通过医保解决,即使有一定的自费支付比例也不会造成很大的经济压力,没必要特别买一份商业险。但重大疾病险却不一样,近年来,各类重大疾病的发病率正呈逐年上升和年轻化趋势,因病致贫的案例不胜枚举。王妮最好选择一款保障功能针对性强、费率相对较低的纯消费型重疾险产品。

  比如人保健康的“关爱专家定期重疾个人疾病保险”,其保险利益一是重大疾病保险利益,一是身故保险利益,结构上比较简单,由于不含有储蓄性质,费率也相当低廉。以王妮的情况来计算,如果选择投保30万元额度、20年保障期、20年分期缴费的话,每年保费只要1800元。这样产品的好处是,一旦不幸罹患重病,一经确诊即可获得重疾保险金,而不需要采用医疗费用发票报销的形式,能够在第一时间帮助她渡过难关,应付突发的大额家庭破坏性支出。

  还要注意的是,若购买以生命为保障标的的险种时,王妮还应将受益人一栏填写为父母(也可加上姑姑),并确定各自的受益比例。

  适当增加流动性资产

  除了保险,买车也是王妮的一大心愿,从王妮的资产结构上看,不妨将10万元定期存款在到期后逐步取出,换成收益比较稳定但流动性又不错的债券型基金的稳健部分。

  同时,王妮可以在自己每月4000元结余中拿出2000元定投股票型基金,作为长期资产配置。

  至于购买限价房的计划,可以适当延后,一是因为位置偏僻今后生活工作都不方便,还不如暂时和父母同住,既省钱又方便。更重要的是,王妮未来几年结婚生子是大概率事件,一居室很难满足夫妻两人或一家三口的居住需求。因此还不如先找到如意郎君,再根据对方的住房和财产状况决定如何购房,相信这也是王妮父母、姑姑和奶奶眼下最大的愿望。

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