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空巢老板家庭年终分红30万 如何规划舒适养老

2012年08月06日 13:51 来源: 理财周刊 【字体:

  合理规划优质退休生活

  周先生夫妇目前所处的“空巢”家庭形态,也已成为中国典型的家庭模式之一。随着独生子女一代的成年、成家、立业,“独养孩子”走出曾经的三口之家自立门户,而他们的父母则成了“空巢”的守候者。

  按照生命周期理论,这样的家庭形态已经进入“秋收冬藏”期,老年夫妇的家庭理财规划重点应放在合理的退休财务规划、更多关注身体健康,而已经“出巢”的子女则应该适度关注年老的父母,给予他们“反哺”,包括物质和精神两个层面。

  合理筹划退休时间乐享生活

  具体到周老先生夫妇,我们建议周先生务必要重视起“何时退休”这一问题。诚如周太太所言,年轻时拼搏太猛,周先生的体力已经有所透支,而且目前还罹患了糖尿病。这一慢性疾病需要好好调理,若过度操劳,且可能导致更多更严重的并发症,容易对肾脏、眼睛等器官造成不利影响。

  另一方面,考虑到夫妇俩的生活质量,周先生早日退休,有利于陪同周太太一起过上有质量的老年生活。

  从经济角度考虑,目前周先生夫妇月度性支出约9000元,年度性支出约13万元。退休后,人情费用通常会下降,同时按照周先生夫妇的计划旅游费用可能上升。因此我们预估周先生夫妇在未来10年内(考虑到身体条件,境外旅游的机会在未来10年内应该最多)每年所需生活费用为25万~30万元。而从收入来看,周先生夫妇每年房租可得6万元,200万元的储蓄和国债即使不进行积极的投资也能从容收获6万~10万元。每年公司分红可维持在30万元左右。因此周先生夫妇的年度收入大约可以稳定在42万~46万元。足以覆盖两人完全退休状态下的生活所需,还能小有积累。

  因此,在通过现金流的测算后,我们建议周先生可以放下多年来已经固有的工作进取心,合理安排好退休时间,与夫人一起积极享受悠闲的退休时光。把退休生活打造成一段人生的“金色年华”。

  灵活配置增强资产的变现能力

  虽然从目前测算,周先生夫妇退休后每年的收入完全可以覆盖支出(含未来高额旅游费用),从现状看是无需担心的。

  但所谓“以防万一”,未雨绸缪总是好的。特别是公司分红部分占退休后收入的大头,但公司的经营业绩谁也无法打保票,因此建议周先生夫妇要留心自己现有金融资产的流动性。

  我们注意到,除了两套房产,周先生夫妇的金融资产多为中长期的银行存款和国债,若未来公司分红情况发生变化,或者周先生不幸突发重病,面临突发性大额破坏性支出的情况下,定存和国债的变现能力稍差,提前支取损失会不小。因此,建议周先生夫妇在定期存款到期后,调配50万元以债券基金、银行理财产品的形式持有,增强家庭资产的流动性。

  用境外旅游险和意外险护航

  周先生夫妇如果打算经常出境游,还需要考虑意外和医疗保障。即便是不出游,日常碰上了类似情况,保险也可以辅助解决部分问题。

  由于未来几年内,周先生夫妇计划经常先去欧洲旅游,因此可以办理欧洲申根旅游签证(欧洲申根国家现在已有20多家),然后投保专门针对欧洲申根国家的境外旅游保险。目前市场上的境外旅行险投保年龄一般限制在80岁以内,周先生夫妇的年龄完全“合格”。境外旅行险保障内容涵盖了意外伤害、医疗费用补偿、紧急医疗救援、航班延误、行李延误等比较全面的内容。特别提醒一下周先生夫妇,购买了境外旅行保险后,一定要记得国际紧急救援的电话,一旦出现意外,可在第一时间获得支援。同时,根据周先生夫妇家庭的需要及年龄情况,建议老夫妻俩在日常生活中投保较高额度的综合意外险。综合意外险通常可包括意外医药补偿、意外伤害保障、公共交通意外双倍给付等保障责任,甚至含有意外住院保障。若当地有特别针对老年人,含有骨折保障等内容的老年人专属意外险,也可投保多份。

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