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有多少钱办多少事 没有百万养老金会老无所依?

2012年07月10日 14:27 来源: 上海青年报 【字体:

  最近网上有条微博说“80后退休前需准备314万元”,一时间引来众说纷纭颇为热闹,有的人认为现在的年轻人在当了“房奴”、“车奴”和“卡奴”后很难在退休前攒出300多万元,也有人觉得314万元还未必够让人过上有质量的退休生活。

  依我看,各人各看法,各人各活法。比如很多美国老头到泰国等东南亚海边,活得很自在;也有上海老夫妻到云南小城买房养老,过得很快活。

  总之,有多少钱就办多少事,任何时候快乐是第一位的。现在未雨绸缪是对的,但也不必杞人忧天。

  失之毫厘差之千里

  作为一个80后,要为30年后的退休生活准备多少钱?作为一个70后,这个问题也是我早就算过的,但是很遗憾,至今我也没有算清楚。

  有一个经典的选择题:你有两个选择,第一个是马上给你1000万元,第二个选择是今天给你1元,明天给你2元,后天给你4元,每天都给你前一天2倍的资金,连续30天。你会选择哪个?结果,第二个选择可以在30天内累计拿到5.37亿元,这就叫复利的力量。

  CPI也是这样,每年涨一点,单看每一年还能接受,但累计个十几年就恐怖了。就拿2000年以来的这12年来说吧,进菜场、逛超市的家庭主妇,对这12年里的物价差距一定是感同身受的,但工资涨幅却又远远赶不上CPI.

  关于314万元的测算,是在每年CPI涨幅为3%的基础上做出的。但是,这个世界瞬息万变,CPI每年都会是3%吗,每隔十年就爆发一次的危机又会以什么面目出现?人民币升值后,中国经济如何避免日本当年的覆辙?这些我都算不出。

  如果说现在大部分人活得不快乐,我想,很大一部分因素是源于缺乏安全感。确实,30年后会是什么样,谁的心里都没底。延迟退休来了,白发苍苍的我们是否还得多熬上三五年才能开始领退休工资?到手的养老金还能不能维持退休后的生活?看个病、住个院又会花多少钱?那时的一对小夫妻,头上要顶着四位父母以及八位爷爷奶奶外公外婆,想想就让人崩溃。难不成,还得回归到多养儿才能防老的老套路上?虽然心存怀疑,但我发现身边生二胎的朋友中,确实有一些是考虑过这个因素的。

  我们这一代的养老问题,既不想给儿女添上过于沉重的负担,又不能全指望着还不知多少岁才能领到的不知有几钱的养老金,就只好自力更生了。但这314万元单靠工作、靠攒是不行的,既然有复利一说,如何理好财就显得尤为重要了,对于自己的养老钱,首先是每年有稳定收益,其次是获得合理的收益率。假设目前你有100万元存款,年收益率固定在3%,30年后就是235万元;但如果年收益率是5%,则30年后这笔钱将超过411万元。这就是失之毫厘,差之千里。

  贵在坚持积沙成塔

  当看到80后养老需要314万元才够时,我着着实实被这个数字吓了一跳。想想我这个目前主要还是吃家里、用家里,不善理财的菜鸟,真是忍不住惭愧。似乎到目前为止,自己还没好好想过如何养老,更别说是为养老做准备了,总觉得这还离自己很远很远。

  只是经过这么一讨论我才惊觉,好歹自己也是拿工资的人了,养老这个问题迟早要面对。于是便依照网络议论的方式反思了一下自己的月均,发现已经完全超出了网友月花2000元的案例,若按照他的计算方式,我将来所需要的养老金岂不是314万元还不够?

  不过很快我便又有了疑问:这个算法会不会太过宽泛?其实每个人的养老标准都是不一样的,我觉得因为现在还年轻,所以难免会有些“奢侈消费”,但随着年纪的增长,我认为以后的月均消费其实是会慢慢缩减的,究竟需要多少备用养老金,其实谁也算不明白。

  然而通过这么一算账,我也不禁意识到,从现在开始学点理财一定是不会错的。就在前不久的陆家嘴金融论坛上,不少保险专业人士就提出了各种养老问题,养老金缺口大、养老机制不完善等,无一不触动着每一个人的神经。谁都想安度晚年、顺心养老,可这前提是必须要有健全的保障,而这保障如何建立,除了国家给予正确的方向外,更需要我们每一个人去努力。

  一位人士就向我列举了许多保守的理财方式,比如基金或定投、购买稳定型理财产品等,而这些投资方式的最大共同点就是贵在坚持,发挥积沙成塔的效应。我相信,只要慢慢积累,多少都会有所收获,最坏也不会亏本就是了。

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