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家庭理财计划:多余的钱可以干什么?

2012年06月06日 15:37 来源: 中国经济网 【字体:

  年收入10万~15万的家庭,首先要做的不是考虑怎样去投资,而是怎样去省钱。

  但节约开支,把可以压缩的弹性支出转化为现金储备不过是财富规划的第一步。事实上,只要你有了正确的省钱意识,就不能再局限于省钱上面,而是该往下走了——让它能够产生收益。比如你每个月都能通过压缩弹性开支多存3000元,按照5%的年收益来计算,10年以后这笔钱就成了46.7万。也就是说,即便你每个月只投入3000元钱到这样一个收益水平的事情上,10年里整体收益也高达46.3%。如果你投资的项目收益更高一些,比如8%,那么整体收益则会高达53%。这就意味着,你每个月多存下的3000元,在10年后就变成了55万。

  这个目标是完全可以实现的,核心在于你如何控制自己的收益率。换句话说就是,每个月省下来的钱,你要怎样去作投资。

  我的建议是,把这笔钱拿去作风险投资。哪怕你省的钱不多,只有三五千元的月余额,也是可以作的。

  打个比方,如果我把结余下来的钱全部存银行,比如一个月5000元,每年6万,20年是120万,再加上复利可能就有200万,这个数看起来也还不错,那么这种行为好不好呢?

  实际上从理财上来讲,我觉得不应该这样。我觉得越是钱不是很多的家庭,越要去做风险投资。比如买股票,你可以看看,即便是这两年股市低迷,里面也有不少比刚发行的时候翻了很多倍的股票。这是个什么概念——如果你当年投资了5万元钱在里面,可能几年功夫就翻成了500万,甚至更多。

  风险投资是个以小博大的事情,是可以迅速提升家庭财富状况的。所以对于那些刚刚迈入中产价层,财富还没有到达一定程度的家庭来说,是一定要有风险投资的。

  风险投资一定会有风险,而且这个风险是和收益成正比的。而我们要靠投资去获得财富,就一定要控制好风险,很多人在埋怨股票风险大,甚至很多专家也很绝对地说普通家庭就不要去炒股,这都是片面的。炒股不是不可以,而是你一定要事先学习相关知识和技巧,比如你一定要看懂K线图、一定要明白怎样去看交易量、去读相关机构发布的各种报告等等。没有掌握这些知识就贸然下水,那就不叫风险投资,而叫傻瓜投机了。

  有人会说,我太忙,没时间去学习。用投资懒人工具——基金定投可不可以?

  每个月投三五百的基金,持续几年,收益可能会有10%甚至20%——这是几年前很多理财人士给的建议。但是真正去做了以后你会发现,自己这两年投下来,一定是亏损的。我问过很多人,都是5%甚至7%的亏损率。

  为什么会这样?基金定投不是宣传是“懒人化”的理财方式,长期来看都会有一个比较稳定的收益吗?

  其实这里面有两个原因——一来基金公司本身就是良莠不齐,有的基金经理投资水平不过硬;二来如今大环境就不好,谁都觉得难做,基金公司也不例外。

  我不是反对基金定投,但觉得即便是这种号称懒人化的理财工具,要做的话也一定要提前做好功课。俗话说靠人不如靠己,很简单,基金要定投的话,第一选好公司,第二我是不是能去问一下专业人士相关意见?比如我给的建议就是在目前的情况下,大盘上了2800点就不要做基金定投了。或者干脆把基金定投变成手动投,可能这比每个月自动划账的定投方式麻烦一些,要多做一个工序——我在2800以下就买入,2800以上就不买。但就是这个工序,会给你的财务带来最大的安全度。

  大家一定都看出来了,不管拿你省下来的钱去做什么投资,核心就是一定要做这方面的功课,去学习操作的知识。

  除此之外,还有一件事情决定了你的投资能不能让你的生活品质得到提升——如何去做理财资产里面的配置?

  打个比方,你每个月剩下的5000元如果都拿去炒股,一旦套到里面,需要用钱的时候拿不出来,这肯定会严重影响家庭的幸福感。可如果你每个月只从里面拿两三百去投资,就算收益比例不错,要达到预期财务目标也是遥遥无期的。所以我们也需要对这笔钱有一个大概的划分,让它既不会因为亏损影响生活,又能最快实现财富累积。

  一般对于成长型的家庭来说,5000元里面,你可以拿30%~40%来做风险投资,大概就是1500元~2000元的样子。至于投资什么不重要,只要先做好功课,投资股票、债券、甚至房产都没问题。尽管如今房地产政策是偏紧缩的,但事实上也不是说没有机会的——比如要做投资,商铺肯定比住宅更好,不要完全人云亦云,别人说房地产不能投资,就不去碰。

  比如上次我在自由市场看到一个商铺,10平方米,卖29万,但是每个月租金是多少呢?1800元!如果按揭的话10多万买一个商铺也很好——尽管现在也不是投资商铺的绝好时机,但是我依旧觉得这个商铺值得投资,为什么呢?因为投资的对象!

  自由市场的商铺承租方显然是用做农贸生意的。我作过调查,在农贸市场卖菜的商贩其实利润率很高,大概有20%的毛利。每天卖1000元钱的菜,就能获利200元左右。关键是周期很短。所以哪怕是一个4平方米的小摊位,卖7万元,每个月的租金也能有500元。一年6000元,而且还会随着CPI上涨,不到10年投资就完全回来了。相比之下,买个60平方米的房子,花了60万,每个月就算租金2000元,也需要20年~25年才能赚回来。

  除了传统的投资渠道,很多时候如果你有资源,也可以找到专属自己的投资好方法。

  比如我有个朋友,他跟果汁厂有联系,能够以50元1件的价格拿到商品。他通过团购网,短短两天卖掉了300多箱,价格是多少呢——100元/件,抛开成本,短短两天赚了一万多元钱。

  还有一次我跟同事一起去作不同行业的经营模式调研,调研对象中有个卖水果的商人。他在一个小区门口盘了一个店面经营四季瓜果。但是在经营小店的同时,他比别人多做了一件事——买了个三轮车,放一些当季的水果在里面,就在自己店面门口买。比如夏天,会放一车西瓜,秋天放橘子什么的在那里。因为他发现人们有个消费的思维定势,就是觉得三轮车里面的东西会比水果店里的便宜。单是这一个三轮车里的,一个月的毛利就能有两万多。

  我举这几个例子的目的就是想告诉大家,如果要投资的话,永远都是有机会的。哪怕很少的钱,也能换来相当不错的收益。一个真正有能力的人,即便没有什么成本,也可以把财富经营得很好。

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