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新上海人家庭月入2万2元 如何实现换房育儿计划

2012年06月04日 14:58 来源: 理财周刊 【字体:

  魏先生夫妇都是大学毕业后留在上海的,孩子可爱,老人健在,夫妻俩工作都还不错。但家庭人口“膨胀”后,他们想换房,孩子的教育金储备也让人头疼,老人将来还得靠他们赡养,一个个理财问题还真不少。

  “最近忙着找下家卖房子呢,准备换一套三房的,‘刚需’真是苦啊。”一见到记者,魏先生就无奈地说。

  家庭成员“扩张”想换三房

  魏先生今年33岁了,在上海一家合资公司担任部门经理,税后月收入约14000元。魏太太从事技术工作,税后月收入大约8000元。两人都是在上海高校毕业后留在上海工作的“新上海人”。

  “我们俩是2006年结婚的,2007年在浦东买了一套两室户,如今孩子就快两岁了,我老丈人丈母娘在这边帮我们带儿子,眼看孩子越长越大了,我们的居住空间就越发显得局促了。而且到明年9月份,孩子就要上幼儿园了,所以我们想在今年把这套两室户卖了,换购一套三房。”魏先生说。

  魏先生一家目前所住的这套房子,72平方米,按照同一小区价格估计可以卖到180万元左右。“最近我们在筹划卖房的同时,当然也在物色新家,自己算了算,三房总价预算大约为300万~350万元比较能接受,再往上就受不了了。可是比较头疼的是,还在纠结到底是稍微买偏一点面积可以大一点,还是面积稍微小一点选择地理位置好一点的?”

  他们目前每月家庭开销在10000元左右,每月结余资金大约12000元。年度性收支方面,主要收入来源是5万元的年终奖,抛去车险、旅游探亲等费用,大约也就能攒下一两万元。

  家庭资产方面,除了自住房产(房贷已全部提前还清),魏先生夫妇还有活期资金2万元,人民币理财产品10万元,货币基金5万元,股票市值大约30万元,汽车市值约8万元。家庭总资产约235万元。

  孩子成长家长劳心劳力

  除了换房计划,魏先生夫妇如今最操心的还有儿子的培养教育问题。

  “我们俩工作目前都比较稳定,在事业上也没有特别大的野心,所以现在主要的重心还是落在孩子的成长教育上。一方面,我们现在给孩子吃的用的不少都是海外代购,比如奶粉、儿童牙膏、防晒品、玩具等,蔬菜、粮食等也会尽量给他选择有机食品,另一方面我们也在给他上一些早教课程。”魏先生说。

  当然,对我们而言,现在这些吃喝玩乐的项目还不算压力太大,将来上学以后不知道还会有多少需要去给他‘摆平’,包括经济和精力上。为了准备以后的教育金,我们打算等这次换好房以后,看看每月结余状况,给宝宝投点基金,以备积累之用。此外,魏先生提到,最近太太提出来想给孩子买些保险,不知道像他们这样的情况,该怎么安排比较合适?

  如何轻松应付“夹心族”状态

  “另外,我们还比较操心的一点是双方老人的赡养问题。我父母在老家,我还有个哥哥可以照顾他们。但我太太是独生女,现在老丈人丈母娘在上海帮我们带孩子,估计以后还得一直跟着我们一起生活了。现在两位老人还刚退休不久,身体还算好,将来估计我们是不是也得提前准备一些给他们用的养老金?”魏先生疑问不少,希望理财师能给予帮助。

  家庭资产净值

  “经济适用”才是持家王道

  魏先生夫妇目前的生活状况也颇具典型意义。

  一方面,孩子出生后,作为“双职工”的他们需要依靠父母来辅助照管年幼的孩子,这又导致家庭支出压力大,同时对自住房的面积要求也扩大了,有了“改善住房条件”的“刚性需求”。

  另一方面,魏太太作为“独生子女”,小夫妻俩将来还要“反哺”年老的父母,成为真正意义上的“夹心族”。同时,他们还要为孩子的成长不断准备和积累相应的教育和成长基金,基本可以算是个“孩奴”。

  改善性换房注重“平衡之选”

  72平方米的一套房,目前以及未来一段时间内如果要“常规性”容纳五口之家,的确是难免显得局促的。魏先生夫妇已经打算卖掉这套房子,转而购买一套三房,这的确是“刚需”。在目前的市场条件下,也是一个相对还算不错的购房时机。

  至于在300万~350万元的预算范围内,到底是侧重面积大一点,还是侧重选择地段好一点,建议还是根据实际情况做选择。因为魏先生夫妇需要的是一套自住房,基本不考虑投资功能,因此合适的才是最好的,而不是非要选择市中心、内环等硬性指标的区域。比如,当你投资房产,准备考虑买入持有然后等待房产增值,那么,地段肯定是非常关键的要素。但是,现在魏先生夫妇是用于长期自住,这个“地段”好坏其实不如说应该选择地段便利的区域。一方面,要尽量有利于缩减夫妻俩在上班路上所花费的时间,因为那样会带来实际的效率,并提升上班途中的舒适度;一方面,也要考虑到孩子就学的问题,尽量选择幼儿园、小学能够比较便利“解决掉”的区域。对于该家庭而言,目前“经济适用”才是王道。

  孩子的保险先考虑保障型

  现代社会,人们越来越看重孩子的健康、教育、未来成长等方方面面,折射到儿童保险的购买上,有的家长会不惜血本,觉得越多越有保障。其实,保监会为了防范可能的道德风险,对儿童保险有诸多限制,如为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(定期寿险、意外险),累计保额不超过10万元。所以,对儿童保险要根据家庭经济情况等量力、适量购买。

  同时,在一个家庭中,购买保险要有所侧重。孩子对一个家庭固然重要,但真正承担起家庭经济重担的父母家长才应是投保的重点。

  此外,面对市面上五花八门的儿童保险产品,建议采取意外险、医疗险、教育险的先后顺序购买。这样建议是考虑到儿童身体娇弱、生性好动,自我保护意识和能力较差,溺水、中毒、动物咬伤、建筑物倒塌、交通事故、治安事故、玩耍打闹致伤等,已经成为未成年人意外伤害的重要因素。另外,儿童身体机能发育也不完善,抵御疾病侵蚀的能力较弱,特别是近年来重大疾病逐渐呈现低龄化发展趋势。因此,儿童保险一定要保障类险种优先。少儿重疾险产品中比较的有泰康官网直销的少儿重疾险、新华“安心宝贝”少儿重大疾病保障计划等。当然,千万别忘了给孩子参加上海市少儿学生医疗基本保险、上海市少儿互助基金哦!

  如果打算以少儿教育金作为一部分教育金储备方式的,则要注意务必选择带有“投保人保费豁免功能”的产品,以免当父母万一发生意外无力续缴教育金保费时,孩子的长期保单还能继续有效。

  反哺老人“有心”更要有规划

  此外,魏先生还提到将来要为太太的父母养老。不得不说,魏先生夫妻是很有孝心的。同时,为了将来更好地完成这一“历史使命”,更是为了平衡将来整个家庭的经济分配问题,我们建议魏先生夫妇可以尽早安排起来,比如等今年完成换房计划后,两年内安排出一笔专项资金以备未来孝敬父母之需。若能尽早为孩子、夫妻自身以及老人都做好特定专项规划,将来的生活肯定会更和谐美满的。

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