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单身“房奴”白领的保险人生

2012年05月22日 15:29 来源: 金融界网站 【字体:

  明明白白买保险

  假设条件

  案例中未详细提及李小姐月收入8000元是税前还是税后、每月除了房贷还有没有其他的开销、房贷的期限还剩多少年、目前有多少储蓄等问题。假设李小姐月收入8000元为税后收入、每月的其他开销为1000元、房贷的期限还剩20年、目前有一定的储蓄的前提下提供解决方案。

  需求分析

  1、李小姐的财务状况如下:月结余5000元,有一定的储蓄,考虑到李小姐的生活基本稳定,目前不需要再购买住房等大额消费,也不许赡养老人,所以可以拿出大部分结余去解决自己的意外、健康和养老保障等问题。

  2、李小姐热爱户外运动,假期经常和朋友一起出外旅行,属于典型的驴友,而一般的意外保险对于登山、攀岩、旅行自驾、骑行、滑雪、骑马等户外活动都属免赔责任,同样,一般的意外保险对于境外的风险都是免赔的,所以,考虑到李小姐的保障需求,特推荐可保登山、攀岩、旅行自驾、骑行、滑雪、骑马等户外活动以及全球均可理赔的意外险种。

  3、李小姐只有最基本的社保(三险一金),低水平,广覆盖,保而不包,需要商业保险补充。

  4、由于李小姐还有接近50万元的房贷(2000元/月×12月×20年=48万),所以寿险保额一定要大于房贷额度,即寿险额度不低于50万元。

  推荐方案

  产品名称

  承保公司

保障额度

保障年限

期交保费

  缴费次数

保险责任

推荐理由

  畅游神州

  美亚

  见保险责任

  1年

  375元

  1年

  身故、残疾、烧伤20万,3万意外医疗,1000元疾病医疗,50元/天住院津贴

  登山,攀岩,自驾,骑行,滑雪,骑马等户外活动均在保障范围内

  常青树

  太阳联合

  见保险责任

  1年

  450元

  1年

  一般意外导致的身故、残疾、烧伤30万元;公共交通、自驾车导致的身故、残疾、烧伤60万元;民航客机导致的身故、残疾、烧伤90万元;1.5万意外医疗(0免赔,100%报销);300元/天住院津贴

  全球范围内均能享受保障;住院津贴额度高;0门槛,报销比例高;可以报销自费药

  阳光定寿

  阳光

  20万

  20年

  380元

  20次

  身故赔付20万元

  价格低廉,提高身价

  乐福

  泰康

  10万

  到60岁

  4090元

  20年

  60岁前身故、40种重大疾病赔付10万元,轻症赔付2万元/次,最多可赔付9次,即最多可赔付18万元,无重大疾病赔付的情况下60岁满期时可以把满期金10万元+30年的累积分红转换成养老年金用于社保养老的补充

  兼顾轻症、重疾和养老

  鸿福保

  长城

  10万

  到70岁

  3960元

  20年

  70岁前身故、残疾、50种重大疾病赔付12.5万元,65岁时可以领取1万元,无重大疾病赔付的情况下70岁满期时可以把满期金10万元+40年的累积分红转换成养老年金用于社保养老的补充

  兼顾重疾和养老

  阳光人生

  阳光

  10万

  终身

  3660元

  20年

  30种重大疾病赔付10万元,身故赔付10万元+分红 ;6种健康专项检查金,每种给付1000元

  提供6种重大疾病检查金,是否确诊均给付;结婚、生子当年可选择提升保额,最高可提升至保额的200%

  方案点评

  李小姐目前年结余60000元,现拿出12915元用于解决她的意外、健康、养老等保障。其中全国旅途中拥有20万元的意外、3万元的意外医疗、1000元的疾病医疗、50元/天住院津贴;全球范围内一般意外30万元、公共交通及自驾车60万元、民航客机90万元、意外医疗1.5万元、300元/天住院津贴;50岁前房贷还款过程中寿险赔付50万元,保证了房贷的万无一失;60岁前重大疾病赔付30万元、轻症最多赔付18万元、70岁前赔付20万元,健康的条件下逐渐转换成养老金以补充社保养老金的不足。同时,李小姐结婚、生子还能提高保额到最高40万元,以抵御医疗费用的通胀。

  作者系东方华尔学员 北京大童保险销售服务有限公司销售总监 吴杰

  机构来源:东方华尔

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