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家庭理财如何让你不再“负债累累”

2012年05月16日 12:01 来源: 淮安新闻网 【字体:

  “虽然目前我的收入在淮安还算是不错的,一年下来有八九万元,再加上老婆的收入,家庭年收入将近13万元,可我还是经常会为各项日常开支而头疼。”谈到家庭理财,在我市某事业单位工作的李先生的话语中充满了焦虑。

  其实,不仅是李先生,如今,财务焦虑已成为城市人生活中的一部分。人们害怕支付账单,害怕核算每个月的养车费用,害怕还房贷,也担忧自己和父母的医疗、养老等费用……

  那么,如何看待财务焦虑?如何化解财务焦虑呢?记者为此采访了两位颇具典型意义的市民,以期通过他们的故事来寻找化解财务焦虑的办法。

  【故事一】

  为了学区房

  他主动被“套牢”

  “现在我们家每个月光是房贷月供就达7000多元,再加上养育孩子的费用以及各项日常支出,经济压力真的很大。”虽然家庭年收入将近13万元,但李先生仍觉得压力不小。那么,7000多元的房贷月供是如何产生的呢?李先生对记者说起了自己的故事。

  “其实,以前我们家的房贷月供没有那么高,在4000元左右。后来,因为考虑到孩子将来的读书问题,就于去年在生态新城又买了一套住房。这样一来,月供就涨到了7000多元。”李先生说,虽然他的孩子现在才四岁半,上幼儿园中班,但为了将来能够享受到优质的教育资源,他还是咬牙买了房子。

  说起自己买的这套学区房,李先生又喜又忧。忧的是居高不下的月供,而喜的是,他购买的这套学区房是第三套房,正好赶在国家对房地产市场实施调控前下手。我买房之后两个多月,国家就出台了第三套房停贷的政策。

  李先生说,他的第一套房是结婚时买的,当时父母帮他付了首付款。然后,他们夫妻还房贷,当时房子的总价不高,所以月供不到1000元。不过,因为这套房子离他们夫妻的单位都比较远,生活不方便。婚后不久,他们就在妻子单位附近又买了一套房。这套房子面积较大,所以月供也较高,使总月供达到4000多元。不过,前两年,市区重新划分学区,而他们的第二套房所在的学区不太理想。无奈之下,他们出手购买了第三套房。

  点评:合理的债务不用紧张

  记者明显感到,李先生最在意的是房贷月供支出。而仔细了解了李先生的家庭收入构成以及各项支出后,记者发现,他的焦虑其实有点多余,因为他的负债水平尚处于合理的范围。虽然目前李先生的家庭月供达7000多元,但他们夫妻俩的住房公积金每月就有3000多元。这样算来,李先生的家庭真实月供水平也就在4000元左右。

  其实,从理财角度看,有一定的负债,能够起到借鸡生蛋的作用。购房就是一个很典型的例子,同样多的资金,采用全款付清的方式,或是采用首付加银行贷款的方式,能够撬动的资产是大不一样的。当负债风险保持在可控范围内,这样的负债就是安全的,完全没有必要因此而焦虑。

  具体到量化的指标,我们可以关注月供额占月税后收入比重和利息保障倍数这两个指标。一般来说,房贷月供占收入的比重必须控制在50%以下。如果月供占收入的比重过高,会对每月的现金流产生一定的影响。此外,我们还可以关注一下利息保障倍数这一指标。利息保障倍数是指用月净收入除以每个月支付的利息。举例来说,某个家庭的月净收入为15000元,每月需支付的房贷利息为3000元,那么,这个家庭的利息保障倍数就是5。通常来说,当利息保障倍数大于4时,财务状况比较安全。由于利率调整,每个月需要支付的利息也会有所增加,利息保障倍数随之变小。所以,如果这两项指标正常,就没有必要为自己的债务焦虑了。

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