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单身理财盲月入4千 如何规划摆脱月光1年买车

2012年05月04日 16:22 来源: 大众理财网 【字体:

  白领如何从“月光”中走出

  出镜人物:晶晶30岁,广告公司职员理财症候群:单身败金女

  理财盲点:“我何止是有盲点,我就是一理财盲。”

  个人资料:晶晶就职于某媒体,30岁,未婚,月收入税后4000元,单位有基础的五险一金,目前有46㎡单身公寓一套,月供1500元,有银行信用卡一张,信用额度18000元,个人存款50000元,每年都有一笔个人奖金,高低不定,在2万元左右,每月开销包括:电话费200元,水电、物业费200元,打的费1000元,餐费500元,美容服装及零星支出600元。无任何商业保险,没有进行任何投资。

  个人需求:1、今年打算购买一辆车;2、想开始储蓄,摆脱月光现状。

  基本情况:每月收入基本用尽,无任何养老规划,开支主要依赖工资收入,并无任何投资,有过度消费的现象。

  风险属性:根据风险属性问卷打分,晶晶属温和型的投资者,因此避免投资风险太高的股票认股权证与商品期货,可适当投资股票型基金。

  出镜理财师:新疆兵团农行金钥匙理财中心理财师:朱艳臖

  A 购车规划

  晶晶因每年交通费高至12000元,所以希望年末购买一辆6万~7万元的车,为此提供两种方案:

  方案一:不负债。拿出原有的50000元存款及奖金20000元,一次性缴纳购车费。

  优点:不需负债。

  缺点:未利用存款提高资产收益率,存款全部用尽,应对突发事件的能力减弱。

  方案二:利用信用卡分期付款。除了已办的一张信用卡外,另外申请一张信用卡,用于购车的分期付款,一般购车首付30%,70000元的车首付21000元,剩余49000元可申请信用卡汽车分期,以一年12期为例,收取手续费3.9%,手续费与分期本金每期为4242元,利用原有的50000元存款及20000元奖金,在一年内投资一些理财产品,如年收益为4.5%,利差为0.6%,合理规划将小有收益。

  优点:利用现有资产取得一定收益。

  缺点:月还款压力增大,晶晶的原有消费方式一定要改变。

  理财建议:希望晶晶暂时推后购车计划,因为晶晶现阶段购车不是第一需求,原本晶晶每年打的费12000元,已属较高,本可以通过压缩此项支出来增加净储蓄额,一旦购车,每年的油费、停车费、维修费、保险费至少也得12000元,而且无法压缩。车是消耗品,无法增值,而晶晶现阶段急需的是资产的累积和养老储备,建议此需求暂缓。

  B 储蓄投资规划

  储蓄投资规划:因晶晶还没有月储蓄投资的观念,所以暂以晶晶一年的收入作为制定此计划的基本要素,后期可以根据资产节余及盈利状况进行产品投资调整。

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  对于晶晶这样的月光族,树立收入减去储蓄等于支出的观念是十分必要的,晶晶的通讯费、交通费、餐费都偏高,尤其是交通费,希望今后尽量以公交车为交通工具。如每月从这几项支出中节省600元,一年可省出7200元。

  利用货币基金打理每月必付的按揭款

  因货币基金无申购赎回手续费,保本兼日日分红,晶晶可设立一个货币基金定投账户,定投时间定于每月发工资后,以必付的1500元按揭款为定投金额,在每月按揭款到期前三天赎回归还按揭款,建议定投华夏现金增利、南方现金增利或博时现金收益,该基金收益率在3%~4%之间,按揭多少年就定投多少年,为方便晶晶申购与赎回,可开立电子银行渠道,在网银上自行操作既可,方便快捷。

  节省金额巧投资

  对于晶晶节省的600元,可分开投资,400元定投银行黄金产品1克,建议投资农业银行[2.72 -0.37% 股吧研报]存金通产品,积少成多,变现容易。200元定投股票型基金,建议可选农银汇理行业成长基金。

  为了明天存保障

  晶晶除了单位的五险一金,无任何保险保障,建议晶晶将年内奖金20000元中拿出一部分,购买包括住院医疗和意外伤害等附加险种的商业保险作为补充(如国寿康宁终身险)增强个人保障。晶晶今年30岁,退休年龄55岁,退休后再生活30年,现在每月基本消费2400元,每年物价上涨率为4%,年利率为3%,退休后她的消费水准基本保持现在水平,那么她需要的养老金为2400×(1+4%)×(1+3%)×12(个月)×30=925516.8,可据此选择适合晶晶的商业保险。

  巧用信用卡省钱

  现在银行的信用卡都有免息期,一般最长56天,晶晶可算好免息期,购物尽可能用前期已办理的18000元额度的信用卡结账,用信用卡买自己需要的东西,自己的钱在免息期内做投资,为自己创收益。但信用卡消费对没有储蓄观念的月光族是一把双刃剑,有可能造成过度消费,希望晶晶控制好消费欲望,能坚持按前期的投资计划投资。

  余钱投资可收益

  晶晶现有的50000元存款,先预留3~6个月的生活储备金,此款可先放入前期开立的货币型基金账户,可选择华夏现金增利、广发货币或长信利息收益进行投资、保本日日分红,用时可随时部分或全部赎回,流动性强,收益高于活期利息。

  剩余26000元,其中6000元做一份500元的基金定投,从今年3月开始到明年3月正好12期,次年的定投金额可从今年末的年终奖20000元中补充,循环投资。一方面强制储蓄,另一方面培养长期投资的理财意识(可投产品兴业社会责任或农银汇理行业成长等).

  另外的20000元分成4笔存入银行定期,每笔5000元,存期以3个月、6个月、一年期限分别存入,避免一次性存入定期又需提前支取损失利息,也避免晶晶定期一次性销户难以控制消费。今后晶晶在时间充许的情况下多关注股市,在掌握一定的投资知识后,可调整定期存款的投资方向。

  其他建议

  其实对晶晶这样的白领月光族来说,养成记账的习惯很重要,通过记账我们就能知道每个月的钱都用到什么地方去了,什么是该花的,什么是不该花的,每天记个流水账每月按花费的不同项目做一个月收支储蓄表,了解自己能有多少节余,每年按每月的收支表再做一个年收支储蓄表,及时把自己的节余款进行再投资。

  晶晶有话说

  晶晶说:“原本买车的打算,在得到理财师的建议后变得理性了。投资规划的每一个步骤,就好比小时候妈妈牵着我的手一步一步教我走路一般,贴心而细致。”

  购车方案中,中肯的两个计划有优点有缺点,还是比较倾向第二种方案,虽然理财师建议买车的方案暂缓,但出于工作的需求,买车也成为提上日程的规划,会在进一步调整财务状况后按照第二种方案实施。

  投资规划中涉及了很多以前不了解的投资渠道,比如货币型基金、股票型基金等,会进一步跟理财师沟通,先了解再投资。另外信用卡省钱建议和每月留出必要支出的建议现在已经在做了。

  整体的投资规划让人有一种豁然开朗的感觉,我想,自己摆脱“月光”的日子已经指日可待了。

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