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固薪族退休理财早绸缪 50岁唯能投保万能险

2012年04月05日 07:38 来源: 理财周报 【字体:

  固薪族退休理财早绸缪

  退休父母要让钱流动,首选银行理财产品,50岁唯能投保万能险

  “婴儿潮世代”的概念兴起于美国,近来随着其所指代的一代人密集进入退休期,这一在词汇重新成为热点。

  所谓“婴儿潮世代”,特指生于二战后的1946年至1964年间的那一代人。他们大多受过较好的教育,有着不错的工作,他们多半有稳定的薪资。

  然而随着物价飞涨,甚至子女长期“啃老”,他们总是在怀疑,自己赚的钱是不是够退休以后的生活。

  而在中国,与“婴儿潮世代”同时的那一代人,他们出生于1950年代末或60时代初,成长于文革时期,成熟于改革开放的年代。

  他们的人生充满矛盾,却又不停止前行的脚步,他们的消费观念既保留了崇尚量入为出的美德,也有炫耀与虚荣。

  这一代人现在大多每月领着固定的收入,退休后则将领取不错的退休金;他们的子女有的正在念大学,有的则已经工作多年,有的经济上已经完全独立,每月甚至还给父母养老钱,有的则仍需要父母资助才能生活、买房等。

  如今他们或刚过知天命之年,或已经将近花甲,退休已经近在咫尺。

  对于一部分人而言,随着物价上升等因素的影响,曾经看起来不菲的退休金,或难以保证如退休期一般的生活品质。

  对于另一部分人而言,由于要资助子女结婚买房,自己大半辈子的积蓄或几乎耗虚空,攒了一辈子的钱甚至已难以保证退休以后的生活。

  退休族要让钱流动

  偶然抬眼,看到父母鬓角已现斑白,头发也越发稀疏了,工作于南昌的85后卢仝猛然发现,他的父母已经老了,再过几年即将步入退休的年龄。

  卢仝在大学毕业两年后便结了婚,婚房是在父母的资助下买下的,父母全部负责了20万元的首付,余下的贷款卢仝每月还2000元。

  对此,卢仝颇有些内疚。他51岁的父亲每月收入6000余元,母亲每月收入4000元左右。工作近三十年才攒下的35万元养老资金,却被自己“啃”去大半。

  卢仝的父母将来退休以后每月能领到的退休金也就4000元左右。随着物价波动等因素,这4000元能否保障父母退休后的生活,卢仝有些担心。

  对于资金规划,卢仝父母的希望是能够安全稳定,需要的时候能够用得上。

  家庭理财顾问李雯认为,对于50岁左右中年人而言,如果要对即将到来的退休人生做理财规划的话,应该首先给自己预留一笔资金以备不时之需。因为人老了之后,可能会遇到各种疾病,突发事件等,这些都需要不少钱。

  所以,如果要为这笔资金进行理财的话,最应该考虑的是资金的安全性和流动性,这样才能够随时取用,收益性可以最后考虑。

  “其实50多岁的人,他们很少会把钱放很长时间,所以对于他们而言,资金的流动性很重要。”李雯介绍。

  首选银行理财产品

  很多人投资理财时,常希望自己的资金能在保本保息的同时,贡献额外的收益。然而,收益较高的理财工具,其安全性往往较低,而手续费用也不少。

  那么,对即将退休的父母们而言,他们该选择什么类型的理财工具来规划自己的养老费用呢?

  李雯认为,考虑到准退休者对于资金安全性和流动性的重视,在理财工具这块,可以选择保本保息的金融工具,比如银行理财产品,或者货币型、债券型基金。

  “挑赎回费用比较低,或者没有赎回费的产品,这样能保证资金的安全性和流动性。”李说。

  不过,即使是那些安全性较好、收益率在5%左右的银行理财产品,假如投入10万元,也很难保证退休之后的日常开销,何况还有通胀压力等。

  4%回报率,50岁唯能投保万能险

  相对其他保险产品,万能险也具备一定的流动性和安全性,但保障性不如银行理财产品。这类产品平均回报率在4%左右,如果提前支取,则需扣除一定的退保费用。

  而当你50岁的时候,依然期望能够买一份完全保障自己退休之后生活的商业保险,其实并不太现实。

  实际上,当一位年过50岁的人想给自己买一份商业保险,以备将来抵御疾病并不容易。

  李雯介绍,首先,到了50岁以上这个年龄,购买保险的费用相对较高,优惠更少;同时,很多人到了这个年龄,或多或少会有一些慢性疾病,比如高血压或糖尿病,因此也一般成了拒保人群。一旦退休后遇上大病,或者突发事故,更多只能依靠社保,以及自己此前的一些资金积累,或者是子女帮助。

  所以,不少理财专家都建议退休理财规划须趁早。

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