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上有老下有小 夹心层家庭如何购房买车育儿

2012年04月01日 09:21 来源: 理财周刊 【字体:

  上有老,下有小,对于已届不惑的顾先生而言,现实的生活压力真的很让人烦恼。他该如何着手一一解决,让全家人过上安定无忧的生活?

  今年39岁的顾先生结婚比较晚,虽然已经工作不少年头了,但是家庭还刚刚步入成长阶段。

  孩子出生后生活压力骤增

  “现在想想,以前的我真是一人吃饱,全家不愁。可是2010年结婚,2011年生了孩子以后,我的生活完全变了样。太太怀孕后,我跟她说,给我3年缓冲期,让我来为你和孩子创造更好的生活条件。现在眼看着孩子都一周岁了,可是我好多事情还没完成。”

  顾先生目前月收入约15000元,太太去年休完产假以后已经重新开始上班,月收入约5000元。

  前几年,顾先生在老家安徽合肥曾购置了一套房产,目前市值约70万元,每月可获租金收入2500元。

  顾先生和太太都在南京工作,孩子出生后,顾先生就把老丈人、丈母娘接到了南京一起生活,而且还带来一个远方表姐照顾全家人的生活起居。由于没有在南京买房,居住人口一下子增多,顾先生和太太不得不重新租了一套三室两厅的房子,月租金需付出4000元。

  此外,目前全家6口人日常生活开销大约5000元。而太太是个爱消费的80后,每月购物等消费支出约要2000元。由于老丈人的身体不是很好,而且又离开了安徽当地的职工医院,家里的医疗保健费用每个月要达1200元左右。付给表姐的费用每月1800元。

  算下来,顾先生一家每月结余约8500元。

  年度性收支方面,顾先生年终奖不少,夫妇俩年终奖合计可以达到7万元,刚好支付保险费、探亲费用和年底购物费用。

  中短期理财目标买车购房

  “太太上个月刚领了驾驶证,我自己也打算这个月开始去学开车。今年我们打算先买一辆车,生活上方便点。初步打算买大众途观这类20多万元的SUV。”顾先生谈起自己的家庭计划。

  “至于房子,我们肯定也是要买的。但如果要在南京买房,势必要买一套三室两厅的房子,因为结婚的时候,我就答应过太太,以后的日子,不管我们到哪里,都要带着她的父母,因为老丈人的身体不是很好。这样一来,南京的购房总价大约需要250万元,因此我们可能就需要出售合肥那套房子,这个工程量就有点大了,没法一蹴而就。打算在两年内买套学区房吧,同时也是为了儿子将来上学考虑。”

  顾先生检视了一下自己的家庭资产状况,手上现金和活存约5万元,定期存款10万元,股票市值约40万元,合肥的房产约70万元,黄金饰品约2万元,总资产大约127万元。

  打算给孩子买教育金保险

  此外,顾先生最近还打算为孩子再买一份教育金保险,近几日尚在于代理人探讨中,预计年缴保费2万元左右。

  “我自己又不是富人,没法给孩子留套商铺。原先股票上投资了不少,但总是赚少亏多,现在又摸不到什么投资门道。觉得教育金保险就当让自己强制储蓄,每个月给儿子先存下来一两千元钱吧。”顾先生这样认为。

  目前,顾先生本人已经有50万元额度的重疾险,太太有一份快缴快返型的分红险,儿子有一份商业重疾险,全家每年支付的保险费刚刚超过5万元。

  稳中求进各个攻破

  文本刊金融工作室国家理财规划师陈婷

  买车还需考虑养车成本

  按照理财目标的轻重缓急来看,目前顾先生夫妇的短期目标是购置一辆家庭用车,他们的目标车型是大众途观等SUV.

  我们的建议是,既然是家用代步车,不一定第一辆车就选SUV。虽然顾先生家庭人口较多,但老丈人出门主要是为了看病。因此,普通的5人座小轿车已经足够满足该家庭需求。

  更为关键的原因是,目前油价上涨较快,买车出了一次性付出的购车费用,每月还将产生停车费、汽油费等开支,会对家庭现金流产生负面影响。为此,选择油耗低的车型显得尤为重要,何况顾先生夫妇还准备在近两年内购房,尚需筹措大量资金。

  刚需买房看政策导向

  关于两年内在南京买一套三房的理财目标,我们认为还是通过努力还是有实现可能的。

  因为从该家庭资产状况看,预计买车所有花费控制在20万元以内,出售合肥的房产后,尚有90万元的资金可用于购房计划,足以支持250万元左右的房款总价预算。若贷款160万元,采用公积金和商业贷款组合模式,30年分期付款,每月月供在1万元左右。同时,合肥房产出售后,2500元的租金没有了,但南京方面4000元的房租费用也减除了,但可能产生1000~1500的养车费用,因此到时候需要顾太太对自己的消费行为稍加控制,与先生一起努力实现安居乐业的计划。

  当然,如果购房计划放到两年以后,那么贷款总额可以降低20万元左右,月供压力会小一些。

  无论如何,像顾先生这类刚需购房者,是否出手买房,主要考虑的因素有几方面,自己准备的购房款数额,月供压力,家庭现金流状况,以及政策层面传递的信号。

  比如,近期对首套房贷款利率降低标准,优质客户可到8.5折优惠,这就是个积极信号,如果首付款和月供承压能力都已经准备好了,那就可以实施购房计划了,毕竟顾先生一家购房的最主要目的是消费。

  积极给孩子筹备教育金

  顾先生近期打算给儿子买一份教育金保险,预计年缴保费约2万元。相对来说,教育金保险的确能够起到强制储蓄的作用。但是,这类保险的收益率水平比较低,预定利率在年复利2%~2.4%,即便是分红型的,加上年度分红,长期综合年度收益率也不大会超过4%。

  由于顾先生的孩子目前只有一周岁不到,未来可供储备教育金的时间期限还比较长,因此我们更建议顾先生采用更加积极的投资策略,去储备孩子的教育金,比如基金定投等模式。

  如果顾先生想要追求平衡,不妨为孩子建立一个专门的教育储备基金,通过“基金定投(每个月1000~1500元)+教育金保险(每年1万元左右)”的混合模式,来进行定期、定量的储备。

  此外需要提醒的是,如果真的购买了教育金保险,一定要看清是否有“保费豁免”功能,如果主合同中没有,则可另外附加一份投保人保费豁免险,力保不会因为家长发生意外无力缴费后,孩子的教育金保险仍然能维持有效。

  由于顾太太的父亲身体状况较差,有多种老年慢性病,建议顾先生从家庭资产中拿出一笔资金,比如10万元,从现在就开始做一个投资,这个投资的目的就是让这项资金能够保值增值,以便作为将来给老人可能需要的治疗费用之用。

  保险规划宜量力而行

  保险方面,顾先生全家的保费已经超过5万元,如果近期还要给孩子买教育金保险,那么年度总保费可能达到6万~7万元。而顾先生夫妇的年收入约35万元。保费支出比例显然已经高出正常标准。

  为此,顾先生夫妇也应该及时检视自己和家人的保单,比如,太太的返还型分红险到期后,可以考虑转投更具保障功能的定期寿险、意外险、重疾险等基础险种,降低保费支出比例,提高全家的实际保障水平。

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