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月入万元家庭有房有车 如何3年内存下50万

2012年02月23日 09:28 来源: 南国早报 【字体:

  一些工作了几年的白领,工作逐步稳定,收入稳中有升。有的贷款买了房;有的计划换套大点的房子;有的甚至成为有多套房、多辆车的“中产阶层”。他们理财,是想使手中的资产稳步升值,为将来养老打基础。这类群体,他们理财时需注意什么?

  出场嘉宾:

  浦发银行金融理财师唐颖

  民生银行理财师凌锋

  兴业银行南宁分行营业部理财经理廖俊锋

  案例一:

  月入万元家庭,想在3年内存款50万元

  基本情况:

  李先生,30出头,月收入7000元,爱人月收入3000多元。虽然家庭月收入过万,但李先生总感觉存不下钱,因为家庭开支较大。首先,每月要交2750元房贷;其次,家里两辆车每月的开支超过2000元。

  小孩2岁,也是需要花钱的时候,加上各项生活开支,每月的结余并不多。目前,他们手头有11万元存款。

  理财目标:

  希望3年内存下50万元。

  理财师唐颖建议:

  为李先生的家庭编制了年度收支表,发现他们每年收支结余2.7万元。在不计算投资收益的情况下,3年时间可存下8.1万元,加上现有11万元存款合计19万余元,离目标还有很大的距离。

  1。因为李先生的家庭处于成长期,上有老,下有小,赡养经费和教育经费都是很大的开支,生活负担较重。要想积累资金,一定要为自己做一份日常的财务记录,这样就知道自己的收入、开销、负债以及净资产情况,养成理性的消费习惯,合理安排钱财的使用,从节流方面出发让家庭资产增加。

  2。现阶段除了资金积累,还需重点考虑的就是家庭保障。李先生立下这一目标,也是考虑到一旦发生意外,可以有足够资金保障家庭的正常生活,在现有收入不变的情况下,增加个人保险投入是必需的。建议选择五年或十年期总保额50万元的定期寿险,投入少保障高,等往后收入增加了,再选择终生寿险或其他的保障品种。

  3。为使现有的资金收益最大化,建议李先生在预留3个月左右的家庭开支后,选择一些稳健型的银行系理财产品,预计年化收益5%~5.8%,再以30%的资产配置风险较高的股票或股票型基金。从流动性方面考虑,可选货币型基金。对于每月结余的资金,可以选择股票或混合型的基金定投,这种资金积累方式可以积少成多、化零为整,整笔资金可用于小孩的教育基金,也可作为养老基金的储备。

  案例二:

  收入稳定,想换大房换新车

  基本情况:

  廖女士,和丈夫两人加起来月收入6000元。收入不算特别高,但比较稳定。手头有三套房,一套自住,月供1400元;一套用于出租,每月收租900元;另一套房打算卖掉,估值70万元~75万元。

  廖女士刚怀孕没多久,家里有一辆车,8万元存款。

  理财目标:

  1。小孩出生后,计划每年为他(她)买5000元左右的保险。

  2。计划两年内换房,看中一套地段好的房子,市值80~90万元之间,再加上装修,估计需要近百万元。算上卖房所得的钱和现有存款,还有15~20万元资金缺口。

  3.5年内换一辆车子,预期价位15万元。

  理财师凌锋建议:

  一、财务分析

  廖女士一家月收入6900元,除去月供,剩下5500元,家里有8万元现金,另有待出售房子一套,市值在73万元左右。

  二、理财方案

  1。廖女士的小孩将要出生,每年为孩子买5000元保险,分摊下来每月400元左右,能够实现。现在针对少儿的保险产品还是比较多,廖女士可为孩子选一款偏保障及健康类的。小孩的教育问题不容忽视,廖女士可从家庭结余里面拿出少量资金,给孩子买一份基金定投,根据自身情况选择适合的产品,长线投资。到时候,小孩的教育金问题就不足为虑了。

  2。廖女士一家目前可使用的钱款约80万元,要想新买一套房加上装修,资金缺口为15~20万元,两年内要填满这个缺口,压力不小。理财师建议,80万元不需全拿来购房,可先留1~5万元,作为家庭临时备用。剩下的部分,用25万元付新房首付,15万元用来装修,另外40万元,可以用来买银行的理财产品。40万元左右的35天类理财产品,每个月的理财利息约3000元,可用来还每月的房贷。

  廖女士还可将一部分用来买理财产品,一部分投资基金或者股票,考虑到股市正在复苏,每月的收益应该也是较可观的。

  3.5年内换新车,对正在还房贷的廖女士一家压力不小,廖女士在资金相对空闲时,可去申请汽车分期贷款,有些银行可以提供免利息免手续费的分期付款业务,卖掉旧车的钱用作首付,理财及投资收入用来还贷。

  案例三:

  希望手中资产最大升值

  基本情况:

  唐先生,南宁的一名公务员,每月结余3000多元。手头有20万元现金,全部存银行活期。

  理财目标:

  使手中的20万元实现最大收益,可作中长线投资,5.5%的年收益率也能接受。他不看好股市,觉得风险太大。

  理财师廖俊锋建议:

  唐先生每月能节余3000元,可判断家庭现正处于成长阶段,而且养成了良好的理财习惯,有较好的理财基础。不过,他的投资产品比较单一,实现不了自己的理财目标。

  1。建议从现在开始每月拿2000元用于基金定投,进行长期而稳定的长线理财,缓解未来资金流压力。由于现在的股票、基金市场都处于低位,且有信心缓步反弹,基金定投可获得稳定增长的收益。根据唐先生的风险承受能力,可以做一个债券型60%+股票型40%的基金投资组合,平衡市场风险,提高流动资金的使用率。

  2。增强自己的保险投资,加强生活保障。家庭成长期风险更高,保障需求在这个阶段达到最大化。建议唐先生为自己购置一些储蓄分红型保险,此类险种主要是储蓄增值,外加一些保障,不仅能坐享收益,还使自己的生活更有保障。

  3。合理安排理财储蓄金,稳步提高收益。现有的20万元存款应该分配好买理财产品,可考虑将15万元的存款投资于半年期到一年的理财产品,5万元投资短期银行理财,让收益稳中有升。

  这样就可以轻松实现唐先生要求的年收益率5.5%以上的理财目标,而且资金分配更合理,达到风险收益两者的平衡。

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