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公务员月入6千积极理财 26年攒够186万养老钱

2011年10月25日 06:47 来源: 大众网 【字体:

  谷瑞鹏,邮政储蓄银行临沂市金雀山支行理财经理,国家理财规划师,4年理财从业经验,具有基金、证券、保险上岗证。

  李先生夫妇去年年底结婚,有一套120平米住房,目前还有10万银行贷款没还清。李先生28岁,公务员,月收入3300元,妻子王女士,27岁,教师,月收入3000元,准备今年年底要小孩。夫妻均有五险一金,均有保额为10万元的大病商业保险,年交4000元交费20年,还要交15年保险费。目前家庭月支出1400元左右,如果有小孩后每月支出会达到2300元左右。夫妻双方存款5000元,请问该如何理财?

  号脉问诊

  李先生家庭的结余比率为80%,结余比例较高;家庭流动资产保持了合理水平。李先生家庭没有金融资产投资,反映了家庭缺乏投资意识,整体资产的增值力不强。

  对症下药

  现金规划:李先生家庭目前的存款作为备用金处于合理水平,但是不需要全部以银行存款的形式保留,也可以将一部分额度购买货币市场基金。孩子出生后,备用金必须增至8000元左右才比较合理。

  风险管理规划:从李先生家庭现有的保险状况来看,李先生和太太均有一定的保险保障,但从额度来看还显得不是很充足,还需要补充一些商业保险。李先生和太太可以增加一定的大病险保险额度,另外应该再配置一些意外险险种,例如卡单式意外险,保额以每人20万左右为宜。

  子女教育规划:建议李先生家庭每年拿出18000元用于该项资金的积累,投资品种可以选择风格比较稳健的配置型基金,年复合收益率预计为8%左右。这样孩子18岁上大学时(19年后),可以积累的资金总额为92万元左右,可以满足孩子接受高等教育以及创业的资金需求。

  投资规划:从前述分析可以得知,李先生家庭的投资资产不足,导致资产增值力缺乏。根据李先生与太太的年龄以及投资基础分析,投资策略上可以偏进取型,投资方式适合采用基金定投。李先生可以每月从结余中拿出1500元进行投入,坚持长期定投,才能获得比较理想的收益。预计投资组合的整体收益率为平均每年9%左右。假如该投资计划坚持26年,即李先生55岁时,可以积累的资金将为186万元左右。

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