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节约型家庭理财:做基金定投 积攒孩子教育金

2011年10月24日 14:19 来源: 汇通网 【字体:

  汇通网10月24日讯

  刘女士,30岁,在私企工作,月收入7000元左右,只购买了中国人寿的大病保险年付2350元,再无其它保险。老公叶先生今年31岁,在软件公司上班,月工资税后5500元,有三险一金,无商业保险。

  基金网案例:刘女士,30岁,在私企工作,月收入7000元左右,只购买了中国人寿的大病保险(保额10万元)年付2350元(还需付款17年),再无其它保险。老公叶先生今年31岁,在软件公司上班,月工资税后5500元,有三险一金,无商业保险。目前夫妻俩租房住,租金每月1400元,吃饭每月1000元,其他费用每月大概1000元。夫妻俩在2007年贷款购买了一套期房,今年6月收房,贷款15年,月供2500元,房子下来预计用60000元左右装修。现有存款150000元,还有投资股票型基金20000元,已经亏损50%。打算两年内生小孩。请问专家该如何理财才算合理?谢谢!

  【号脉问诊】

  幸福的两口之家,夫妻月税后收入为12500元,月支出1400+1000+1000+2500=5900元。收房后每月房子租金可以省出来,那时家庭结余为8000元,是相当节约的家庭。家庭有股票型基金的投资,虽亏损过半,但由于总量比较小,还是可以接受的。家庭贷款量以及月还贷量都属于正常的范围,所以并不需要在财务上做负债上的调整。装修完房子后,家庭剩余9万元的存款,考虑到现金储备的需要,可以拿出5万元进行投资,以保证家庭资产的稳步增加。总体来看,这两口之家财务还是相当的稳健的,风险不大。

  【对症下药】

  现金规划:家庭现有15万元的现金,是为了新房装修之用,也是因为2008年的熊市造成了没有什么好的理财产品。在6月份装修之后,家庭剩余存款9万元,而那时的家庭消费为4500元。所以家庭应留有现金储备3万元,活用信用卡作为现金储备的一种方士,剩余的6万元进行合理的投资。

  保险规划:夫妇俩都是30岁左右,收入上有一定的保障,身体又属于健康体,是购买保险的最佳年龄。目前房贷是家庭责任的重点,未来baby的到来,也会增加夫妇身上的责任。所以保险保障主要根据这两个方面进行搭配,则家庭保额应为15万(房贷量)+45万(孩子生活教育基本费用)=60万。因为夫妻收入比为55:70,基本相当,所以妻子与爱人的保额各为30万。家庭能承受的保费为12500元。因为妻子已经有了10万的大病保险,花费为2350元,考虑到未来孩子可能的保险支出,所以本次保险调整方案,家庭保费最好控制在8000元左右比较合适。

  夫妻两人首先各配置定期寿险30万,保障期间25年,主要是预防从现在到孩子成人这段时间内家庭的风险。给丈夫增加20万定期重疾附加住院医疗和意外险。

  教育费用:孩子还没有出生,但是教育费用现在就应该开始积累了。教育费用并不是单纯的非义务制教育的开销,这种费用的筹划必须保持一定的流动性。所以工具的选择建议是混合型的基金,采取定期定投的方式进行,每个月拿出2500元进行定投,平时教育支出就从这里边扣除。到了孩子22岁大学毕业,相信账户中还会有一笔不小的储蓄供孩子创业之用。当然如果有送孩子出国的打算则另当别论。

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