首页财经股票大盘个股新股行情港股美股基金理财黄金银行保险私募信托期货社区直播视频博客论坛爱股汽车房产科技图片

退休族如何应对投连险亏损进行理财规划

2011年10月22日 09:13 来源: 理财周刊 【字体:

  受累于近期股债“双熊”,大多数投连险账户出现亏损,对于买了“一肚子”投连险的退休族沈女士来说,到底该不该退保,又或是调整心态与方式,继续持有呢?

  本刊记者 陈婷

  对沈女士来说,或许直到现在也没有弄明白什么是投连险,可投连险却是家庭中占比最高的投资项目。因此,沈女士迫切地想要知道是去是留,究竟该如何应对投连账户的亏损。

  一念之下投保投连险

  沈女士告诉记者,购买这份投连险的时间要追溯到去年年底,当时,自己有一笔20万元的定期存款正好到期,于是在银行理财经理的建议下,购买了投连险。

  “我当初的理解就是又能投资理财又可以有保障,算是两全其美的。”沈女士说,她并没有仔细阅读条款,也并不清楚账户的具体运作情况,只是觉得自己在投资方面并无过人之处,还不如交给专业团队打理更加“靠谱”。

  “我记得理财经理还给我分析过,说是投连险的账户收益一般都会比基金来得好,比基金要稳妥的。”可沈女士现在却发现,这个品种并不“保险”,因为在股市接连的下跌后,她的投连险账户已经出现亏损,而且幅度达到15%。“好像就是这几个月的事情,一转眼,从盈利变成亏损了,而且还亏得那么严重,到底该怎么办呢?”沈女士不知如何是好。

  投连险成最大笔投资

  据了解,沈女士今年52岁,已经退休,月收入2000元。现年54岁的先生仍在一家私营企业工作,月收入5000元。

  对他们来说,20万元是一笔不小的积蓄,是夫妻俩准备用来养老的。两人在股票、基金方面的投资相加不过15万元,换句话说,这20万元投连险的投资“分量十足”。

  两人另有18万元存款尚在银行账上。

  沈女士告诉记者,24岁的女儿是在北京读的大学,毕业已有1年,留在北京工作,暂时还没有回上海的打算。女儿的全部花销都由自己承担,因为工作尚在起步阶段,还要支付房租等成本,现阶段还没有能力给父母经济补贴。

  夫妻俩目前住在72平方米的两室户中。沈女士的父母去世时,还留给他们一套地段不错的小房子,面积48平方米,目前用于出租,租金3000元。

  由于两口子平日的生活很是平淡,除了一日三餐和一些会友活动外,基本没有什么开支,因此每月2500元的开支就已经足够。

  是留是退难以抉择

  尽管以目前的收入来看,基本生活开支没有问题,但想到20万元的积蓄投保了一个并不了解的保险产品,沈女士很不踏实。

  “万一股票一直跌,那我们的账户资金不也就一直跌下去了吗?是不是现在应该退保拿回点本金呢?”沈女士有了想要退保的念头,不过,当她听说投保后5年内退保都要被收取手续费时,这个念头又动摇了。

  一边是投连险风雨飘泊的账户,一边是退保所要面临的手续费,沈女士究竟该如何选择呢?

每月收支状况(单位:元)
收 入 支 出
本人收入 2000 基本生活开销 2500
配偶收入 5000
房租 3000
合计 10000 合计 2500
每月结余 7500
年度性收支状况(单位:万元)
收 入 支 出
年终奖金 1 节假开支 1
合计 1 合计 1
年度结余 0
家庭资产负债状况(单位:万元)
家 庭 资 产 家 庭 负 债
活期存款 2 房贷 0
定期存款 16
房产(自住) 170
房产(投资) 145
股票 6
基金 9
投连险账户价值 17
资产合计 365 负债合计 0
家庭资产净值 365

  熟悉自己所投资的产品

  文 本刊金融工作室 上海市金融理财师 张安立

  沈女士家庭(按夫妻两人计算)目前的月收入有10000元,开支为2500元,流动性较好。另有18万元银行存款可随时支取。因此,股票、基金以及投连险的投资对短期的生活都不会造成压力,这些钱并不急用,沈女士在心理上不必太过慌张。

  考虑到家庭整体金融资产不多,投连险又占比较高,我们建议沈女士首先对投连险的基本情况有所了解,这也有助于她最终的投资决策。

  了解是投资的第一步

  投连险是一种投资类型的保险产品,分为“保障账户”和“投资账户”,两者分别管理。客户缴纳保费后,会有一小部分费用被作为“风险保费”扣除掉,这“风险保费”实际就是保障账户的成本支出(也有部分公司不收取该部分保障成本),然后再扣除掉一些初始费用等,剩余资金全部转入每个投保人专属的“投资账户”。今后持有期内所需的账户管理费、投资管理费用等,都从“投资账户”中支出。

  投资账户进行现金价值积累投资,不过并没有保本一说,而保险金额一般会与投资账户的现金价值挂钩。换句话说,账户增值、减值时,客户出险后所给付的保险金会高低不同。

  正如沈女士所了解的那样,投连险在投保的初几年中,退保会有成本。每个产品所设计的退保费率各不相同,一般投保年份越长费率越低,直至免费。也就是说,像沈女士这样刚刚投保不满一年的客户,退保的成本是较高的。具体在合同中会有明确表述,沈女士可以查阅一下。

  善用账户转换功能

  每个投连险产品都会有多个不同的投资账户供投保人选择,如激进型、指数型、混合保守型、全债型、货币型等。投资内容无外乎股票、基金等权益类资产、债券或其他固定收益产品,以及流动性资产等,只是各品种投资占比不同而已。

  投保人可以在不同风格的投资账户中自由转换。比如牛市时,把大部分资金转入比较积极的账户,而在熊市时,转而保守操作,求稳为主。投连险合同中会规定一年中有多少次的转换是免费的,超过次数,则收取费用。

  这一转换功能对投保人来说是相当重要的,在沈女士的表述中,我们并没有发现她曾用过这样的权利。其实,与其看着账户资产不断缩水,不如利用这一方式,也就是将自己投连险中的偏股型账户资产转入较为安全的地带,如平衡型或偏债、货币型账户,伺机再做打算。

  比较后再考虑是否退保

  根据相关统计数据显示,受累于股票的大幅下跌,在刚刚过去的9月份,投连险账户只有货币型取得正收益,其他可谓全军覆没。按回报率排序,分别为货币型+0.26%、全债型-1.05%,增强债券型-2.26%、混合保守型-3.92%、混合激进型-6.12%,而激进型和指数型更是分别为-8.12%、-8.70%。

  不过,仍有个别产品的收益率较平均水平好了不少,沈女士不妨将手中的产品比较一下,并回顾最近一两年的表现情况。若是基本都处于平均水平以下,那么这一产品的整体投资能力可能较差,可以在市场反弹的时候,选择部分退保。而若基本能保持行业前列的排名,则可以考虑继续持有。但要记得合理利用投连险账户免费转换的功能,进可攻、退可守,让自己的资金更为游刃有余些。

  同时,也再次提醒沈女士等广大中老年读者朋友们,购买投资理财类保险一定要谨慎,了解后再做购买决定。同时要知道,投保10日内,也就是犹豫期内,可无条件、无理由退保,一般不需要手续费,最多有一笔工本费。

  而一旦购买了此类产品,事后还应多学习和了解,善于将其中的各类功能为自己所用,包括投连险、万能险灵活调整保额的功能如何用,分红险分红部分如何领取,等等。

关于投连险的相关新闻

评论区查看所有评论

用户名: 密码: 5秒注册