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理财师支招节日期间选择短期理财产品攻略

2011年09月09日 19:02 来源: 经济日报 【字体:

  读者提问:中秋节和“十一”又快到了。如何在类似中秋或“十一”这样有3至7天假期的情况下,使资金在保证安全性、流动性的前提下,获取高于银行活期储蓄的收益?购买银行短期人民币理财产品或货币市场基金适合吗?面对众多的产品应该如何选择?

  解答人:嘉实基金高级经理 李海东

  近几年,金融行业已经关注到客户对短期理财产品的需求,各银行也大力开发了众多的短期人民币理财产品,同时基金公司发行的货币市场基金也适合客户的短期理财需求。但是不少投资者面对上述种类繁多的理财产品时,颇有些雾里看花的感觉。其实,把握如下步骤,可以帮助投资者理清思路,找到适合自己的产品。

  一、明确投资范围

  货币市场基金是依照证监会相关法规,严格限定投资于:现金;一年以内(含一年)的银行定期存款、大额存单、债券回购、央票及证监会、央行认可的其他具有良好流动性的货币市场工具。银行理财产品是依照银监会发布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》,针对不同客户开发设计并销售的资金管理计划。目前市场在售的短期银行理财产品也主要是投资于高信用等级债券(国债、金融债、央票)来保障投资收益。

  从投资范围看,货币基金和银行理财产品处于不同部门监管之下,但是投资范围相近。

  二、投资时限约定不同

  货币市场基金的特点是当日买入当日生效,投资次日即可随时赎回,赎回后T+1日到账;资金流动快,投资效率、使用效率高。而短期银行理财产品一般都会约定固定期限(如3天、7天、14天等),资金只能到期以后才能收回。同时,产品由认购期、起息日、到期日、清算日、支付日等组成,投资者的资金只有起息日与到期日之间计算收益。

  通过比较可以看出,两种产品在投资的连续性和资金使用效率方面有明显差异。银行短期理财产品强制了投资时限,投资者购买的理财产品到期后,若无同类产品实时对接,投资者只能将资金先放置活期账户,等待另一同类产品发售后才能继续投资,投资者的短期理财失去了连续性,整个投资期间的平均回报率会大大降低。

  三、关注过往业绩

  根据统计,截止到8月31日,全市场货币基金7日年化收益率为3.52%;而银行理财产品由于种类比较多,产品的预期收益率还没有统一的统计口径。

  四、费用比较

  货币市场基金不收取申购费、赎回费,只收管理费、托管费。目前执行的标准是管理费0.33%,托管费0.1%。银行理财产品目前银监会还没有对收费问题有明确规定,各家银行自行设定收费办法,投资者可以阅读产品销售合同或询问银行相关人员。

  五、投资起点有差异

  货币基金目前申购起点是1000元起,没有上限,而货币基金定投更是低至100元起。银行短期理财产品按照银监会规定一般是5万元起,对中小投资者是一个门槛。

  通过比较我们可以看出,货币基金在投资效率、投资起点方面更适合中小投资者和平时工作较忙的投资者参与。而银行短期理财产品在个性化设置方面更胜一筹,适合资金时间安排明确、资金量较大的投资者配置。

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