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月薪过万三口之家投保规划 教育金保险储蓄未来

2010年12月21日 09:02 来源: 东亚经贸新闻 【字体:

  张小姐今年26岁,在一家事业单位做行政方面的工作,月薪4000元左右。爱人历先生27岁,在一私营公司做项目经理,月薪7000元左右(二人均有四险一金)。已购买一套住房,价值50万元(无贷款),刚购买了一台轿车,价值10万元。儿子刚满一岁,日常开销比较大,每月约3000元。日常开支7000元,每月只有节余1000元。现在没什么积蓄,也没投资。想请教专家他们这样的家庭应如何理财?如何给孩子积攒教育金?

  中国工商银行吉林省分行营业部国际金融理财师(CFP)杨淑梅提出如下理财建议:

  理财目标

  孩子高中择校费用10万元,大学费用20万元,留学费用60万,创业金50万。

  财务分析

  张小姐的家庭月收入万元左右,是一个收入较高,但没有积蓄的年轻家庭。究其原因,张小姐的家庭每月月支出过高、家庭收入来源只有二人收入而缺少投资渠道,说明未来家庭收入来源不足,不能达到家庭财务自由的最终理财目标;由于夫妻二人均有四险一金,故暂时无需进一步的商业保险保障。

  资产规划

  1.现金规划:首先,张小姐家庭要缩减开支,节约不必要的家庭支出,做到“开源节流”。控制日常支出由7000元缩减为3000元,这样每月5000元的节余,可供支配。其次,建立家庭风险准备金,一般按照家庭3个月的月度支出建立家庭风险准备金共20000元。再次可以考虑办一张可以提现的信用卡用以家庭风险准备金补充。

  2.投资规划:张小姐的家庭属于青年型家庭,正处于家庭与事业成长期,投资风险的承受能力较强。建议以激进型策略投资,考虑到目前资本市场正处于回暖期,可以拿出一定资金择机直接投资股票型基金,获取较高的投资收益。

  另外也可以将每月结余的3000元以基金定投的方式选择投资股票型基金或偏股型基金。可投资期限为20年,假设以5%的年收益复利计算,届时可获得资金119万。

  3.保险规划:由于教育资金是最没有时间弹性的一项理财目标,这教育金保险是种半强制性的储蓄。可以确保理财目标在一定时间的实现,每月将剩余的2000元以一年期零存整取储蓄存款的方式存储,年终会获取24000元(利息暂不考虑),用这笔存款做一项期缴型的教育金保险,缴费期限为十五年,可积累51万元。此外由于张小姐拥有自由房产,建议为其房屋购买一份家庭财产保险。

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