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理财不能一厢情愿 80后理财忌贪大求快

2010年12月06日 09:45 来源: 东方网 【字体:

  财务分析

  陆女士家庭目前的财务状况概括来说是:小资安稳、风险较低、收益不高。

  夫妻俩年收入超过18万元,加上丈夫的公司分红及理财收入,是一个温馨幸福的家庭。目前,夫妇收入能够轻松还贷,还有相当的结余,可抵御一般的突发性支出。陆芸丈夫从事的是有一定经营风险的行业,但是家庭金融资产中仅有33%带有一定风险,因此总体来说,家庭财务风险不大。但超过66%的金融资产定存于银行,影响了整个家庭资产的收益率与流动性。

  展望未来,倘若丈夫公司运营顺利,将会有理想的收入和发展的空间。但是,短期内夫妻俩要买一套200平方米左右的小学学区房,以上海的房价水平来看,可能会超出两人能够承受的范围。倘若不售出目前的房产,恐怕难以支付二套房50%的首付。

  规划及建议

  选择住房莫贪大

  上海学区房均价按照地段等因素从单价15000元到45000元不等。若以25000元/平方米中等水平计算,200平方米至少要500万元,按二套房50%的首付比率来看,至少需250万的首付。除此以外,需要支付税费及其他各种费用大约15万元左右。简易装修一下新房至少35万元,所以,购买新房至少需要一次性支出300万元。该资金来源主要靠售出240万元的老房获得。出售老房需要印花税、土地增值税、营业税、个人附加税等各种税费大约8万元。这之后仍需添68万元才能覆盖新房支出,这部分钱需动用全部60万定期存款以及部分结余资金。若双方用公积金贷款30年,每月也需还款近万元,这可能使家庭陷入入不敷出的困境中。

  所以,对于陆女士这样的处于起步成长阶段的家庭来说,贪大急切的择房方式并不适合,不但会增加夫妇俩生活压力,成为“房奴”,且固定资产比例的加大会恶化资产结构,使得资产流动性和收益性变差。其实,3人住100平方米的房子在上海已不算小,只要合理安排室内的布局,就算以后有了小孩,一家四口居住起来也能很舒适。另外,由于夫妻俩还需要留出钱来为孩子准备未来的培育经费,建议夫妇俩延迟购房。

  家庭理财重配置

  首先,陆女士将股票、基金与现金相互混杂的方式并不可取。一般而言,家庭只需保留3到6个月支出水平的备用金既可,其余资金可充分理财达到最大的使用效率。近两年,建议夫妇俩保留2万元左右的备用金。两年后,陆女士进入怀孕哺育阶段,可扩充到4万元。

  其次,陆女士家庭过于偏重定期存款比例,资金没有得到充分运用。一般而言,成长期家庭(30-35岁)的风险接受能力较高,对于金融资产的收益性也较迫切,比较合理的金融资产配比为货币:债券:股票=1:3:6,建议陆女士保留家庭金融资产的10%于定期存款,30%于债券型基金,60%于股票或股票性基金。建议陆女士根据市场变动,主动管理自己的金融资产。例如,在最近市场大幅震荡时,可以关注基金经理债券投资经验丰富、对债市波段把握能力较强的债券型基金,如:富国优化强债、华富收益强债等。当短期整理过后股市长期向好时,我们建议陆女士可投资于如华商盛世成长、东吴行业轮动、信诚蓝筹盛世等具有一定抗跌性以及良好成长性的股票型基金,作为中长期投资。

  此外,良好的定投习惯十分重要,是积攒财富的重要途径。它具有定期投资,积少成多的特性,不用考虑投资时点的便捷,平均投资、分散风险的安全以及复利效果、长期可观的收益性。建议陆女士家庭可以从结余中拿出一定比例进行定投(可投资于成长性较好的混合型基金或股票型基金),获取良好收益。若每月定投3000元,以9%的年化收益率来计算,三年半该家庭便可购买15万元的家用轿车。

  突发收支应调整

  成长期家庭的另外一个特点是意外收支较多。陆女士家庭较为典型:丈夫分红的不确定性、老房拆迁的不确定性、双方父母身体突发状况的不确定性等,都成为影响家庭财务状况的一部分。一份科学完整的理财规划,应随着家庭情况、宏观经济的变化而进行动态调整。建议陆女士能够定期对理财目标和理财规划重新评估,特别是遇到重大突发事件时,必须及时调整或咨询专业理财机构。

  综上来看,陆女士家庭可这样规划未来的财务:建立在延后买房的基础上,短期家庭月收入15000元,除去夫妻、老人以及小孩8000元左右的生活费、1000元左右的保险费用预留,以及1000元房贷清偿支出外,建议将剩余的3000元基金定投,该部分资金本利未来可运用于购车及购房首付上。家庭剩余的2000元/月的资金作为小孩的培育及教育基金存放于银行。

  长期定投资金随着家庭收入的增加可以适量增加,同时根据家庭收支变化不断调整理财结构,根据宏观经济形势及市场状况调整投资方式。

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