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聪明消费聪明理财 家庭财富最佳解决方案

2010年12月06日 08:54 来源: 理财周报 【字体:

  专访国际金融理财标准委员会(中国)董事长刘锋

  不知从何时起,“理财”二字成为一个极其热门的词汇。在百度上分别输入“炒股”、“投资”、“理财”,都能得到上亿条搜索结果,从过去几年名噪一时的炒股,到现在如此胶着的房价,都没能超过“理财”的范畴。

  据《理财周报》观测,中国有一半以上的股民、基民都是赔钱的。“理财”二字听起来简单,但究竟有多少人有意识并能做到理财,还是一个未知数。众所周知,人人离不开理财,逃不掉消费,但如何做到聪明消费、聪明理财?怎样才能找到家庭财富的最佳解决方案?国际金融理财标准委员会(中国)董事长刘锋表示,要想生活的更加有序、更有品质,首先得有一个专业人士指导下的家庭资产配置,其次,拥有长期投资和分散化的投资组合更是幸福生活的关键一环。

  理财关乎你的幸福指数

  随着社会转型的加速,很多富人钱越多相应地压力越大,感觉生活还没以前过得踏实、幸福。“其实,大部分群体不知道自己有着怎样的财务需求。理财很重要,关键是你需要有这个意识。”刘锋说。理财不等于投资,远非炒炒股票、买买房产那么简单。投资仅仅是理财的内容之一。家庭理财包括六个方面:日常的财务管理(家庭收支、债务和流动性)、资产管理(房、车、子女教育、投资的债券、股票、地产等)、风险管理(人身和财产的安全和保障及保险)、税务规划(税务的合理缴纳和节约)、退休规划和遗产规划(财产的传承和转移)。

  以前,我国老百姓普遍缺乏理财的意识,但随着经济的发展,房产、医疗、教育、养老等等社会问题,全都落在了这一代人的肩上。加上通货膨胀的加剧,股票、基金、房产等投资方式一夜之间全部涌现,参与者比比皆是。“股民那么多,可市场上究竟有几个真正懂得股票的?很多人对金融领域也只是略知皮毛,作为非专业人员却干着专业的事情。而不懂的人再受到他们的误导,造成了财产的损失,此种现象也不在少数”。刘锋感叹。

  刘锋表示,金融行业和媒体都有义务承担投资者教育工作,而且从业人员和投资者都需持续学习合理理财的理念。比如保险,国外每人至少有3份保险,中国刚开始卖就卖不动了,理念问题是其一,营销方式才是大问题。为了赚钱,经常是卖其最赚钱的产品,而不是卖客户最需要的和最适合的产品。

  提及如何解决此类问题,国际金融理财标准委员会(中国)董事长刘锋认为,理财非常重要,而且要从年轻时做起。如果在年轻的时候不做理财规划、不做风险管理,老年之后生活品质会下降很多。例如,不买医疗保险、不进行保险规划,一旦出了事情就会倾家荡产。房子的问题若不好好规划,将会永远买不起房子。有了这个意识还不够,还要早做准备,要知道单凭个人,很难有这个专业能力,大部分情况下还得向专业人士咨询,而且还要找对人。

  长投忌盲目,短投重流通

  对家庭理财而言,如何在五花八门的投资产品中选择合适的理财方案至关重要。成功的家庭理财,需要合理的家庭资产配置,不人云亦云,不盲目跟随风潮,要记住:适合的才是最好的。创造财富、住房规划、养老规划是人生必备的三大投资,而且是长线的,在此基础上增加财务自由度,生活就会更加安逸。房地产是投资者近几年炙手可热的争炒对象,黄金在通货膨胀的激流中也在越滚越大。作为公认的长线投资的两种增值保值工具,尺度把握不好也可能损失不小。

  目前,不管是海外还是国内的买房投资者都有着错误的理念,他们觉得买房一定能升值。“买房前一定要做好功课,房子结构、地理位置等因素都会影响房产的升值潜力。供应量的多少和潜在供应量也是重要的原则和标准,因为越是流动性差的东西越容易发生贴现不成比例的问题。”

  值得一提的是,投资还要投在自己喜欢和懂的领域,千万不要沾自己不懂的东西。黄金投资现在的风险也不小,但作为长期保值的商品,某种程度上抗通胀的效果较理想。但是,当大家都有了这个意识,金价的涨幅要比通货膨胀还要大。

  为了生活得更加幸福,家庭财富得到合理配置,刘锋建议,首先要根据自己的年龄、资金的流动程度平衡好自己的目的、需求和风险的承担能力,再去选择适合自己的东西。

  虽然每个人的家庭、经济情况千差万别,但相同的前提是:一定要做好资产配置。保全生命、保值资产和增值财富是基本的框架,再根据需求测算配置。

  以一个45岁左右的中产家庭为例,已有房产,在家庭配置的同时首先要保证不能影响现在的生活。再者,要给自己买份保险。医疗险、伤残险、寿险这三险是必需的。保险的保额至少应该是年收入的5倍,这样至少家人五年内不会因为意外的出现而增加额外负担。再有富裕的,就要给孩子建立一个教育基金,也可以把这笔钱放在股票市场上买个指数基金,但不要买某一只股票。因为到离退休还有15年甚至更长时间,还需做分散化的长期投资组合,通过专业的基金人士来管理,参照其过去表现、指标、公司过去的业绩等,选择定额定期的计划,甚至可以购买一种指数基金,进行合理的配置。若想保持流动性,还可以购买货币基金和债券基金,以备不时之需。

  巧用税收筹划和信用卡

  除了选择长线和短线相结合的合理家庭资产配置之外,巧妙的税收筹划和信用卡消费也能给你带来意想不到的理财效果。刘锋说,税务规划作为理财规划不可或缺的一部分,往往很容易被忽视,甚至有些财富还可以通过消费进行创造。纳税人有义务缴纳税费,这毋庸置疑,如果合理安排,不但承担了应有的纳税义务,更可避免不必要的支出。比如,对企业主而言,更要做个明白的纳税人,清楚的了解哪些收入需要缴税。像很多人忽视的车油费、用餐等费用应先计入公司的成本,这笔钱扣除了之后剩下的才需要交所得税,而非按整体收入缴纳税费。

  另外,还需要提醒大家的是信用卡消费。很多人不用信用卡,买房子也不贷款或尽可能少贷;刷信用卡或贷款时也是经常提前还款,表面上看是想尽早卸掉贷款包袱,保持良好信用记录,实际上这也透露出对自己没信心。财务自由度要掌握在自己手里,而且应该尽量扩大,借的钱也在你手里,如果找到好的投资机会且收益比借钱的成本高,为什么不利用这个机会呢?当然,这也要建立在你能掌控这个杠杆所带来的风险之上,否则就别尝试了。

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