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负债70万 房奴家庭如何理财能育儿养老两不误

2010年06月10日 06:48 来源: 中国新闻网 【字体:

  网友资料:

  李先生,31岁,硕士学历,高级技术人员,年薪10万-15万;妻子,年薪6万左右。现有存款10万,投资类金融资产总额2万,有一套市值110万的房产自住,房贷负债70万,18.5年还完,每月还款5000元,生活支出每月2500元左右。

  理财目标:

  (1)计划1~2年内购车:10w元左右;

  (2)1~2年内要小孩,同时准备教育金;

  (3)双独生子女家庭,老人有退休金,预计10年后压力增大;

  (4)打算尽早还清房贷;

  (5)希望每年有一次出游计划,每次2w内;

  (6)目前家庭主要支出为房贷,投资较少,希望进行比较稳定、风险较小的理财

  家庭财务状况分析

  一、 收支情况分析

  李先生一家目前月收入为15834元,月生活支出7250元,每月可净结余8584元,年度收入为190000元,年度支出为87000元,每年可净结余103000元。结余比率为54.2%。该指标虽然高于合理范围,但考虑到李先生有购车、还房贷、生子、出游等多项计划,加之从李先生目前的工作来看未来将会有着不错的前景,收入将继续看涨。所以建议李先生应该保持目前状态,提高每月净结余金额。李先生的家庭收入基本来自于工作收入,现金流收入较为稳定,但理财收入比例较低,财务自由度不高。在家庭的各项支出中,所占比例最大的是房贷支出,其次就是消费型支出,无保障型支出,消费比率为46%,控制在了60%以内,属于合理范围。李先生正处于事业发展的不断上升阶段,每月支出相对固定,每月收入完全能够覆盖每月支出,月度盈余比较乐观。

  二、家庭资产情况分析

  从财务数据来看,目前李先生家庭的可用资产包括银行存款和现金10万元;年总收入19万元,成员年轻,职业稳定,属于中上等收入的城市白领家庭,具有成长性与一定的理财空间;但家庭流动资产中只有银行存款与现金,资金收益率偏低。需要注意的是,李先生家的固定资产占总资产高达90.2%,房产的价格变动对于资产的影响很大。

  投资与净资产投资率是反映客户通过投资提高净资产规模能力的指标,主要是指金融资产占家庭净资产的比率,理想的经验值是保持在50%或者稍高较为适宜,即可以保持合适的增长率,又不至于面临过多的风险。就李先生一家来说,其投资与净资产比率也相对较低,实际数值为3.85%,低于合理范围。并且目前投资类金融资产总额只有2万元,仅仅占总资产的1.6%,投资规模小且投资渠道单一。

  负债比率是用来衡量客户的综合偿债能力的指标,理想的经验值应控制在50%以下,这样可以不给一个家庭太大的偿还债务压力,李先生一家的实际数值是57%,因此存在偿债压力,债务压力过大不利于为投资规划提供很好的前提条件。

  结余比率是反映客户提高其净资产水平能力的指标,结余比率的参考数值应在30%左右。在这个指标方面,李先生一家的数值为54.2%,与理想值相比相对偏高,但考虑到我国具有偏重储蓄的传统,所以李先生家的结余比率还算合理。尽管如此,仍然建议李先生一家在每月除去偿还贷款和生活日常开支外,将结余部分可以稍加调整,略微减小储蓄力度,适度增加投资资产的比重。

  流动性比率是反映客户支出能力强弱的指标,理想的经验值是大约3到6,李先生一家的实际数据是13,表明流动性资产是每月总支出的13倍,意味着如果发生李先生一家失去每月现金收入的情况下,通过使用流动性资产变现,还可以支撑13个月的时间。这表明李先生士一家应付财务危机的能力是很强。但是对于李先生家这类工作稳定、收入有保障的客户来说,资产的流动性并非其首先要考虑的因素,因此可以保持较低的资产流动性比率,而将更多的流动性资产用于扩大投资,从而取得更高的收益。

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