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新婚家庭应该尽早开始定投基金

2010年06月07日 07:10 来源: 新华网 【字体:

  26岁的邱小姐结婚不久,收入中上水平,不过同时有40多万元的房贷和借款,存款不多,今年还要收房,需交一大笔钱,明年打算添一个宝宝,花钱的地方也不少。理财师建议邱小姐尽早开始进行投资。结合邱小姐的年龄和收入状况,可以考虑进行稳健偏进取的投资,通过不同性质金融产品的组合来实现,考虑到定期投资是分散投资风险的方式,对于邱小姐来说,最方便的定期投资方式就是参与基金定期定额投资。

  初步诊断

  邱小姐夫妻二人年收入14万元,年度支出85400元,年度结余54600元,年度结余比例38%,属于合理的范围之内。不过其中衣食费部分的数额有些不太合理,和信用卡贷款或者消费信贷的金额也有些差异。邱小姐每月房贷支出3800元,占月收入的34.5%,属于合理范围的上限,可以考虑开源节流来提高偿债能力。

  邱小姐家有三套自有住房,这是他们最大的资产,对于房屋的市场价值,没有具体交待,以地处湖北这样一个前提,假设价值120万元,以新婚家庭来说,资产算比较多的。同时有负债46万元,资产负债率38%,处于合理的偿债能力范围内。

  流动资产方面,仅有现金及活期存款3万元,也就意味着,邱小姐夫妇持续稳定的收入是日后偿债的基础。月支出6400元,流动性比例4.7,即现金和活期存款可以支付4.7个月的生活费支出。资产方面,住房这样的固定资产占比过高,资产规模受房地产市场的影响较大。第三套房将于2009年8月交房,如果用于出租,可以带来一些租金收入,有可能提高家庭的结余比例。

  保险方面,邱小姐的保障比较全面,在社会保险之外,单位投保了医疗保险和重大疾病医疗基金,不过如果其中的医疗基金属于报销额度的话,可能会受到用药范围的限制。邱小姐为先生投保了养老保险。我们假设先生单位有社会保险,在这种情况下,先生的人寿和健康方面都没有额外的保障。

  邱小姐家有46万元的房贷和借款,而他们未来的收入是还债的重要来源,所以他们需要购买相匹配额度的人寿保险和意外保险,以保障未来获取收入的能力,减少因意外事件的发生而使贷款对家庭经济产生的不利影响。

  理财目标

  邱小姐家的理财目标可以分为短中期三类。

  短期目标可以分为两个,一个是准备第三套房子收房时需要缴纳的费用和装修费用,二是准备一些育儿资金。

  中期目标是偿还债务,同时积累家庭的金融资产。

  长期目标是为孩子的教育费用以及自己的养老等准备资金。

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