首页财经股票大盘个股新股行情港股美股基金理财黄金银行保险私募信托期货社区直播视频博客论坛爱股汽车房产科技图片

为啥你一直是穷人 看看理财十大误区你犯了几条

2010年05月28日 07:26 来源: 第一理财网 【字体:

  理财十大误区之九:信用卡分期 免息不免费

  误区:把信用卡分期当作了免费的午餐,这种门槛低、操作简便的银行借贷,年化费率可达10%~14%,成本远远高出想像。

  "我上月对信用卡账单金额中的6000元申请了分期还款,分六期每期不是应该还1000元吗?怎么还要多收我36元呢?"因为购买了新款手机,徐毅的信用卡欠款总额超出了他的还款能力,在听说分期还款免息后,他兴冲冲地申请了,没想到,次月收到的账单中"账单分期"一项显示需要还款1036元,多出的36元可把他弄糊涂了。

  在拨打信用卡客服中心电话后徐毅才明白,原来信用卡分期并非"免费午餐",表面看似不收取利息,实际上却有一笔手续费需要申请人负担。徐毅申请分六期还款,每期需要支付手续费0.6%,也就是6000×0.6%=36元,而他此笔分期还款的总成本是36×6=216元。

  免息分期借贷成本不低

  信用卡中心推出的"免息分期"业务让不少持卡人误以为可以零成本分期还款,如果真有这样的好事,可要比申请贷款方便、优惠许多了,不过,银行可不会这么"傻",分期还款的利息的确能免,但手续费却不能免。

  免息分期还款主要有几种类型,一是对账单金额进行分期,持卡人在申请时卡中心会做一个考评,可能只能对账单中的一部分金额予以分期还款;第二种是对单笔大额消费进行分期,只要满足卡中心规定的单笔消费下限,就可以提出申请;还有就是在银行的合作商户消费,可以直接刷卡分期。

  我们不妨借用徐毅的例子算算分期还款究竟成本多高。表面上看,他分期还款的费率是每月0.6%,一共不过3.6%,但这一算法忽视了货币的时间价值。从附表中我们看出,未来6个月中,徐毅每月需要归还欠款本金1000元,占用银行的资金将逐步递减,而他所要支付的手续费却没有因此降低,无形中使得借款成本逐步提高。

  考虑到上述因素,我们在计算实际手续费率时需要用到"平均贷款余额"这一概念。上例中,徐毅的平均贷款余额=(6000+5000+4000+3000+2000+1000)÷6=3500元,这个金额才是借款者在还款期间平均占用银行资金的数额,相当于徐毅6个月一直向银行贷款3500元。

  按照实际支付手续费216元计算,徐毅的分期还款手续费率为216÷3500×100%=6.17%,而不是3.6%。如果再折算成年化利率,结果为12.72%。虽然比信用卡每天万分之五的利率优惠一些,但幅度并不大。

  记者曾对各家信用卡中心分期还款的手续费率做过计算,在没有特别优惠活动时,各家的年化费率在10%-14%左右,一般期数越久费率越高,持卡人的成本也就随之上升。

  别为表面"免息"误导

  当然,我们不能忽视分期还款的益处。对于短期还款压力较大的持卡人来说,选择分期还款总要比被银行罚息、影响信用记录强百倍。即便在支付能力尚不充足的情况下,分期还款也能使持卡人买到心仪的商品,这不正是其优势所在嘛。

  只不过,持卡人需要根据自身的需求来做出选择,不要被表面的"免息"所误导。

  另外,如果在银行的特约客户直接做分期还款,应先对商品本身的价格做个横向比较,可能打着"免息、免手续费"旗号的同时,商品原价已经被抬高了,这对消费者来说又怎么能称得上划算呢?

<<上一页1234567891011下一页>>

  相关链接

  下半年6大投资机会盘点:要投资就别妄想天下太平

  破解白领理财“七困扰”

  一万元存款一年负收益55元 六大理财方式点评

  工薪族领了工资成“白领” 省钱秘诀帮你一年省10万

  震荡市下理财攻略 六大理财方式评点

  股市震荡楼市低迷 教您理财让资产“流动升值”

  全球市场风声鹤唳 个人理财三大投资方向全解析[图]

评论区查看所有评论

用户名: 密码: 5秒注册