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为啥你一直是穷人 看看理财十大误区你犯了几条

2010年05月28日 07:26 来源: 第一理财网 【字体:

  理财十大误区之三:投资品种与期限不匹配,错误的时间错误的对象

  误区:短期理财目标用了一个长期的理财工具;中长期理财目标却选择了一个短期投资工具。

  这样导致投资品种与预定的投资期限不能匹配,就无法达成自己的理财目标。

  2007年8月,戴女士在一家银行理财顾问的推荐下,购买了一款“基金宝”人民币理财产品。据介绍,该理财产品主要投资证券投资基金组合,通过集中精华基金、分散投资风险、双重专家理财、风险共担与收益共享的机制安排,有效兼顾客户投资收益与安全性的双重需求。该理财产品投资期限为2007年11月~2008年10月,为期一年,预期年收益率在8%~25%。

  戴女士当时听完介绍后,觉得很不错。当时她手里有一比20万元的资金,女儿刚考上大学,打算四年后给女儿留学用的。戴女士觉得如果能有10%的年收益也就可以了,银行这款理财产品的预期收益率正在“符合”自己的目标。

  可是令她没有想到的是,由于2008年股市行情很差,基金的收益也不行,结果连累这款“基金宝”的收益也急速下降,2008年2月就其净值只有0.91元左右了,到了2008年10月份结束时更是惨不忍睹。面对失望的戴女士,银行也显得很无奈,毕竟银行也无法控制股市的走势,最好银行与戴女士达成了谅解,该款产品的期限延长为4年,这样还可以用三年的时间去“追赶”,努力让这笔资金回本并增值。

  何女士的日子就没有戴女士这么好过了。2007年8月,传出港股直通车即将开闸的消息,个人也可投资港股。何女士心里也痒痒的,想开户炒港股,但又觉得不了解交易规则,自己炒风险较大,所以她在2007年9月份买了一只以投资港股为主的QDII基金。

  当时她手里有一笔100万元的资金,是打算2008年儿子毕业后开品牌咖啡店用的,她想着还有大半年的时候,如果用于投资说不定还能赚不少,让儿子也轻松点。

  “当时QDII非常火,还按比例配,我投了100万元只有70多万元成交。”何女士回忆说

  10月份,QDII风光还是无限。但好景不长,到了11月,QDII就跌破了面值,一个月净值下跌了11%。三个月过去,转眼要到新年了,何女士的QDII基金可以打开赎回了,但她账面上却已经亏了15%。何女士很是懊恼。但怕继续跌的她,还是狠心赎回,乖乖买了点货币市场基金,就等着给儿子创业用,可惜曾经的100万元,已经变成了90万元都不到。

  收益率要与投资期限匹配

  看上去,戴女士和何女士两者的投资经历虽然有所差异,但她们俩都犯了同样的一个错误。那就是都将一笔有专门用途、专门“时限”的资金,投在了不恰当的投资品种上,而那个投资品种的期限刚好与他们的资金用途时间不相符合、不匹配。

  比如,戴女士购买的那款“基金宝“产品,在期限设计上就有很大的问题,基金投资从长期看是有利可图的,其预期收益率通常是建立在5~10年的投资期限上,而银行却只设计了一个一年的产品,期限明显太短,谁也无法保证基金在1年之内一定能赢利。连专业的金融机构都会犯收益率与投资期限错配的错误,更不用说像戴女士这样的普通投资者了。事实上,如果银行当初就把产品设计成4年,戴女士的选择就没有神问题了,因为这笔资金是要4年后使用的,投资期限匹配,4年时间也不算短,基金宝取得不错收益的概率还是蛮高的。

  何女士的情况就不同了。她的那笔100万元,是在大约9~10个月以后就要给儿子开店用的,也是刚性需求的。而那款QDII产品是没有设定投资期限的,如果要求保本则需要存满5年才可以,那就离自己和儿子的资金需求目标时间太远了。

  戴女士和何女士之所以会犯相似的错误,主要是没有一个投资期限的概念。

  按投资期限选择投资产品

  其实,每个人的一生都有多种不同的理财目标,有短期的,也有中期、长期的,还可以是动态可调的。想要顺利实现这些不同的理财目标,首先自己就要做好设定,然后找到合适的投资工具去对应它,并加以实现。

  当然,在设定具体目标时,有几个原则必须遵循:一是要明确实现的日期;二是要量化目标,用实际数字表示;三是将目标实体化,假想目标已达成的情景,这样可以加强人们想要达成的动力。

  既然理财目标有短期、中期和长期之分,每一笔资金就会有一个投资期限的范围。而投资期限的不同,又会决定不同的风险水平,继而选择不同属性的理财工具。

  例如,3个月后要用的钱是绝对不能用来做高风险投资的。前面提到的戴女士就犯了这个错误。3~12个月内要用的钱,可以做一个7天通知存款,或者购买货币市场基金,而不要为了贪求高收益去冒险一搏,那样只会损害你的理财目标的实现。

  反之,3年后要用的钱,如果不用来一个中期投资,而仅仅是放在银行里做定期存款,则会失去获得更高回报的可能。

  找到恰当的投资工具,以便匹配自己的投资期限,那可能就更容易实现自己的理财目标。

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