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三类重疾险买那种最合适? 四步教你买对重疾险

2010年05月27日 07:04 来源: 金融博览·银行客户 【字体:

  重大疾病险是家庭保险计划中最需要考虑的险种之一,其重要性仅次于意外险和定期寿险,甚至比普通医疗险更需优先考虑。

  很多人认为个人患重大疾病的几率会很低,一般患病也是老年人的事情,而且通常患病后治愈的几率也很低,一般只能等死。但实际上,根据有关专家的统计数据,一个人一生中罹患重大疾病的几率大概在72%左右,其中高发重疾的前三位为恶性肿瘤、脑血管和心脏病。而且随着环境和空气质量的恶化,现代人患重疾的几率也越来越高,有数据统计,人在32岁后患重疾的几率明显增大,进入50岁后,发病率比32岁高5倍。另一方面,由于医学的不断发展,重疾的治愈率也越来越高。世界卫生组织的调查显示,各类重大疾病5年的存活率男性为60%,女性为76%,而存活10年的几率为20%左右,但它的治疗方法却是手术、化疗、放疗、免疫治疗等相结合的综合方法,需要支付高额的医疗费用和住院费用,少则几万元,多则几十万元,甚至上百万元。昂贵的医疗费会把家庭中的积蓄花光,这就等于是雪上加霜,因为家庭成员患了重病而导致倾家荡产的事例并不少见。

  与一般疾病住院医疗产品相比,重疾险产品改变了传统的先治疗后报销给付方式,采用确诊即一次性提前给付模式,很大程度上减缓了巨额医疗费用对病患造成的经济压力,凸显了保险的保障功能。既然重大疾病险这么重要,市场上又有很多相关的产品,那我们应该怎么选择呢?认清以下四个问题,可以帮助你买对重疾险。

  看清有哪些保障

  2007年8月1日,我国首个针对重疾险建立的行业规范性操作指南——《重大疾病保险的疾病定义使用规范》(以下简称《规范》)开始实施,凡是针对成年人(18周岁以上)的重大疾病保险合同都必须符合上述《规范》。

  在《规范》发布之前,各家保险公司的重疾险产品对“重大疾病”既没有统一定义,也没有核心病种,保障范围和除外责任千差万别,消费者购买重疾保险常遭遇挑选难的问题。《规范》实施后,不同公司重疾险的可比性增强,消费者可以更容易地比较不同公司产品的保障范围和价格,公司之间的竞争更为透明,产品、价格、服务上的竞争也更为激烈。

  《规范》对25种重大疾病给出了明确定义,并详细规定了6种核心疾病必须包括在重大疾病保险产品中,这6种疾病包括:恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术和终末期肾病。

  普通百姓对于重大疾病的认识与《规范》中的定义可能有所不同,所以投保人在购买产品之前,最好能够对该定义有所了解。另外,投保人还需要看清除外责任,即使被保险人罹患疾病符合规范定义或是保险条款上的规定,也不一定能够得到理赔。《规范》列出“被保险人服用、吸食或注射毒品”、“被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病”、“遗传性疾病,先天性畸形、变形或染色体异常”等8种除外责任。如因以上情形之一,导致被保险人发生疾病、达到疾病状态或进行手术的,保险公司不承担保险责任。

  《规范》出台后,各保险公司均将自己的重疾险产品进行了升级,定义更加规范化。各公司的重疾产品除包含《规范》中所定义的25种病种外,还增加部分疾病种类。不过需要提醒投保人的是,重疾险并非承保疾病越多越好,保障的病种越多,保费越高,而有的保险公司还会引入一些发病率较低的疾病。理财师建议,某些疾病的患病率极低,投保这样的重疾险,对于大部分消费者来说,没有实际意义。

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