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租个新房来结婚

2010年04月30日 14:51 来源: 中国新闻网 【字体:

  刘辉,29岁,毕业后就进入机关做公务员,目前月收入税后约8000元,公费医疗。未婚妻在外企工作,月收入税后15000元,年终奖金为3个月的工资,五险一金都有。两人决定今年结婚。

  刘辉是北京人,父母所住的两居室为福利分房,可以永久居住,没有产权因而不能变卖。二人目前暂时跟老人住在一起。父母均有充足退休金和医疗保险,无需子女照顾。

  家庭有一辆市值12万元的汽车。刘辉目前有存款5万元,之前曾拿5万元炒股,目前被套1万元。二人每月伙食开销2000元,交通费1000元,通讯500元,其他开支约1000元。

  - 财务状况分析

  刘辉是公务员,工作稳定、福利较高,未婚妻是外企白领,收入较好,两人拥有良好的职业背景和发展前景。即便如此,在房价高企的今天,想拥有属于自己的独立住房,也不是件容易的事情。好在双方父母可以提供部分支持,在一定程度上可以满足购房的资金需求。

  从两人的工作来看,未婚妻的高收入必然伴随着工作压力大、工作时间长,如果新家离单位较远,从北京目前的交通状况看,势必带来诸多不便,影响双方的工作和生活质量。与此同时,作为公务员的刘辉,未来有可能享受到优惠购买商品房或保障性住房的福利,时下倾尽全力购房,既不一定能满足使用需求,还会大大降低二次置业的购买力。

  刘辉与未婚妻的职业前景都很好,具备较好的上升空间。职业规划是家庭理财的重要组成部分,事业上的成功才是提升家庭经济实力的有效手段。

  - 理财目标

  1.目前被套股票如何处理。

  2.两人婚后想单独居住,想在5环内买套两居室。(双方父母共能赞助购房款60万元)

  - 理财建议

  调整月支出结构

  机关公务员通常生活规律、福利较好,可适用较低的家庭备用金比例,考虑到年内结婚开销较大,除保留1万元备用金(定活比例1∶1)外,剩余4万元存款专项用于婚礼筹备。日常工资结余,除购买短期银行理财产品外,仍可划入股票账户,但操作上要注意安全,快进快出,保持良好的流动性,以应对随时可能出现的购房需要。

  从消费支出来看,二人目前每月4500元的支出明显过高,考虑结婚后单独居住,总额不必压缩,但支出结构必须进行调整(如:列支房租开支等),以满足二人世界的生活需要。同时,二人应养成使用信用卡的习惯,以获得延期支付、自动还款、累积信用等多重优惠。

  从保险角度来看,刘辉只需防范可能出现的意外伤害,而未婚妻可考虑投保大病及住院津贴保险;如有生育计划,可提前3-6个月投保女性生育商业险。总之,在保费方面,二人无须投入太多。

  婚后一两年租房过渡

  二人计划年内结婚,诸多事情都需要准备,单就时间和精力来说,购置并装修婚房也不现实,倒不如选择租住,暂时住一两年再说。

  在寻租同时留意购房目标,一旦条件适合就果断出手购买。签订购房合同前,一定要先领取结婚证,这样就避免去做婚前财产公证可能面临的尴尬,即使将来房产证只登记一人,房产也属于婚后的共同财产。购房应尽量争取较低首付,优惠利率和较长的还款期限,借助信贷杠杆完成商品房的购置计划。

  买房可与父母做“邻居”

  从两人每年32万元的薪资收入来看,按8折利率匡算,理论上可申请20年按揭贷款206万元,30年按揭贷款255万元。再结合首付款情况来看,扣除税费和装修等必要支出,真正用于首付的款项不到50万元,按照首套房面积90平方米以上的标准,首付款比例不低于30%。由此推算,刘辉购买90平方米以上房屋的总价不超过166万元,90平方米以下的不超过250万元,二人可根据这一标准进行区位选择。以总价166万元,首付三成,贷款116万元,8折年利率4.752%为例,20年月供7498元,30年月供6053元,不会影响二人婚后的生活品质。

  从父母赞助买房来看,刘辉二人与双方父母的感情很好,婚后居所最好离父母近些,以便得到父母的帮助和照顾,减轻工作和生活上的后顾之忧。

  重审选股初衷

  随着全球经济复苏和A股的低位徘徊,市场风险已部分释放,加之股指期货和融资融券等新型工具的推出,市场结构更趋完善,目前金融和资源类个股估值相对合理,但并不是说有价值就值得投资,市场供求关系与投资者心态对价格走势至关重要,正所谓“经济问题要从社会层面去考虑”。金融创新与市场容量的扩大,会进一步加剧A股市场的两极分化,如何选股、持股是获利的关键。

  当前市场处于上下两难的牛皮状态,大盘股具备投资价值,小盘股具有投机机会,年报、季报相继披露,个股行情会层出不穷。刘辉持有的股票套牢幅度并不深,应结合当前市场变化,重新审视一下当初选股的决策因素是否还成立,再做出主动调仓或是被动持股的判断。只要树立理性投资的眼光和心态,掌握一定的操作技巧,不盲目追涨杀跌,现阶段投资股市的前景还是较为乐观的。

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