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后半辈子你有着落吗?关键三步实现百万养老

2010年04月29日 07:21 来源: 中金在线 【字体:

  未雨绸缪先打算 算一算我们到底需要多少养老金

  特约专家 北京元泰保险经济公司(筹)总经理 吴少春

  理财周报见习记者 林虹/文

  在上一期的理财周报,养老退休规划专家帮王思窈计算出了她退休后可以领取到的养老金。

  她的养老金替代率在12.5%—46.9%之间,而理想的养老金替代率是80%,离优质的养老生活还相差甚远。王思窈觉得,单单靠社保,只能解决温饱问题,理想的养老生活不过是海市蜃楼,自己应该未雨绸缪为以后做打算了。

  大量实践和研究成果表明,养老金替代率保持在70%至80%之间的水平是比较合适的,这样就可以保证退休前富足的生活质量,退休后还能维持不变,乃至要求更高标准的生活,一定是离不开足够多的养老金了!

  还是让数据来说话吧,看看我们到底需要多少养老金、缺口有多大?

  普通白领:养老金缺口最高可达218万

  王思窈2003年开始工作,当时25岁,月工资2000元,社会平均工资1727元,按照8%每年递增,而社会平均工资按5%递增,并且它们每年增速减缓。按照这样的模型,假设预期寿命80岁,目标养老替代率70%,下面从不同的退休年龄、社保缴费年限,来看看思窈到底需要多大比例的工资收入来进行投资理财,才能满足养老金的缺口。

  从下表中,我们可以看到一串惊人的数据,不同情况下,思窈的养老金总额缺口竟然从75万到218万之多。如果活得更久或者提前退休,那么需要的养老金恐怕会是一个可怕的“天文数字”。

  从表中我们发现了一个惊人的秘密,定期投资额度的工资占比从3.7%到56.5%,差别竟然是如此之多!

  若思窈在60岁退休,同样筹备150万的养老金,8%的年化收益率。25岁就开始投资理财的话,只需提拨工资收入的11.1%;等到45岁才开始准备的话,则需要提拨33.9%,而且投入本金相比多达195.1%,几乎多了一倍!同时,年纪越大,投资组合越趋于保守,要达成8%年收益都恐怕成为问题了。

  具体计算方法

  职工退休养老金领取公式为

  (以制度规定的新人为例):

  社保退休养老金=(当地上年度职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2 × [缴费年限(含视同缴费年限)×1% ] + 个人账户储存额÷计发月数。)

  高薪白领:养老金缺口超350万

  对于思窈这样的普通白领,情况这么不妙,那么,高薪的白领是否就会好点呢?我们来看看,相当于思窈两倍工资的白领,是否就可以高枕无忧了?

  从表中可以发现,恰恰相反,收入起点高的人的退休金缺口反而上升,两倍工资收入4000元/月,起点30年缴费60岁退休的养老金缺口竟然超过310万;若缴费25年,则缺口高达358.7万元以上。同样的5%平均收益率,投入额的工资占比反而上升2.2%或者3%,投入的本金比高达2.25倍多!

  女性补充养老压力更大

  其实,女性的退休压力更大,形势更加严峻。女性的退休年龄普遍提早,养老储备期一般比男性少5年以上,但预期寿命却要比男性平均高出3岁左右,也就是说,女性的平均退休岁月要比男性多出8年以上。我们以预期寿命85岁计算,像王思窈,社保缴费15年,55岁退休,要实现富足养老,至少需要补充养老金261万多元!而男性60岁退休,寿命80岁,则只需要181万多元,少将近1/3之多。

  (来源:理财周报 )

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