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新医改后如何选健康险

2010年04月20日 07:17 来源: 第一财经日报 【字体:

  健康保险为什么会存在?很简单,因为我们需要。在医疗费用水涨船高的今天,生病成了一件奢侈的事。或许我们可以负担医疗费用,但因病返贫也不是我们想要的结果。保险,就是一个很好的工具,调配资金,并且有能力维续之前较好的生活质量。

  优保网产品专家称,疾病治疗通常会造成四项财务上的变动。首先,是挂号费、治疗诊断费;其次, 药费、住院费;第三,手术费、看护费、护理费;第四,因病不能工作而失去收入来源等。应对手段则分为:个人储蓄、社会医疗保险和商业健康保险。

  个人储蓄是最初级的应对方式,受个人收入限制较大,单纯依靠储蓄的风险自担,遇到大病医疗,很容易发生额度不足,无力承担治疗费用或影响其他财务计划甚至因病致贫的情况。

  新医改方案实施以后,社会基本医疗保险的覆盖范围扩大,使更多人受益,同时保障程度增强,但限于广覆盖、保基本、可持续的基本原则,保险额度仍然比较有限。在应对重大疾病,或全年医疗支出较高的时候,社保就显得力不从心了。

  再则,社会医疗保险主要的保障内容为门诊和住院医疗,看护费和收入损失补偿是社会医疗力所不及的项目,只能依赖商业保险进行补充。

  商业健康保险作为社会医疗保险的补充,随着人们对医疗保障需求的不断增加而显得日益重要。保险公司细分市场,针对不同人群开发了形式多样的健康险产品。目前市场上的健康险产品可大致分为:重疾险产品和一般疾病住院医疗产品。

  其中,重疾险产品改变了传统的先治疗后报销给付方式,采用确诊即一次性提前给付模式,很大程度上减缓了巨额医疗费用对病患造成的经济压力,凸显了保险的保障功能。

  优保网产品专家称,一般住院医疗则根据保险金给付方式的不同,分为费用报销型和津贴给付型。费用报销型保险类似于社会医疗保险,需要被保险人在住院结束后提供所有医疗发票的原件、病例证明等,通过保险公司核赔计算,按照比例赔付。如果被保险人先采用社保报销或公费报销了一部分,则保险公司会预先扣除这部分金额,使获赔总额不会超过实际费用支出。

  而津贴型住院险一般不需要被保险人提供发票原价,与社保、其他商业住院险相对独立,因此理赔方面较为简单。保险公司会依据合同订立的每日赔偿金标准进行给付,这类保险可作为被保险人住院期间的收入损失补偿。

  上述人士提醒广大投保人,需要关注的是,商业健康险的支付范围通常和当地社会基本医疗保险的范围一致,也有超社保的产品,对社保范围外的医疗项目,例如进口药进行补充保障。有社保的人群可以考虑这方面的投保。

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