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保障不足积蓄全无 工薪家庭如何“开源”化窘境

2010年04月20日 06:06 来源: 中国新闻网 【字体:

  网友资料:

  李先生,吉林长春人,今年29岁,从事环保行业,每月收入3100元,妻子每月2000元,家庭目前生活支出2700元/月,每月需要还1300元房屋贷款。家庭有房产一套,用于自住,价值30万,贷款余额8.5万。现金及活期存款8000元,基金5500元。保险方面,夫妻俩都有失业、社会养老、医疗三险。

  理财问题:

  李先生刚结婚半年仍无一点积蓄,手中仅有的8千元还是住房公积金取出1.4万后的剩余(花6000元买了笔记本电脑),考虑财产保值增收,减轻以后还款压力,希望能得到理财上的建议。

  由于工作关系,李先生经常外出爬高进行危险操作,想给自己购买意外保险,同时给自己和妻子购买重大疾病险,但是目前险种太多,不知如何选择,同时希望保险能达到储蓄和理财的目的。

  理财师团队答复如下:

  家庭财务分析:

  李先生刚刚建立新的家庭,净资产有22.85万,已经不错,负债率为27.11%,低于一般参考值50%,整体资产状况良好,但是资产主要是房产,其它生息资产太少,流动性资产比率也偏低。另外,家庭月结余比率不到22%,影响了家庭资产财富的积累,主要原因是,家庭生活支出有些偏高,建议减少不必要的支出,可以采取日常记账的方式,找出可以减少而又不基本影响生活的那些支出。李先生房贷月供占收入比率为25%,虽然属于可以承受的范围,但需要警惕。

  理财建议:

  1、 现金规划:李先生目前家庭流动性比率为2,有些偏低,建议现金及活期存款的8000元用作日常备用金,还需要李先生夫妻各办一张信用卡,透支额度为1万元,才能基本满足意外资金的需求。

  2、 保险规划:李先生有一定的保险意识,但从事的职业风险相对较高,购买意外险费率要比一般职业高些。李先生首先应该考虑的就是自己的意外险,当然重疾险也是必要的,妻子目前也应当先补充重疾和意外险。保险产品选择方面,应当侧重保险的保障功能,对于能达到储蓄和理财目的的险种,目前暂不适合李先生购买。因为有理财功能的险种如分红险、万能险、投资连接险,交的保费一般比较多。建议李先生夫妻选择定期保险,而且是纯消费性质的那种重大疾病保险(也就是到期不发生重大疾病,不会退还保费),同样的保障,保费要比储蓄性的重疾险低很多,以后李先生家庭资产积累比较多或者收入增加后,再增加保额时可选择终身重疾险。意外险的选择,建议李先生购买卡式的保险,通常是保险期限是一年,李先生可以购买3份,每份一般100元,保额通常可达30万,李先生妻子买一份就可以了。

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