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家庭理财把握尺度很重要

2010年04月13日 08:39 来源: 国际金融报 【字体:

  庄先生今年33岁,是上海一家私企的中层经理,税后月薪2.1万元,公司提供四险及补充医疗保险。妻子张女士今年33岁,大学教师,月薪约5000元,单位有公费医疗。女儿两岁半,即将上幼儿园。目前家庭有两套房产,市区有一套一居室,自住,有公积金贷款27万元;郊区有一套三居室,目前出租,月租金 2400元,有商业贷款71万元。房产总共市值约350万元。还有20万元资金投入到亲戚饭店,每年平均分红6万元。家庭还有定期存款7万元,活期3万元,无其他投资。家庭月开支约 4000元,房贷两套共7000元。庄先生希望进行合理的投资,让资产保值增值。为此,记者请渤海银行北京分行、第二届全国十佳理财师姜龙君作规划。

  理财分析:

  该家庭属于典型的工薪家庭,薪资收入31.2万元,加上房租和饭店的投资回报,家庭年收入可达40万元。主要资产来自按揭购买的两套住房,当前年度支出13.2万元,考虑女儿上幼儿园后每年增加支出3万元,年度结余为23.88万元,储蓄率约60%,财务结构较为稳健。此外,庄先生投资亲戚饭店的20万元回报较高,但流动性欠佳且属中长期固定投资,存在经营和契约风险。该家庭资产配置为单一的银行存款,无资本利得和定投习惯,与其年龄和风险偏好不符,应尽快加以弥补。总体来看,该家庭处于“房奴”加“孩奴”阶段,但由于收入尚可,不但没有过多的财务压力,反而借助信贷杠杆成了有房一族,该家庭把握了恰当的“尺度”。

  理财建议:

  首先,合理规划收支计划,建立中线投资组合。庄先生女儿上幼儿园后,月度支出或增至1.35万元,因家庭月收入较高,可按月支出的3倍配置现金资产,即保留4万元应急储备金,其中3万元定期存款,1万元活期储蓄,考虑到年内可能加息,定存以3个月为期自动转存。

  除去饭店的年度回报,该家庭月度节余为1.49万元,可分成3个部分:其中,3900元投入货币市场基金或3个月银行储蓄,做家庭意外开销的补充,如有节余,则专项用于保费支出;股票投资5000元,当前银行股估值偏低,安全性和回报率较高,可分批参与、中线操作;基金定投6000元,在购买品种上,建议选择二级市场上折价率较高的封闭式基金,如无特殊情况则考虑持有到期。这类投资组合以年回报8%计算,5年后,可为庄先生积累不少于100万元的金融资产。

  其次,完善家庭保障计划,解决后顾之忧。庄先生一家三口仅有基本的社会保险,与现有的家庭结构和资产状况极不匹配,建议为家人投保重大疾病、住院安心、定期寿险、意外伤害等险种,年度保费支出不低于3万元,分配比例为:庄先生占比50%,张女士30%,女儿20%,具体交由专业保险人士进行策划。

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