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养老:百万储蓄不够花 普通家庭有办法

2010年04月13日 06:47 来源: 北京晚报 【字体:

  经济学家需要什么样的“雷人”观点才能吸引眼球?本期《财道》的分析文章标题就是学者们“语不惊人死不休”的范例。

  北京师范大学金融研究中心主任钟伟近日提出:如果继续无度发钞,预备1000万元人民币来养老,对北京这样一线大城市的居民来说,恐怕未必够。此言一出,众皆哗然。不过,与某些主张将外汇储备分了的“砖家”不同,这一命题本身,对国家货币政策具有明显的警示作用。

  1000万元人民币究竟够不够养老?问题虽然看似可笑,却需要我们探究其提出的背景和逻辑。同时,每一位普通北京市民,确实有必要算一笔账,看看自己是否能够在资本泡沫和通胀预期下攒够今后的养老钱。不仅如此,我们也应该知道究竟怎样才能避免老无所依的尴尬境地。

  1000万养老钱难道真的不够用?普通人到底多少才够用?如何能攒够养老钱?对于涉及到理财规划的问题,记者采访到财商人生高级理财规划经理龙飞,本期《财道》邀请他来为读者详细分析这些问题。

  千万富翁不用愁

  按照钟伟教授的命题,理财经理龙飞首先假定一位北京市民所需的养老时间跨度是25年。

  “在讨论到底需要多少钱才够养老之需之前,还要先看两个统计数据,然后开始讨论如何才能够获得一个幸福的晚年生活。”龙飞说。

  第一个数据是消费者物价指数,即CPI。在查阅了国家统计局公布的消费者物价指数后,可以计算出过去30年该指数的平均值为5.51%。也就是说在1980年的100元钱,如今相当于500元,物价上涨了5倍之多。在此期间我们的人民币购买力严重下降,如此的问题同样会困扰未来25年的时间。因此就假定未来25年的通货膨胀率为过去30年的消费者物价指数的平均值5.51%。

  第二个数据是一年期定期存款利率。根据中国人民银行公布的数据,过去30年的一年期定期存款利率,经过计算平均值为5.93%。即1980年存入银行的100元钱,采取滚存的办法,到2010年会有563元。

  按照前文提到的逻辑,假设未来25年我国经济依然会高速稳定发展,因此采取该数据作为未来25年的平均年利率。

  有了上述数据之后,再来看1000万元的养老储备金,就已经非常清楚够不够养老了。

  按照上面提出的两个假设,如果在25年后刚好在辞世前花完所有的积蓄,那么这位千万富翁可在这25年内在不做任何投资的情况下,以每年花费19.5万元的速度消耗。

  根据北京市统计局2008年公布的数据,北京市城镇居民人均消费性支出由1978年的359.9元增加到2007年的15330元。这意味着一个普通老百姓每年花费10万元完全可以做到衣食无忧,而这位千万富翁每年花费19.5万元,已经非常“超值”了。

  “很显然,1000万的养老金在不做任何投资的情况下,完成25年高品质生活的养老是完全没有问题的。即使遇到一些重大疾病的医疗费用,也完全可以覆盖。”理财规划师龙飞断言。

  分析到这里,理财规划师表示,完全不用在意经济学家的惊人之语。

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