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再谈通胀对我们生活的影响

2010年04月12日 08:33 来源: 理财周报 【字体:

  前天看到北师大金融研究中心的教授在《英才》杂志上发表的文章,称一线大城市的居民如在2027年退休,预备1000万元养老恐怕也不够,文章在网上引来无数板砖。联想到我在上周的专栏中提到的,30年后的工薪族退休养老仅吃盒饭快餐就需要上百万的文章,都引起轩然大波,被很多人热议和痛批。

  我在文中提到,即使盒饭快餐钱是10元一份,按照通胀4%推算,30年后盒饭钱将上涨到32元,一天三餐要百元,一年需要3万多,那时退休再生活30年仅吃盒饭得上百万。其实这是个非常保守的推断,在现实生活中食品还不是主要的支出。即使早餐少花点,但午餐晚餐也可能更高。其实如果算上生活费医疗费,那金额将远高于餐饮的开销,退休养老几百万确实一点也不为过。

  有人说不用想那么多,退休后可以只吃咸菜萝卜过简单生活,要不了几个钱。实际上现在人好吃好喝风光几十年,又如何能在退休安享晚年的时候过缩衣节食的苦日子?从贫到奢易,从奢到贫就难了。

  想想这些文章为什么会引来那么大反响,根本原因就是很多人远远低估了通胀对我们未来生活的负面影响。

  通胀简单的指标就是我们常说的CPI。也可以当成因为物价的不断上涨而对我们实际资产价值的侵蚀。通胀被称为人生最大的小偷。小偷会偷我们的钱财,但只要我们小心就可避免小偷的侵扰;但是通胀就不同,无论我们多么小心,这人生最大的小偷会让我们辛辛苦苦积攒的财富不知不觉的贬值。

  在实际生活也可感受到。三十年前一斤猪肉不到一元,每月十几元可以生活好好的,万元户被当成富豪。现在猪肉每斤涨到十多元,每月一两千都还是最基本的生活费用。CPI在过去30年中,仅有4年出现负值,其余年份从0.4%到24.1%不等,平均值达到5.65%。我在文中依据通胀4%计算,已经非常保守。即使这样保守的计算,现在100元经过30年后实际购买力仅相当于现在的29元,通胀让你白白损失了70%。

  虽然人们在银行的存款能赚到利息,但1年期存款基准利率2.25%还是大大低于通胀,而且还是单利,实际不仅没有收益还是负收益,资产一直在不断缩水。我们常说投资有风险,其实不投资风险更大,投资可以想办法保值,但是不投资,那资产的贬值是肯定的。

  这个世界可怕的不是通胀,而是根本没意识到通胀对我们生活的深远影响。为了应付通胀,人们提出了“你可以跑不过刘翔,但一定要跑过CPI”。就像那则笑话:两个好朋友逛森林时突然遇到熊,甲拔腿就跑,乙却在换运动鞋。甲绝望地说:“没用的,你穿什么也跑不过熊”,乙却自信说:“我是跑不过熊,但只要跑过你就行了”。现代投资就是一场永无止境的障碍长跑,风险无法避免。就像在资本市场上,谁也不能保证自己不会遇到“熊”,但至少要知道如何让我们的资产增值速度跑过这个人生最大的小偷——通胀,否则只能是越来越穷了。

  每个人都有自己选择的权利,也有不同生活品质的要求。你可以选择什么都不做,等退休时有多少钱过多少钱的日子。只是你要清楚,要想真正过上好的退休生活,就必须采取措施来应对通胀带来的负面效应。拿退休养老金来说,如果不规划不投资,这上百万的盒饭快餐开销就需要自己一元一元的挣。但通过合理规划,哪怕仅仅是稳健低收益的债券也可以抵御通胀的侵蚀。

  理财规划和投资工具都有很多种,现实中基金、股票、房产、债券、分红险等都可以与通胀赛跑,也需要少量现金和存款。正确的做法是根据自身的风险偏好和生活品质的要求,在不同的生命周期,进行合理的资产投资配置,令风险和收益取得平衡。只有用钱生钱、钱挣钱的方式,在实现财富保值的基础上战胜通胀,并获得稳健的增长,才能过上更加轻松自由的富裕生活。

  (作者系广州市誉融投资顾问有限公司总经理)

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