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1000万安度晚年? 退休需要多少钱

2010年04月12日 06:47 来源: 华夏时报 【字体:

  退休需要多少钱?

  北京师范大学金融学教授钟伟算了一笔账,根据现在的经济增长速度、居民货币收入增长和发钞节奏,25年之后,我们大概需要500万的积蓄才能度过余生,在京、沪、广、深这样的一线城市,预备1000万元养老也未必够。

  不算不知道,一算吓一跳,夕阳无限好,只是钱太少。等我们老去的时候,莫非真是晚景凄凉?1000万,这个看上去遥不可及的梦想能否照进现实?当我们坐在轮椅上的时候,中国超过半个世纪的财富积累能否让我们度过体面而尊严的余生?

  文章一出,有人立即跟钟伟较真,认为20年后的事情根本无法预测,所谓1000万有些危言耸听。其实细读钟教授专栏文章可以发现,他的本意并不是纠缠于具体的退休金数目,行文之中,指向当前的货币发行速度,得出结论:钱不过是纸,财富的积累永远赶不上通货膨胀的速度。

  不仅如此,文章的点题之笔在于忧虑当前的社保基金存量,目前我国覆盖养老、失业、医疗、工伤、生育等五项的社会保险基金累计结余,大约在1.5万亿。这个余额目前仅能供养不足10%的退休人存活25年的养老所需,也就是说,90%的养老金缺口目前尚无着落,如何养活这些人,钟伟坦言没有答案,感叹终生劳碌积攒,未必晚年安然。

  或许这真不是杞人忧天。根据社会学家的测算,中国的人口红利可能在十几年后归零、变负,届时,老龄化将带来一系列的经济、社会问题。日本有前车之鉴,在人口红利逆转之后,巨大的资产泡沫顷刻间破灭,经济持续低迷,人们到了60岁,没有足够的积蓄,仍不敢退休,去做出租车司机、餐馆服务员,甚至搬运工。这些问题在中国会不会出现,现在谁也不能给出肯定答案。

  纠结于需要多少退休金毫无意义,历史经验表明,通胀是财富的最大敌人,它无声无息,日夜不断吞噬着我们的财富,却根本无法消灭,在过去的20多年里,M2和M1年均增速接近20%,分别增长了20多倍,年轻时挣的钱,到了年老的时候根本不值钱。面对未来的“银发尴尬”,我们不能束手就擒。是的,我们会说,要学会理财,在年轻力壮财富积累高峰期,要合理配置财富,用一部分钱去投资股市、楼市、保险、基金等等,让钱生钱,抵抗通胀。

  但仅有这些还是不够。通俗而言,通胀是敌人,投资是与之搏斗的武器,但我们还需要铠甲,这就是社会保障。现在的敌人手持利器,凶悍强大,投资的武器仅仅能被少数人掌握,而我们多数人能依靠的铠甲则残破脆弱。

  钟伟的担忧只停留在社保的总缺口上,实际上,除了总量严重缺失外,在微观层面,我国社保体系仍存在诸多缺陷和弊端,覆盖率水平过低等一系列问题都考问着社保制度的公平与正义,最典型的莫过于被诟病多年的退休金双轨制,企业人员退休金是单位和职工本人缴纳,而机关事业单位人员的养老金则由财政统一缴纳,具体到养老金金额,机关事业单位的标准要远远高于企业退休人员,差距高达3~5倍。尽管近些年要求取消这种缺乏双轨制的呼声不断,但在操作层面仍没有一丝迹象。

  二三十年的光阴转眼即逝,青春耗尽,该如何安放我们的晚年,这是我们每个人需要思考的问题。或许我们那时没有1000万,但如果有了一个较为合理、较为健全的社会保障体系,保障资源能福泽到绝大多数普通民众,而不是仅仅倾斜于公务员等少数特殊利益群体,也能让人感到欣慰。

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