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女老板20万存款遭闲置 教你合理配置赚够养老钱

2010年04月08日 07:15 来源: 星辰在线-长沙晚报 【字体:

  炒股被套的经历让服装店老板“胆小如鼠”,将20万元钱悉数存入银行。长沙首届“十大明星理财师”、长沙银行金融理财师黄慧琼诊断其家庭资产处于结构性失调状态,提出三点改造建议。

  今日主角

  李女士,今年31岁,经营一家小型服装店,月收入5000元左右。其丈夫为某保险公司高管,月收入15000元。小孩3岁。家庭有房有车,一家三口保险齐全。家庭月均开销6000元,目前资产主要有储蓄20万元。

  李女士管理着家庭资产,除了给家庭成员配置保险,她尝试过炒股,但因为不里手,亏了。正所谓“一朝被蛇咬,十年怕井绳”,买股票被深套的经历让李女士不敢轻易尝试其他投资,除去开销,家庭每个月的收入被她悉数存进银行,并且是活期。在通胀预期下,她担心存在银行里的钱会不断缩水,到时连支付小孩的教育费用都困难。她急切地寻求专家的帮助,因此特别走进本报“金牌明星理财师会客室”,这次为她服务的是长沙首届“十大明星理财师”、长沙银行金融理财师黄慧琼。

  财务诊断

  “李女士的家庭资产处于结构性失调状况。”黄慧琼表示,理财是一种长期行为,其目的之一,就是要改善生活质量。李女士家庭年结余资金达16.8万元。该家庭的基本特点是收入稳定,生活也安稳,但在投资方面偏保守,以银行存款为主,投资收益太低。财产性收入较为欠缺,李女士应充分利用存款和每月节余资金,进行合理的投资组合,实现较高的投资收益,从而为子女教育、养老提供更优厚的物质条件。

  理财建议

  根据李女士的家庭资产分布状况及她稳健型的投资风格,黄慧琼给出了家庭资产“调结构、保增长”三点建议。

  1.“首先建议将部分存款用来购买短期理财产品。”黄慧琼表示,虽然中央强调今年实施适度宽松的货币政策,且央行今年已两度上调存款准备金率,加息预期依然十分强烈。按相关规定,无论是定期存款,还是人民币理财产品,在存期内遇利率调整,均按开户日利率计付利息。存款与稳健型的理财产品相比,收益率相差甚远。从目前银行发售的短期理财产品来看,年化收益普遍在4%左右,且风险较低,收益却是银行活期的10倍左右。若是加息,无论是固定收益型还是浮动收益型理财产品,收益率均有望水涨船高(如下图所示)。

  投资资金(元) 年化收益率 盈利(元/年)

  活期储蓄200000 0.36% 720

  理财产品200000 4%左右 8000

  2.扩充服装店规模或增添网购渠道。黄慧琼了解到,李女士已做服装店老板6年,有很丰富的经验,也有固定的客户群,但没有想过将生意做大。她建议李女士可以拿出部分盈余资金逐步扩充服装店规模,或者在店面扩充有困难的情况下,充分利用自己懂网页制作的优势增加网购渠道,既节省成本又达到了做大规模的目的。

  3.留足3个月家庭日常生活备用金,将剩余资金定投购买基金。黄慧琼表示,作为一名职业女性,没有足够的时间关注股市,不如采用基金定投的方式为小孩准备教育费用。优质的基金过去几年的平均年化回报率达到10%以上,李女士可以自己选择口碑较好的基金公司或者参照基金评级自己选择定投目标,但根据她的投资业绩最好是在专业理财师的建议下选择优质基金。

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