首页财经股票大盘个股新股行情港股美股基金理财黄金银行保险私募信托期货社区直播视频博客论坛爱股汽车房产科技图片

奥运期间各投资渠道 赚钱能力大比拼

2008年08月12日 08:59 来源: 中金在线 【字体:


  奥运精神助你理财

  随着2008年北京奥运会的举行,“更高、更快、更强”的奥运精神也为世人瞩目。回顾2005年到2008年的投资经历,在我们身边同样也出现了不少“高、快、强”的理财冠军

  如同百年奥运“更高、更快、更强”的精神口号一样,在理财的过程中同样也需要奥运精神。投资启动讲究高、快、强,理财的过程离不开全身心的参与,而目标的实现靠的是坚持。

  巴菲特曾经说过,一个人投资成功与否,最重要的不是他有多高的智商,而是一个合适的性格与情商。理财冠军们往往表现得与众不同,他们或者在对的时候持有并止赢,或者在对的时机及时止损,他们并没有过人的智商,但是却有过人的心态与情商。这里就让工行的专家为你诠释理财的奥运精神。

  投资启动更高、更快、更强

  纵观2007年的投资市场,最赚钱的手段之一,是在10月份抛掉手中的股票、基金去买黄金,并在今年1月份抛掉。事实上,完全做到这一点的人很少,但确实有人凭着直觉“赚得太多”、“2007年明显没有2006年的稳定”、“黄金抗通胀”、“留些钱给别人赚,我赚够了”……这些简单的判断,在高位获利了结,或者把钱放在锁定半年的固定收益理财,或者放入货币基金,或者投资黄金,从而规避了市场这轮大跌的风险。

  其实,他们并没有很深厚的金融知识基础,但是一定时刻关心经济,他们最关心的是“趋势”和“过度”,顺着经济“趋势”去执行;在期望“过度”时候撤出。于是做到了理财上的先人一步:获得收益更高,操作改变更快,理财方式更强。

  在理财过程中,投资者不妨试着独立思考,逆向思维,在投资市场中笑傲江湖。比如,目前对于已经持续了一个季度的固定收益类理财热,我们是否可以反思一下:这股热潮会持续下去吗?长期获得小于通胀的收益率是“长久之计”吗?是否可以在价格低点布局收益性资产?比如一只拥有经济优先权的股票、比如下跌后的黄金、比如指数基金等等。

  理财过程重在参与

  现代奥运之父顾拜旦曾经提出,参与胜过胜出。理财也同样如此,因为投资者要做到财务终身自由,一时的获利是无法达到的。我们需要始终积极参与其中,并不断加强让自己理财成功的性格。举例来说,“停止损失点”这一理财定律,可以让我们规避严重的损失,但是太多的“涨一点再说”,“不去观望”却往往会让我们错失机会。

  理财也像是一次次练习,通过反复的训练,养成理财好习惯,投资者可以渐渐控制自己的理财行为。比如回顾消费行为,剔除不必要的支出;对于某些风险性产品严格按照“止赢止损”操作;在日常生活中记录投资行为等等。

  理财目标贵在坚持

  在运动场上我们会为冠军欢呼,我们更会为那些即便落后、但依然全力完成比赛的运动员欢呼。对于理财目标,我们不能因为市场一时的疲软而放弃,理财也贵在坚持不懈。

  在经历了股市这一轮下跌行情后,部分投资者开始只存银行定期,不做任何投资。有的人还停掉了基金定投,远离“伤心地”。其实,在市场行情低迷的时候,往往是投资者们出动的时候,放任资金不投资,得到的是资金几十年后的大比例缩水。

  因此,理财专家建议,在市场的低迷时期,就是基金定投播种的好时机,不要轻易停掉。据工行统计,最受投资者喜爱的指数基金分别是华安中国A股、融通深证100、易方达50指数。同时,投资者还可以选择合适的方式继续追求投资的收益性,比如投资国债的同时,把国债利息预算出来进行风险投资,既参与市场,又可以锁定风险,保住本金,不失为一举两得的理财方式。 (上海金融报)

  在管理层维稳的基调下,股市短期上涨下跌两难,更多的投资机会将体现为结构性的,其中主题投资可能成为奥运期间的投资热点。往往是今天上涨2%,明天就会下跌1%,成交量也维持在1000多亿元。完全体现不大涨或大跌的平衡市特征。

  奥运利好接近尾声

  奥运曾经被认为对市场是重大利好的奥运会召开,如今却成为管理层需要呵护的重要目标,也许奥运会并不能带动股市向更高目标冲刺。

  宏观政策微调

  随着经济增速的不断下滑,下半年宏观调控的放松已成定局。但目前经济增速的下滑仍在政府可容忍的范围内,为了防止通胀反弹,短期内政策只会进行微调,如加强对中小企业贷款的支持、降低人民币升值速度等,不会做出重大调整。由于二季度经济增长继续下行,政府在控制通货膨胀、理顺价格体系和保持经济平稳快速增长之间还难以找到平衡点。有观点认为,这些政策微调不会改变我国经济与全球经济一同步入下降周期的局面。政策易变,周期难改。

  外围因素仍不稳定

  在国内调整宏观政策走向的同时,国际市场风声鹤唳。近期美国对房利美和房地美两大房贷融资机构破产的担忧,引发了美国金融市场又一轮新的动荡。虽然,美国政府对于这一危机全力拯救,“两房”倒闭及危机恶性扩散的可能性不大,但要恢复美国房地产市场的景气显然还有很长的路要走。目前美国房地产市场供给需求缺口仍在扩大,未来房价的继续调整,将延长金融市场调整时间,并可能由于信贷下降,使得美国经济复苏的步伐放缓。

  油价下跌是利是弊

  不过,对于国际油价下跌的看法,当前市场中存在观点截然不同的看法。悲观派说,油价下跌,不见得是好事情,说明需求大幅萎缩,可能是全球衰退的信号。乐观者认为,在中国整体经济状况仍相对稳定情况下,由于全球需求放缓带来油价先行回落无疑对中国是件好事情。

  申银万国分析师认为,中国需求环境虽然面对很多问题,包括出口放缓和房地产市场低迷,但并不会出现大幅恶化情况,中国经济仍然将是软着陆的增长放缓趋势。同时油价回落所带来的通胀压力减弱,能够给予政府提供一定政策放松的空间,帮助经济保持平稳较快增长。油价下跌从成本角度对企业盈利会带来正面影响,但需求环境走稳是改变盈利趋势的更关键因素,也是影响股市趋势的关键。在关注具体政策导向同时,投资者仍需要根据更多的经济数据去判断需求环境的趋势。

  但就更长期来说,不能放松对通胀压力的警惕。中国经济扩张对资源的大量需求仍将带来对资源价格的长期推动,这个问题并不会就此得到解决。如何在保持长期增长同时,不断通过经济转型改变原有的高消耗的经济增长模式,是克服长期通胀压力的关键所在,也是投资者关注长期股票市场的重要方向。

  以区间波动为主

  从以上分析的目前国内和海外的经济走势不确定性看,A股市场不具备大幅反弹的条件,股市仍处在区间波动的状态。

  从2008年市场盈利增幅预测持续下调而宏观面仍不乐观看,市场整体业绩浪难以期待。不过,与以往相比,今年的半年报仍有许多看点,一方面,今年以来我国发生的众多突发性事件对市场的真实影响将随着半年报的披露而进一步清晰;另一方面,今年半年报新增大小非自愿锁仓信息的披露要求,这有助于投资者对大小非减持意愿的判断进一步明晰,也有望推动个股在市场整体估值已显合理的背景下表现分化。

  在资金面上,8月份两市将迎来全年大小非解禁的高潮,届时超过100家公司的340亿限售股将解禁,解禁市值预计将超过2800亿元。分析师表示,市场资金面压力依然沉重,如果A股市场没有实质性利好的支撑,沪深股指的上行空间必然有限。

  结构性投资机会仍存

  制约股市上涨的因素着实不少,股市仍有进一步下探的动力,但这也并不意味着下跌空间还有很大。业绩浪虽难以来临,但支撑市场稳定的因素还是存在的。

  在短期上涨下跌两难的情况下,更多的投资机会将体现为结构性的,其中主题投资可能成为奥运期间的投资热点。例如,在消费升级和通胀受益主题中,相比较而言,由于消费增长最具确定性,在消费增长的宏观背景下,零售、医药、饮料行业具有较强的成长潜力,因此商业零售、旅游、食品饮料、医药和稀缺资源等会成为市场新资金挖掘的新方向。消费行业中持续增长能力强的品种或将在下半年可能成为被基金重新保团取暖的对象。

  而在上海本地股中,近年来,上海市政府出台一系列政策优惠措施来加快优势企业、优质资产向上市公司集中,启动了上海本地股的重组、整合热潮。当前两市股价水平无疑对大股东注入资产具有了较强的吸引力,近期上海本地股也明显有大量资金介入,值得投资者重点关注。

  投资策略上,华泰证券认为,投资者应回避目前价位在5000点以上的行业和品种,主题投资中的部分没有业绩支撑的个股将步入慢慢价值回归之旅。如,隆平高科、京西旅游和中视传媒等热门股在7月份高位换手高达300%以上,主力边拉边派迹象明显,投资者对这类业绩严重透支炒作的个股要特别谨慎。

  随着上市公司半年报预增和预警公告必将造成个股业绩分化的加剧,投资者应逢低布局中报大幅预增的超跌股,回避个股业绩下降的非系统性风险。对于部分低价股的炒作,有分析能力的投资者可保持快进快出的短线操作思路。

  如果你信奉趋势投资,那就不必太在意底部在哪里,按趋势操作可能更好。因为当大盘形成的上涨或下跌的中期趋势后,在相当长的时间内它将起着极其重要的惯性作用,当趋势没有真正扭转之前,期间的波动仅视作微不足道的涟漪。在不同的趋势中宜采取不同的操作策略,上升趋势中以持股为宜,下跌趋势以持币保存实力为上。

  申银万国分析师魏道科认为,在趋势明确改变之后采取行动,虽然与“炒底”或“逃顶”交之交臂,但胜率相对较高。他认为上证指数2566点并不是所谓大底。2008年三季度相应的支撑位大致在2440点附近,未来不排除考验2245点甚至2000点的可能。选股固然重要,选时亦同样重要。 (《理财周刊》)

  奥运月投基勿盲动 风险高于收益

  由于8月是奥运月,市场会否借奥运之势走高?多位基金分析师向记者表示,在奥运维稳氛围中市场下行的空间应该不大,但由于市场面临的不确定性仍然存在,在控制风险的基础上投资基金仍是8月份的主调,如果有反弹出现则是减仓的良机。

  同时要注意控制仓位,向基金股票配置下限比例较低的基金倾斜,尽量将资金保留在手中,减少盲目入市的冲动。

  震荡筑底,风险高于收益

  7月市场虽然出现阶段性的反弹,但反复震荡的市场格局并没有真正改变。规避系统性风险仍然是基金主要面对的问题之一。本月基金排名与上月相比没有大的变化,风险资产配置比例较低的配置混合型和保本型基金继续占据排行榜前列。

  从市场调整以来,在系统性风险全面释放的情况下,基金的短期业绩也只能依赖于其仓位的控制能力。德圣基金研究中心首席分析师江赛春认为,除了减仓应对风险外,恐怕只能等待、再等待市场走势的根本性好转了。

  对于后市,无论是基金还是分析机构,普遍持谨慎态度。上市公司二季度业绩增长存在实际的下降。基于几个因素和宏观政策取向,以及投资者逢高减仓的投资心态,对指数的上行带来阻力,加之8月开始新的大盘IPO,增加市场新的波动因素。因此,多数机构对八月A股市场判断是维持震荡筑底走势。

  渤海证券基金分析师谢富华认为,在一个震荡筑底走势的过程中,投资的风险应高于收益。所以,对股票型基金、偏股型基金和指数型基金都建议采取远离静观的态势,或逢高减仓的思路。

  不过,鉴于筑底过程中出现的超跌反弹机会,长城证券分析师阎红建议,有波段操作能力的投资者,在目前蓝筹整体估值水平较为合理或接近合理的情况下,投资者可以阶段性适当关注对于大盘蓝筹有较好代表性的上证50指数基金,如华夏上证50ETF、易方达50指数;当市场出现普涨时,可关注沪深300指数基金,如嘉实沪深300、大成沪深300以及深证100指数基金,如易方达深100ETF;当上证指数滞涨时则可适当关注中小板指数基金,如华夏中小板ETF。

  适当买点债券基金

  随着其债券比例的增大而呈现出平均年内积累跌幅减小的趋势,说明在振荡的股市中债券型投资不失为一个好的选择。其中,偏债型混合基金的净值7月平均上升了0.87%;债券型基金平均上升了0.75%。

  对债券型基金而言,与股票型基金对比,有较好的低风险特征,在市场整体低迷期,充分显现出其巨大的资产配置作用和意义,上半年平均有2%左右的收益,在8月陆续开放大盘新股申购后,会适当提高其收益率。

  在下半年将控制物价过快上涨作为宏观调控的首要任务,把抑制通货膨胀放在突出位置的作用和影响下,较高的通货膨胀对债券收益率存在上行的压力,虽然加息的可能性较小但还存在,债券市场也不会出现太好的行情。所以,对规模较小的投资者而言,由于管理费、申购和赎回债券型基金的费用在1.5%-2%左右,不适合这部分投资者参与短期的债券型基金投资。不过,纯债券型基金与定期储蓄相比仍具备优势,可以作为定期储蓄的升级替代品种。 (半岛晨报)

  投资黄金仍有做多空间 5要素影响基本面

  五要素影响黄金基本面

  “作为黄金投资者,我们首先要了解引起黄金价格涨跌的原因。”天鑫洋金业黄金分析师韦念告诉读者,在判断金价时要考虑多个方面的因素。

  “首先应当考虑供给和需求的因素。”韦念介绍说,2000年后世界格局发生变化,金融市场开始急剧动荡,而人们对黄金的需求从工业制造转变为保值和对冲金融市场风险的需求。

  资金出于避险需求,2000年后基金对黄金的持仓大幅增加,这些基金是推动行情的主力,韦念提醒投资者,要解读COMEX(纽约期货交易所)黄金的持仓报告中关于“非商业头寸”的指标,“这是判断金价走势的一个重要因素。”

  “另外,投资者还应当考虑原油价格和美元汇率的影响。”韦念认为,欧美国家经济都是以受石油价格影响较大,原油价格成为衡量其通胀的先行指标,而黄金被认为一项可对冲通胀的资产,在一定程度上,与油价呈现正相关关系。而另一方面,当美元下跌时,投资黄金的需求就会增加,韦念告诉读者要注意观察欧元对美元的变化,“由于欧元在美元指数构成中占了较大比重,因此欧元的汇率变化与黄金的走势几乎是同向的。”

  而对于影响金价的另一因素———地缘政治,韦念认为应当具体问题具体分析,“并非所有地缘政治因素或零星战乱都会影响金价,只有战乱及政局涉及美国,才会对金价产生重要影响。”

  黄金T+D投资要控制仓位

  上周黄金价格持续回落,国际金价回落至929美元一带,黄金投资需要注意些什么?

  天鑫洋首席分析师蒋云川认为,黄金投资有三个阶段:一是由货币贬值引起的金价上涨,这一时期黄金上涨较为稳健;而二是由于投资需求引发的上涨;三则是大众参与投机狂热,后市出现暴涨暴跌的情况,蒋云川认为,“目前正处于黄金投资的第二个阶段,黄金仍然有做多的空间。”

  对于黄金投资方式的选择,蒋云川向读者介绍了黄金T+D延期业务的优点,除了成本低、杠杆交易、可做多做空等特点之外,“黄金(T+D)延期业务具有夜市交易,在跟踪国际金价方面有一定优势。”

  他提醒读者,由于黄金(T+D)交易是杠杆交易,操作时动用20%~30%左右的资金进入,切忌满仓操作,“否则当市场变化,需要追加保证金,会影响投资决策。”

  蒋云川同时告诉读者,黄金投资应当做好止损,“如果是做短线,止损应当设置在1元以内,而如果做中长线,比如1至2周,则应该设置20美元的止损点。” (四川新闻网-成都商报)

  奥运期间债市机会大于风险

  奥运期间,在通胀压力有所缓解、政策面较为平静以及资金面相对充裕的共同作用下,债市机会将大于风险。但基于奥运后政府将调整资源价格、加息等种种预期,市场出现大幅反弹的可能性也较小。

  在6月份居民消费指数已明显回落的前提下,翘尾因素和持续走低的食品价格或将继续拉低7、8月份CPI数据。

  此外,目前的国际市场环境也有利于CPI延续下挫。虽然中国央行下半年货币政策从紧的方向难以改变,但随着奥运的临近,考虑到奥运会期间的稳定需求,政策面将迎来一段时间的真空期。

  具体的投资策略上,投资者应继续将久期控制在3年之内,保证组合的流动性,择机减持中长债,适当增持短债,如短期国债、央票、优质短融等。也可重点关注8月份7年期国债发行前后所存在的机会。由于8月份到期债券量较大,市场刚性需求会增加,同时政策性金融债总供给有所下降,因此部分关键期限国债的需求可能上升,收益率有望小幅回落,值得投资者关注。

  由于奥运后通胀压力可能重新攀升,而加息依然是治理通胀的有效手段,因此不排除届时加息的可能性,这将对债市造成较大冲击。因此,奥运后债市依然“空”大于“多”,趋势性机会较小,投资者仍需谨慎。(中国证券报 高鑫)

  债市将在平静中度过奥运月

  有报道称人民银行将调增2008年度商业银行信贷规模,鉴于小企业融资的主力是银行,且主要是地方性金融机构,本次调增采用“区别对待”方式,对全国性商业银行在原有信贷规模基础上调增5%,对地方性商业银行调增10%。

  此次对全国性商业银行在原有信贷规模基础上调增5%,按照信贷规模3.6万亿来看,信贷总规模将增加约1800亿,无疑将吞噬8月银行的全部新增可投债资金。这和我们前期对经济放缓过快后信贷是否会有所松动从而对资金面带来冲击的担忧是相吻合的。

  如果我们计算资金供需差额的时候采取保守做法,按照下限计算资金供应,而按照上限计算资金需求,并且不计算央票的到期和发行,根据债券发行量-(债券到期量+商业银行+保险公司+基金)得到8月份债券资金供给多于资金需求约2048.50亿元。而这一资金盈余将被1800亿的信贷额度吞噬殆尽。

  在此基础上,我们质疑一个问题,并担心一个问题。我们质疑的是,在经济增速放缓过快的背景下,商行是否愿意将此1800亿元信贷额度悉数用于小企业融资。我们担心的问题是,保持经济增速与防通货膨胀在互相角力,从紧的货币政策面临重新评估,这是否是市场的信号?后期的资金面是否会进一步趋紧,政策面是否会有出乎市场意料的变化?都值得关注。

  8月份资金面并不乐观,仅勉强平衡,3季度可能维持现状。通货膨胀长期化和资金面的紧平衡,都制衡我们做多长债的动机。我们依然维持此前的投资策略,仍以3年以内短久期配置为攻守兼备的选择。推荐央票和优质中短期票据的保守组合,央票的发行近期有所减缓,二级市场交投活跃,估计一二级市场的倒挂仍将有所缩减,而3年期金(197,-6.22,-3.07%,吧)融债受一级市场影响有所抬升,可能回归前期水平,建议关注。优质中短期票据从市场表现来看,仍是资金追捧的优良品种,或将继续小幅下行。预计8月将在平静中度过奥运月,宏观环境的明朗化以及政策面的不确定性将于8月底或9月初展现,在此之前维持保守的投资组合。 ( 中国证券报)

  一个都不能少 收藏奥运纪念品你准备好了吗

  一个都不能少


  第29届奥运会在中国北京举行,神州大地兴起了一股奥运收藏热潮。奥运收藏品林林总总成百上千,但是传统上人们还是把奥林匹克邮品、纪念币和纪念品称为奥林匹克的三大收藏系列。凡举办过奥运会的国家或城市,都已经形成收藏奥运纪念品的风气。

  奥运纪念币精品多

  奥林匹克运动的诞生,已经有2700多年的历史,而为奥运会发行纪念币的做法古已有之,目前发现的就有公元前几百年的奥运币,而现代奥运会纪念币诞生在1951年第15届赫尔辛基奥运会,发行国家为芬兰。此后,奥运会举办国政府发行奥运纪念币基本成为一种国际惯例。奥运纪念币是群众性、艺术性、纪念性和世界性都很强的项目,其题材和影响远远超越体育范畴,各国政府都十分重视,发行了许多奥运会纪念币精品。

  中国现代贵金属纪念币是从1979年开始正式发行的,从1980年开始,就发行了奥运题材的金、银、铜纪念币,第13、14、15、16、17届冬季奥运会和第23、24、25、26届夏季奥运会我国均发行了奥运题材的金、银、铜纪念币,这些纪念币的发行,对于宣传和弘扬奥运精神、推动国际奥林匹克运动的发展起到了积极的作用。

  中国藏品工艺精湛

  中国成功申办第29届奥运会后所发行的几款金银纪念币、章为:申奥成功纪念银币、申奥成功一周年银质纪念章、奥运会徽金银纪念章、奥林匹克旗帜交接纪念章第29届奥林匹克运动会吉祥物纪念章、奥运金银纪念币第一组、第二组和第三组。这些奥运题材金银纪念币、章,在设计制作中使用了诸如抛光、镜面、喷沙、凹凸、彩色、浮雕等工艺,使得这些纪念币、章主题鲜明突出,内涵深刻,画面美丽。

  按照国际惯例,从2006年起,中国作为第29届奥运会主办国可以正式发行奥运会纪念币。相信奥运收藏人群会随之不断扩大,奥运收藏品的价值也将充分得到体现。需要指出的是,作为重大题材的奥运收藏品,在奥运会召开之前或者举行之中,是最好的升值阶段,但是奥运收藏品具体的投资价值,仍然需要尊重收藏品自身的行情运行规律,同样是奥运收藏品,发行单位的权威性、发行量、发行模式、题材、制作、材质、收藏群体的变化等,都会对奥运收藏品的市场价格涨跌产生影响。

  具体投资三点技巧

  ■奥运题材金银纪念币、章,既可以长线投资,也可以短线投机。另外,由于奥运题材相互间的关联作用,所以一旦有新品种要发行,则已经发行的品种其市场价格往往会向上。

  ■正确对待纪念币和纪念章的区别。依据传统的观点,由于纪念币是国家法定货币,其价值当然要远胜于纪念章,但是对于类似“中国印·舞动的北京”的奥运会徽金银纪念章和第29届奥林匹克运动会吉祥物纪念章等,则要从其题材的重大性、特殊性以及题材效应的连贯性、持久性上去理解和把握。钱币市场上不少人往往轻“章”重“币”,如果不是奥运题材,这是不错的,但是对奥运题材的品种就必须另眼相看。当然,在同等情况下,纪念币肯定是要远远优于纪念章的。

  ■要注意一些细节问题,如奥运题材金银纪念币、章,通常都附有纪念证书,购买时一定要配套齐全,否则在出售时会被压价;另外像奥运会徽金银纪念章一对,其证书上号码相同者市场价格要高于不同者;还有如果购买的数量较大时,证书的号码连贯者其价值要大于不连贯者。其他则应该注意有无包装盒,包装盒是否为原配等。 (新民晚报 郑辛遥)

  奥运期间房贷四大省钱还款方式有“看头”

  奥运会备战进入尾声阶段,8月8日“重头戏”即将开锣,这是今年重大的举国盛事,许多行业更是为了奥运会的筹备一路狂闪“绿灯”。就房地产个贷金融市场而言,不少购房人也以奥运会为“分水岭”借以观望楼市,对奥运会过后的北京楼市价格走势充满了“期待”。

  “伟嘉安捷”专业按揭顾问认为,既然现在借款人已经产生了浓郁的持币观望购房态度,那么不妨在奥运会期间好好的调整一番,让这些人群对比一下最省钱、最适合自己的还款方式,也好自由应对奥运会过后的房产个贷金融市场。

  等额本金:

  举例:2007年首套贷款住房,银行贷款50万,7成20年还清,贷款利率6.6555%。

  计算:根据上述条件,以等额本金还款法偿还贷款,其月供、总还款额及总利息额如下:

  “伟嘉安捷”专家指出,从2007年1月1日计算贷款月供,借款人第一个月应还本金为2083.33元,应还利息为2865.56元,第一个月的还款额为4948.9元。根据等额本金逐月利息递减的特点,在不考虑提前还款的前提下,20年过后截止到2026年12月1日,最后一个月应还本金仍是2083.33元,应还利息为11.94元,最后一个月的还款额为 2,095.27。最终,银行贷款50万,20年全部还清后,借款人总的利息支出为338,981.79元。

  点评:从等额本金的优势来看,虽然在初始阶段借款人往往会感觉到还款压力的增大,然而随着贷款时光的流逝,在归还银行本金不变的情况下,借款人的利息支出却是越来越少的,在央行加息预警信号如影随行的今天,使用等额本金还款法能够节省较大的利息支出。

  适用人群:固定收入较高且稳定人士。如国家机关公务员、外企收入较高者等。

  等额本息:

  举例:银行贷款50万,7成20年还清,贷款利率6.6555%。

  计算:还是以贷款50万为例,按照等额本息还款方法计算,其月供、总还款额及总利息额如下:

  银行贷款50万,以后每个月的月还款额为3775.11元,还款总额为906027.12元,借款人总的利息支出为406,027.12元。

  点评:“伟嘉安捷”专家指出,等额本息的最大特点是不论月还款额中的本金与利息如何变化,其每个月最终所还银行的月还款额是不会发生变化的,借款人自己计算起来也较为方便。以同样的贷款金额为基数,这种还款方式虽然还给银行的总利息支出会略高于等额本金还款方式,但是对于借款人而言,借款人每月以相等的金额偿还贷款本息,不但便于自身还款,同时如果借款人有余钱的话还可以安排其它投资项目,这也是为什么现在多数借款人普遍使用等额本息还款方式的主要原因。

  适用人群:普通上班族、公司企业白领等。

  住房公积金:

  举例:银行贷款50万,7成20年还清,贷款利率5.22%。

  计算:(1)市管公积金。

  假设借款人贷款50万的这套房屋总价款为100万元,其月收入5000元,公积金月缴存比例8%,月缴存额400元。那么,根据市管公积金自由还款方式计算,其月供、总还款额及总利息额如下:

  每个月最低还款额2487元,最后到期时所还本金369328.79元,总还款利息为465328.37元。

  (2)国管公积金。

  国管公积金的还款方式分为等额本金与等额本息两种方式,这两种计算方法可参考上述商业贷款中的还款方式,不再另外举例说明。国管公积金借款人可贷款最高上限60万元,借款人个人信用等级较好者还可上浮。

  点评:就住房公积金贷款本身而言,其贷款利率低且暂不受二套房贷政策限制,可谓现阶段借款人贷款买房最佳贷款“武器”。从公积金的市管与国管性质划分来看,市管公积金除了拥有“自由还款”这种月还款额只要不低于规定的最低还款额,每月的还款金额可自由设定的还款方式外,还能够做“贴息贷款”,即贷款不足的部分可以用商业贷款补齐,以后每半年由市管公积金中心根据借款人可以申请的贴息额度给予利息补贴。

  国管公积金同样存有较大的优势,除等额本金与等额本息两种还款方式外,还可为借款人提供“组合贷款”。因为国管公积金规定贷款上限额度为60万,当借款人所贷金融超出这个标准时可以申请“组合贷款”,即超出的部分可以使用商业贷款“配套”完成。在计算还款利息方面,公积金贷款的部分用公积金的利息来计算,商业贷款的部分用商业贷款的利息计算即可,很大程度上更加方便借款人使用。

  适用人群:只要借款人所在单位为其缴纳住房公积金贷款并且足额正常缴存住房公积金12个月(含)以上(正常缴存包括按月连续缴存、预缴、补缴住房公积金),且申请贷款时处于缴存状态即可办理公积金贷款。

  
  

评论区查看所有评论

用户名: 密码: 5秒注册