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中小企业贷款依旧艰难

2008年03月29日 13:20 来源: 中国经营报 【字体:


  作者:徐永

  虽然现在不少银行都在推进中小企业贷款,但是急需资金的中小企业要想成功获得资金,仍然需要解开许多现实的待解难题。

  “不再找银行了”

  宋长生看好一个转行服装的机会,他投入了700万元,还急需1000万元,但国有银行要求要有3年经营记录,或者有相当数额的不动产抵押;而即便对中小企业放贷较多的外资渣打银行,也难以贷出足够的金额。

  “我不会再去找银行了,找也没用。”宋长生有点绝望地说。

  宋长生是北京朝阳区人,2007年之前一直专心经营着一家汽车修理厂。去年,他通过朋友关系接手了“步步高”的童装商标使用权,开始涉足服装。此“步步高”虽不是在DVD领域里曾名声大噪的“步步高”,但宋长生还是有大干一场的决心。具体而言,在得到商标的使用权后,他的步步高童装公司主要负责研发、设计和销售,确定加工生产商,然后在商场设立专柜或引进加盟代理渠道。目前,该公司已经在北京4个卖场设立了专柜,并有了两个代理商,宋长生也为此投入了700多万元。

  “还需要1000万元”,想着生产扩大和渠道建设等费用,宋长生估计今年还需要1000万元推动其新生的步步高公司向前发展。于是他开始托熟人关系找银行。

  他先是找到了渣打银行。因为听说该行推出了中小企业的无抵押、无担保的信用贷款业务,于是他以修理厂为基础向该行申请贷款。他心中盘算,其修理厂一年营收200万元,利润20万元,凭借着修理厂他如果一个人能从渣打贷到20万元,就再合伙几个朋友去贷更多资金。渣打银行方面向他表示,如果想贷10万元额度,其月收入需要在1万元以上,宋长生可以贷款几十万元,但他的朋友的工资都在1万元以下,不符合条件。

  于是他又找了交通银行(爱股,行情,资讯等其他中资银行,不过银行方面首先要求童装公司有3年营收记录,不符合情况的话则要求有房产抵押,由于他的房子价值不过百万元,仍不能满足1000万元的规模。宋长生说他也曾经找过朝阳区政府,因为听说区政府拿出了几亿元资金,联合担保公司开展了一个支持劳动密集型等中小企业融资的项目,他找到了担保公司,但在抵押品不符合条件的情况下,他仍没有得到资金。

  融资难解析

  银行人士认为,拥有充足抵押品、拳头产品是贷款关键,即使推出无抵押无担保信用贷款的银行,对于贷款方也有众多限制。

  宋长生遇到的情况,对于商业银行中小企业金融业务的人士来说并不陌生。

  广东发展银行上海分行公司部的相关人士认为,由于银行当前放贷的一个基本授信条件是,借款人要有充足的抵押品,如房产或一般动产,但中小企业缺乏足够抵押品却一直是现实情况,这类企业很难成为银行的合格客户。

  “从目前中小企业总体来看,仍然处于一个较低层次,相当一部分中小企业没有拳头产品,依靠大企业来料加工维持经营,其生产经营存在较大风险。”广发银行上海分行公司部负责人认为,一些中小企业在产品研发和市场开拓上投入不足,产品生产周期较短,市场竞争能力不稳定,自然不是银行放贷的优选对象。

  记者了解到,虽然现在不少银行也推出了在抵押、审批、担保等方面的创新,进一步减轻企业的贷款负担,但实际上也有诸多条件。比如渣打银行、宁波银行(爱股,行情,资讯等推出的无抵押无担保信用贷款,对企业的营业历史、利润情况等都有一些规定,贷款上限一般在几十万元,贷款时间也不会超过1年。

  融资互动

  即便贷了款,可能到手也需要不少时间,不过得到贷款的项目运营有了业绩后,银行的态度也会发生改变。

  当然问题也不仅仅出在企业身上。

  湖北宜昌的胡先生的制衣厂今年准备上马一个牛仔衣项目,需资金3000万元,他告诉记者,当地商业银行主要还是倾向大企业,对中小企业的贷款多是象征性支持。记者了解到,这在银行业内是一个很常见的现象,虽然政策三令五申支持中小企业,但能对大中小企业一视同仁的银行还是不多。

  “我一个朋友有1000万元的应收账款,向银行申请了半年,才获准贷了200万元。”宋长生举了一个他周围的例子,虽然该朋友的应收账款是货真价实,但实际资金到手却仍需要比较漫长的过程。胡先生也表示,他去年在银行分别贷了450万元和300万元两个项目,都需要几个月的时间,多多少少影响了项目进度。

  不过,招商银行(爱股,行情,资讯相关人士认为,中小企业也应该重视提高自身能力,比如拥有核心知识产权或竞争力;如果没有,也要有稳定的上下游供应链关系;同时也尽量避免在创业初期去经营一些低层次的传统行业,因为市场竞争已经十分激烈;另外,在今年还应该特别注意避免一些受政策调控影响的进出口行业等。

  胡先生告诉记者,虽然向银行贷款仍然有很多困难,但他能明显感受到,去年其公司的几个项目的成功运营和业绩有了改善后,银行的态度好了很多,“只要企业经营有潜力,与银行的合作应该会越来越容易”,他说。

  深圳某银行对小企业授信的基本条件:

  1.企业经工商行政管理部门登记注册。

  2.能提供合法、有效、可靠的抵押担保。

  3.抵押贷款申请额度一般不超过1000万元人民币。

  4.企业连续正常经营1年以上。

  5.无不良信用记录、并能提供近期连续三个月的缴税凭证、银行对账单、实物资产清单、水电费发票和商品购销情况等显示企业正常经营的证明材料。
  

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