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叶红:个人理财计划应该量身定做

2008年02月29日 18:29 来源: 金融界网站 【字体:


理财专家叶红女士

理财专家叶红女士 (图片来源:金融界网站 摄影:尹中华)


  2008年2月29日,金融界理财频道特约叶红理财顾问(北京)有限公司总经理叶红女士,与大家共同探讨如何量身定做每个人自己的理财计划。以下是沙龙实录:

  进入访谈视频>>>

  主持人:各位网友大家好!这里是金融界理财频道。今天我们的话题是如何制定个人理财计划,我们今天请来的嘉宾是叶红理财顾问有限公司总经理叶红老师。

  叶红:各位网友下午好!

  主持人:本来今天想找几个案例让叶红老师帮忙分析一下,然后制定几个相对应的理财计划。但是叶老师认为这种计划太粗糙了,而且制定这种计划对于网友个人来说也不是特别负责任。而且做这种很粗糙的理财计划也不符合现代理财的理念。所以我们今天首先请叶红老师来讲一讲叶红老师对于理财的一些看法。

  叶红:我觉得这个理财规划不是靠几页纸或者几句话,或者通过电话网上提出几个问题,就能把理财计划做出来的。因为理财规划是人一生中的规划,人在不同的阶段的生活状况,和他的经济来源和非财务信息,包括他所从事的职业,家庭状况;以及他所负担的责任,比如有没有需要承担赡养父母的义务等等;还有个人的偏好,以及风险承受能力;以及家庭的一些环境,如有没有成家家,孩子多大,家里人从事的职业等等。这些因素都有很大的关系。制定理财规划,要跟客户面对面进行沟通交流,把这些财务信息和非财务信息记录下来以后,来给他制定这个方案,这个方案不是马上就能做出来,有时候需要一天、两天甚至和客户多次沟通,最后才能把方案制定出来。

  如果经济形式或家里财产经济状况这些因素发生变化,理财计划还要进行修订。我历来主张理财计划不是靠电话、网络几页纸能够做出来的。我举一个简单的例子,我曾经在一家知名的网站做个人师理财专栏的时候,一个星期时间,我什么都不做,就在网上回答网友提出的理财问题和并制定理财的方案。在一星期过程中,我发觉网友们最多的一个问题就是这样:叶老师你好!我现在是什么情况,请你给我做出我该如何理财,我该不该买这个产品,我该不该买这个房子。根据这种状况,我跟网友们提出建议。他们抱着很大希望,认为向我提出来了,就能在这得到一个满意的答复。我觉得在网上,还有电话上,理财师只能就一些单一的问题做出答复。比方说我现在买了一个房子,现在经济状况怎样,我贷款了多少,我现在又有一笔钱了,我是还贷款好还是做投资好。你怎么还,是提前还,还是部分还,还是缩小年限还,这样单一的问题,我会马上给出答案来,或者经过计算,我手里拿着计算器计算出来。

  但其他是综合性方案,我个人认为不能通过网上给网友直接做出来,因为理财规划这个方案是一个个性化非常强的规划。甚至两个人,经历都一样,年龄也都一样,但是由于两人性格不一样,偏好不一样,给出理财方案也不一样。所以说这种情况下,我从那次做了这个专栏以后,其他的网站或者媒体再让我来做这类节目的时候,我都拒绝了,甚至把我个人的博客,就是留言和评论都屏蔽掉了,也就是在于我不希望网友花那么多时间和精力,给我提出这么多的问题,希望在我这能得到满意的答复,可是他们又得不到的时候,会让他们很失望。我建议网友,如果有人能在一个很短时间内做出理财规划方案的,我个人认为是不负责任的,也是违背我们做理财规划师,以客户为根本,以客户需求为服务宗旨的要求。这个也是为什么主持人给了我几个例子,我没有做出理财方案的原因所在。这是我对于给客户做出正确或者有可行性或者负责任的理财规划的看法。谢谢大家!

  主持人:我总结一下,根据叶红老师的说法,理财实际上是一个非常复杂的事情。而且制定一个理财计划也是非常复杂的过程。这个过程不仅要求理财师对所能够选择的产品进行分析,而且还要对理财的个人,就是客户的特性进行分析,并且最终的计划实际上是理财产品和客户的需求两方面的一个有效结合。

  叶红:不仅仅是产品,因为我们讲理财规划还是一个人的一生规划。包括消费规划,人生规划,也包括他的婚姻规划,子女教育规划等等一系列的问题,而不仅仅是投资。因为现在大家普遍认为理财就是投资,你怎么让我赚钱就是理财,这个是非常片面的,也是目前的一个误区。一般都把理财和买什么联合起来,这是一个误区。

  主持人:现在我们可以看到一些网友的提问。这里有一位网友叫做SX1902的网友提到,你好!我想定投基金800元,请推荐几个基金。我想这个就是不太了解理财真正含义的问题。

  叶红:对,现在定投基金很适合于钱不太多的一些不太富裕单身或者刚刚结婚的家庭,可以拿出一部分的钱做定头,那么拿出你收入多少呢?有一个比例,拿出结余资金20%、30%做定投,要根据你的收入情况来做,而且可以通过基金定投养成一个积累资金的习惯。但是我不能直接给你提供哪个具体的基金?

  主持人:而且这还跟这个人本身的人生规划结合到一块。

  叶红:你说的非常对,生活的目标也是决定是否投资的重要因素。如果现在马上要钱,因为定期定投最好做中长期,不是短期的。如果一两年要结婚,这个做了钱拿不出来,你要用这个钱,抛掉可能要赔钱,你就不适合做这个,你就适合买这种存银行或者短期银行产品,半年、一年的。得看一下你现在生活方向是什么,短期定期的目标是什么和你整个的人生都有关系。我记得当时有一个网友曾经问过我,说我现在有多少钱,但是我住爸爸妈妈家,我也不交钱,我挣的钱还花的不够,我给他回了一条,我说先学好怎么去做一个孝敬父母的孩子,学会自立,你再去学理财。因为他自己不知道自立,都二十六七岁了,父母一分钱不交,自己钱不够钱。我说先自己规划好自己,先学会独立面对人生,再去学理财。理财真的不是简简单单我们所说的就是和钱打交道。 只能说投资是理财一部分,不能说理财不等于投资。

  主持人:大于投资。

  叶红:对,只能说是它的一部分。

  主持人:刚刚您提到理财师,因为理财师这个职业目前我们市场上,网友们也不是特别了解。能谈谈理财师这个行业目前的一个发展状况吗?

  叶红:理财师目前像国家承认,一个劳动保障部承认的是国家理财规划师,还有一个金融系统认可的财务策划师,这两个目前可能是社会上并存的。因为我们理论上讲,理财规划师应该是一个全才,法律知识、财务知识、保险知识、税收知识、投资这些方面都应该懂得,都应该会的。这是集这几种专才于一身的人。但是实际上达不到,就我个人而言,只能说这些方面有一个了解,我是学财务的,财务税收这个方面是我的专项,侧重点是这个方面,理财规划师是这个方面都有所了解,具体哪个方面,应该做深一步的了解。

  理财规划师应该是以客户为中心,以客户需求为根本,来为客户服务。服务的内容应该就是给客户制定整个一生中的财务规划。这个是主要的,理财规划实际上过去是八大规划,包括消费规划,投资规划,子女教育规划等等,但是现在还有一点,我们现在把人生规划也作为理财规划的一个最终的目标。因为理财是贯穿人一生的,包括我们现在讲的职业选择,婚姻选择这个都是理财。

  我们讲的婚姻选择好了,这一辈子会在财务上节省很多,如果婚姻选择不好,要离婚,这个婚姻成本很大的。人经常讲选股票,选绩优股,我们讲婚姻婚姻理财,你要是选不好你就止损去离婚,要是选好就不存在。实际上理财行业,我们正常发展方向就是给客户做咨询服务的。现在国家目前的状态,因为刚刚起步,还是在整个理财市场也是一个发育培养的阶段。作为理财规划师,实际上我们现在做的是在培育这个市场,目前理财规划师从业人员分为三类:

  第一类也是占了理财规划师绝大部分的岗位,像各大银行、保险公司、证券公司、基金公司的咨询师,他们在学完理财以后,能更好的为客户购买产品的时候,提供更好的建议。这是一个主流。

  第二部分,现在有一些咨询公司、理财公司,还有个人从业理财规划师,这是两个方面。一个给做咨询,一个给客户服务过程当中,推荐一些产品,得取一部分佣金和咨询收入作为来源。

  第三部分,就是真正意义上的第三方理财,真正意义上的理财公司和一些理财师个人,就是完全给人做咨询服务来作为他的收入来源,而没有跟任何一些像公司来签订获取佣金的途径。这一类实际上是非常少的,也是生存状况亿比较难的。为什么呢?因为我们国家为咨询来做付费很难。比如我给你做一个理财方案,我收你3千块钱、5千块钱,作为一般来说,就这么几张纸,最后出来要我3千、5千块钱,他不会付这个钱。

  主持人:还没有接受这个理念。

  叶红:对,这一块比较少。真正靠咨询是比较少的。而且是发展过程当中遇到的一个障碍。就是怎样让客户真正理解这个,你付的咨询费是很值的。但是没有见到真正的成效,所以这一块理财规划师的状况。

  主持人:我觉得这个市场的需求挺强烈的。因为现在工作压力越来越大,很多人每天要么做技术,要么做一些自己本职工作,每天从早到晚在忙碌,没有时间过多的去学习理财方面的这些专业知识。就好像没有时间学习法律那些专业知识。但是这些人尽管非常忙,还是要处理一些理财方面的事情。我觉得如果是对自己的财务负责的话,我觉得应该找一些专业的人士来帮忙处理一下这些问题。

  叶红:其实理财也不一定需要多少时间。其实理财是一种习惯,你养成这个习惯的时候,理财可以非常轻松。因为这个观念引入咱们国家时间比较短,大家还没有完全接受。其实理财应该是从孩子就开始的。由孩子开始以后,就形成习惯以后,形成生活必须的东西。很多时候让专业理财规划师来做,我建议至少是中高收入以上,才适合聘请专业理财规划师。但其实中低收入者最需要理财,可他们又无力承担这部分费用,这对于他们来说是不小的开支。我个人建议,可以通过自己的提高来解决,这个提高刚开始的时候,你可能要看一些书,看一些理财最基础的,一些最需要掌握的最基础的东西。

  第二个就是通过媒体看,我倒挺推荐的中央电视台二套理财教室,这是一个非常大众化的普及课堂,那个语言只要听懂话的,哪怕不认字的都能理解。这种你通过媒体,通过书本来学习一些最基础理财知识,把握一个原则。这个就是像我们一般收入家庭,自主理财的时候,我曾经博客中写过,普通人自主理财应该把握的原则,我在这里给大家简要的说一下。

  首先,你要留出你6到10个月流动资金。因为这是你必须要的,尤其年轻人,你今天有工作了,也许明天就没有工作了。你要把应急资金留出来,比如一个月花一千块钱,你要留出6千到12000块钱作为流动资金,还有你要是买房子,房贷借款不要超过收入1/3,就是33%,基本上超过这个比例,就是还贷压力太大,因为一旦工作变动,你会还不起贷款,这个时候压力很大。因此备用金也含了要还贷款每月支出。

  还有就是保险,很多人一听到保险就有一些反感。其实保险人人需要。因为保险的功能最大的就是是保障,尤其是中低收入家庭或者夫妻二人,有一个人是家庭财产主要来源者。家庭收入不是特别高的话,承受不了突然的所说的灾难或者说意外事情的发生,你无法应对。有一句话就是辛辛苦苦几十年一病回到解放前。这个保险功能就是保障,保障你突发意外事件。比如你家庭主要来源,你要给他意外险,意外重大疾病险,他一旦有什么事情,你整个家庭经济资金链就断了,这个时候保险额度根据这个来倾斜。一般整个收入的10%是要拿出来做保险的,根据每个家庭不同情况,参与你所必备的重大疾病险,意外险。

  关于保险,有一个误区,很多家长会给很多孩子买保险,但孩子最大保障是父母,你得给自己买保险,你安全了,孩子才安全。所以你给孩子买了半天,你说你自己没有买保障有什么用。所以这一点,这个我觉得是非常重要。

  还有投资方面,纵观历史,从世界股票史的发展来看,其实股票长期投资它的收益要比房地产还要高,但是这个讲的是长期。时间越长,相对来说它的收益越高。但是我们可能有些人做不了长期投资,但是我们建议是做长期投资,而且股票你要选好企业。我们一般就是讲你这个行业你能看得见摸得着,生活中你能知道的,而且这个是在行业中是龙头行业,垄断行业,这样的股票你买了,长期放,如果你年轻时候买,足以让你养老的时候衣食无忧了。但是很多人买股票的时候,是短期行为。如果你是专业的,我什么都不干,我就是做炒股投资,那是另当别论。如果有职业的,不要去频繁进出股市,一个影响你的工作,一个是你要根据这个情绪去变化。还有就是投资,如果一家人投资,最好是分开。不要两人各炒各的,这个容易引起家庭不合。

  再有就是家庭的子女教育,子女教育投资,我很建议家庭条件比较好的,让孩子出国,通过我自己孩子的经历,多国经历,多国语言,多国学习背景是以后国际化复合人才最关键必备的。这个条件就是说你有这个条件。我们现在认为出国是什么概念呢?我国内考不上大学我出国,国外大学考容易。现在会出现海归变海带。大家看看什么海带,如果是国外很好的学生,回来会不会成为海带,不会。因为在国内没有学好,在国外混了文凭回来的,这是理念差距,其实学习越好的孩子越应该送出国,那才是我们国家精英。这是子女教育投资这块,如果有条件的家庭,孩子哪怕就是说短期的出国经历,也是有益处的。我可以讲我自己孩子的经历:

  我孩子在高一的时候,就参加欧亚四国的一个交流活动,就是德国、意大利、波兰、中国暑期每年去一个国家。今年是到北京来,通过这个你发现孩子视野宽了,看问题方式不同了,想问题的角度不同了,我儿子高三的时候我给他送到美国了,高中交换生,视野又不同了,在国内考北大、清华有这个可能,但是在国外获得的经历是北大、清华所不能比拟的。这个可能要改变一些家长观念,学习好的反而更要出去,子女教育投资,这个是一个前瞻性的,回报率最高的投资。

  主持人:说到这个问题,网友肯定很关心一个问题,就是把小孩子送出国费用的问题。

  叶红:现在走交换生,因为高中是交换生,一般一年我孩子是10万块钱左右人民币就够了。像他们参加那种活动,一般都是非营利组织,来回费用就是机票来回费用,一万多块钱,去一次半个月但是跟学校有关系。这个活动,大家要记得,交换这个活动或者短期的,不要去参加什么样的班,参加出去旅游的,我们孩子每年出国半个月,只有一到两天旅游时间,剩下的是各国孩子在一起做项目,而不是旅游。现在很多打出国游学的,实际上就跟旅行团似的,出去游一圈,看一圈就回来了,那个没有任何意义。交换生到美国交换的,或者其他国家交换,因为他们有很多的组织。去了以后,因为你住在人家,住在交换的家里,离了英语,你什么都干不成的环境,这个对他的提高非常大。我儿子有一个最简单的例子是什么呢,他说比方说法官这个单词,实际上在美国不用法官这个单词,用另外一个替代词,咱们教的这个话就是这么教的。还有一个例子,他们讲我们课本上讲的东西,我能帮助你什么呢,美国根本不用这句话,如果用了,会觉得应该离你远一些。但是我们学的就是这样学的,所以跟实际差很大,到了美国环境才会有感觉。在国内甚至有八级英语考过了,不能正常交流一样。有了这个沟通交流以后,你回来以后,完全能融入到人的语言环境的国际复合人才。

  我现在除了做财务、税收、还有子女教育投资,这块是前瞻性的,因为现在世界是平的,国家的交流,你没有多国的语言,你可能竞争力会很弱。家庭经济条件比较好的孩子,应该有做这种打算,而且不是说大学毕业才出国。语言的学习,关键是能力,实用,而不是为了考一个证。这个非常关键,现在都是证,实际上能力没有。社会上需要更有能力的人,这个能力怎么体现?其实是各方面的,这个非常重要。

  主持人:子女送出国毕竟还是一个相对消费比较大的投资吧。

  叶红:现在来看,孩子如果很优秀,如果你中学10万块钱还是可以的。如果考上美国一流大学,什么哈佛、耶鲁、斯坦佛这样的大学,如果你考不上奖学金,四年下来最低160万,但是要获取奖学金,美国这个奖学金获取以后,你会什么费用都不花,包括吃住零花钱就够了。还有一种,其实美国有一些很好的大学,给一些专长生设置奖学金,跟咱们大学招特招生一样,但是那个是一样,耶鲁、哈佛这样的,你有网球打得非常好的,非专业的,高尔夫打得很好的,你艺术类很好的,提供在全世界招收提供全额奖学金的,每年这个金额用不完。他们意识到国内和国外有一个区别是什么呢?国外搞体育的人,或者打球很好的学业也很好,咱们国家是什么情况,学习不好的,家里很穷才送你学体育。这是一个理念问题,可能探讨教育这个问题是理财的一个很重要的方面。这个以后有机会,可以单独做教育再来谈,教育投资只是理财一个方面,不能在这个时间占用太多的时间。

  主持人:刚刚谈到理财,你主要谈到了现金管理、消费、保险、投资、子女教育规划,财产传承您还没有讲到。

  叶红:财产传承,比如我学理财之前,我没有给自己立过遗嘱,大家想财产传承就是遗产规划,一听遗产觉得不太好,我们教材当中,原来叫遗产规划,改成财产传承。实际上就是说,你在生前的时候,把你的财产,你最希望留给谁,这个钱怎么花,事先给形成一份或者到公证处,或者致书遗嘱,自己写,全文必须得自己写,不能只签字,这个才是法律认可的。

  很多人一想到都是老头老太太的事,要死的人,或者病入膏肓的人才想到。不是这样的,也许人的风险是无时不在的。在你身体还健康的时候,还没有遇到风险的时候,把这个提到日程上来,你会在你生后会安心的走。其实很穷的时候,子女之间,兄弟姐妹之间不会有什么,当有利益的时候,反而兄弟姐妹之间会反目。所以说,如果你在生前把父母安置好,把你年轻的时候,你这些东西这个财产,因为我们觉得这个理念应该让大家接受。谈论死亡其实很正常,今天我在这儿,明天在不在这儿就不一定,这个听起来很可怕,实际不是。这个就是实实在在的。我们最简单的,身边的陈逸夫,后面那么多的事,还有前一阵报道中,民事诉讼案件中,财产就是一个很大的问题。我们讲这个时候,其实不论年龄大小,无论身体是否健康于否。

  我们讲的规划里还有退休规划,退休养老规划。其实整个规划有八大规划,我刚刚没有说全。有消费规划、现金规划、子女教育规划、投资规划、风险、税收、退休、遗产,我们把人生规划加进里面,就是第九大规划。

  退休规划这一点我也想讲讲,其实现在国家实行社会养老金保险制度,如果说我们仅靠社会养老金保险金,我们到退休时候的生活品质要下降的。现在国家公务员,政府工作人员退休以后是最能得到保障的,这部分人员很少。大部分是企业单位和私营企业单位或者外资企业的,这个如果说你退休的话,你仅靠养老保险那点钱是不够的。举个最简单例子,如果我现在挣5千块钱,我马上到退休年龄,就可能拿到2千块钱,社会保险不是按照你现在挣多少钱就可以拿到多少钱,公务员事业单位是这样的,我们不是,包括我自己在内也不是。如果我想生活品质不下降,我花惯了一个月五千块钱的,你想不下降,就得做早期的规划。我就想在年轻的时候,就开始做一些,比如积累资金,积累到一定程度做一些投资。这个投资是做长期性的投资。你买一些股票,你就一点点积攒起来买,买完以后,这些股票足以到你退休后养老。股票不要买一只、两只押宝,股票一定要讲的,我们投资原则就是不管这个行业经济发展也好,经济衰退也好,这个行业都必须存在,不可能倒闭的。和你的生活息息相关的,就是咱们要说大的,航空、银行、石化,你肯定这些都有你,不管经济发展也好,衰退也好,哪怕发生经济危机也好,这些都要存在的,人们离不开这些行业,要是垄断性行业根本不会倒闭,这种行业你买了,肯定会足以赚养老了,但是要记得很多投资是什么呢?10块钱买的,涨到15块钱,可能就卖了,但是要是放长了,可能10块钱就是100块钱了,但是很多人忍不住。其实应该是投资股票,而不是投机股票。但是你说投机对不对呢?看你怎么看,如果我的职业就靠主要炒股票,那你就可以了,你就去做。但是大部分股民都是有职业的,买过股票的都有这种感觉,当你向买一个股票买不进来很着急,但是你就会想我还没有买进就往上涨,等到跌的时候就想卖,那个心情会很紧张。也会影响你的工作,每天就想先上网看股票,是不是想了解这个行情,你如果长期持有态度,短期三年、五年,今天涨明天落和你有关系吗?没有关系。这个你的心态就好了。

  我是92年入股市,中间经历过,现在股民经历的大起大落的。06、07年股票这么好的时候,我没有再进入。但是我上一周,这周我开始进入股票。这个时候很奇怪了,大家说那么好的行情你现在进入,你说我能估到最低点,我估不到,但是我觉得这个价位是适合进的,进了一些,而不是一下子进的,我是逐步进的,一点一点进。这个有一个你的心理承受能力必须要有,还有投资股票的钱,一定要记得是你长期不用的,你五年、十年,生活到什么程度这个钱没有了,对你是无所谓的,有这样的心态就好了。 就是暂时用不上的,就是你生活一下子资金拮据的时候,这些钱对你不太起太大作用的钱做长期投资。还有要强调的老年人真不建议你们买股票。但是我们现在你看这些股票市场,看到老同志非常多。这一点我挺为他们担心的。作为一个精神寄托,作为乐趣拿出一小部分出来可以,但是把养老钱全部拿出来千万不要。

  主持人:最好是打麻将的心态。

  叶红:对,我就当着玩了,消遣消遣是这种。

  主持人:我刚才已经谈了理财的这九大方面,制定一个理财计划一般应该有几个步骤,还是不是每个人的理财计划都要把九大方面都要弄齐全了。

  叶红:基本上是,这个只是根据人生规划一部分,等于是你的财务信息,还有你的非财务信息。人生规划就是非财务信息。还有包括你的职业,你做什么职业的,你搞什么职业跟你非常重要。你的规划怎么做,你的性格特点,有的人不想承担那么大的风险,因为风险收益对等,收益越大风险越大,但是并不意味着风险越大收益越大,高风险未必带来高收益,甚至高风险会血本无归。做这个规划的时候,你的风险偏好,有的人说我不想做那么大,也不想做那么高的收益,我就能保持维持一个什么水平。你给他做的不一样。还有每个人家庭状况不一样,比如我的子女想出国,我给他做的规划不一样,我的子女高中毕业就让他上班了,初中毕业让他读职业学校,这个都不一样的。还有你自己父母家庭情况,你父母是农村,城市的,是否需要你负担,有没有兄弟姐妹需要你供上大学的,我们这个流程是需要客户面对面坐在这,一大堆的信息,需要你共同完成的这些表,根据你的这个表,我们再来综合制定。当中,还要跟你数次沟通,这个规划做出来不是一层不变的,家庭经济状况,收入变化,还有家庭人员职业变化,还有你自己改变一些想法了。还有整个社会大环境变化。现在股市好的时候,你是什么投资方案,股市不好的时候投资方案都不一样的。

  还有就是你自己本身,我自己现在家里有重大的意外收入了,我突然来一笔意外收入,或者家里突然遭受灾难性的东西,你这个变化要更改的。要随着你的家庭的财务的、非财务的整个变化来修定的,这个不是大家所想象的,把我的情况一说出去,你给我制定出来,你说我该怎么理财。经常会有这样的,甚至还有的做一些谁的理财方案好,包括要说的,包括考试过程当中也存在这个弊端,给你一个理财的方案做出来,这个就是书面的东西,真正拿出来适用吗?一点也不适用。真正理财是很复杂的过程,真正不是一两句话能说的。因为每个人个性化的理财方案,只对你有效,对别人无效的。

  还有就是有什么理财产品,其实理财产品经常有一句话问,哪个产品好,其实每一个产品都有它的优劣性。它适合的人群也不一样,我们现在讲的,一直都说银行理财产品风险小,但是现在最近出现了银行产品零收益,银行产品宣传都是百分之四点几,有一点一般是跟什么挂钩,期望收益是多少,没有明确跟你说。其实没有收益就等于有风险。

  主持人:一个叫丽丽的网友问了三个问题,都是说了自己的情况,然后想咨询一个理财计划。对这位丽丽网友说一下,想制定比较适合你的理财计划,是需要更加详细的一些沟通,仅仅在网上提出一些简单的问题,可能还并不能完全来解决你的这个问题。

  叶红:对对,丽丽网友感谢你对我们网站提出的这些问题。刚才我们已经谈到,对于理财规划的方案,我可不可以给你做,可以,但是做出来的方案,我个人认为是对你的不负责任,我对你的信息掌握很少,有些东西不是一两句话,哪怕面对面说的时候我不能完全了解,过后我有疑虑的时候,还会跟你沟通。如果这种做出来一个方案,拿计算器算出来一个大致的东西,这个不是特别可行,也不是对你负责任的态度。希望做理财规划的,如果说您不想找专业理财规划师,想自主理财的话,可以看一些相关方面书籍,可以给自己做一个至少能把握住自己的大的方向。

  主持人:刚刚您说的理财师并不是我们大家都能聘请到的,也并不是每个人都能聘请得起的。但是每个人都需要来解决理财的问题,您能不能谈一下我们在理财过程中,应该遵循的一些原则或者原理,就是大伙听了之后,虽然不能直接用到自己的身上,但是可以按照这些原理想办法处理一下自己的财务问题。把这些原理讲一下。

  叶红:这个原则前面谈到几点,比如你要拿出6到12个月的备用金。还有如果贷款房贷,不能超过1/3,这个是最基本的原则。还有就是保险,你需要拿出收入10%来上保险,而且这个保险额度是以家庭位置谁的资金来源最重,偏向哪一方这个金额,这个都是原则,子女教育投资,经济条件好一些的,不是应该,就是建议送到国外。还有子女教育投资就是旅游,家庭每年拿出一定的钱,带孩子去旅游,这个投资是对孩子身心非常好的一个方法。很多家庭可能没有意识到。其实孩子走的地方多,见识广,对思维的发展特别有意,这是子女教育投资方面很有意义。

  还有股票风险投资,年轻人适合长期的股票投资。如果你要是制定出自己的短期规划和中长期计划,如果短期要结婚,要用钱,那就不适合做这些股票长期类投资,是做短线的,有些短期收益,比如国库券或者短期可以赎回的,但是基金我还是建议大家,如果买还是长期持有的。你根据自己规划不同,你有一个近期远期长期目标来分配,还有一个原则,人生不同阶段,这个规划侧重点不同。

  主持人:我也正好想问这个问题,我们这次节目是为了围绕女性理财来做的,你也说到人生不同阶段,我这里就想提一个例子。比如刚刚毕业的女大学生,还有已经结婚的职业女性,还有已经退休在家没有额外经济来源的女性,就是女性在不同的几个阶段,他们的理财侧重点应该安排在什么地方。

  叶红:我也是女性,我更有一些同感。我也是从年轻过来,现在属于中年,离老年还有一段距离。从年轻人来讲,我本身特别愿意跟年轻人打交道,不管是我的客户也好,朋友也好,还是我孩子的朋友也好。在这里发现,年轻的女性,刚毕业的大学生,女孩子都很浪漫,我觉得现在的女孩子对自己比较爱护有加的,我遇到过一个女孩子在外企,一个月8千多块钱竟然不够花,我就问她你都花什么了,她说美容卡一年多少万,做什么衣服要几千,我一听,还有一些健身俱乐部多少钱,女性刚毕业,她这种我觉得可能有点极端,但是大部分女孩有共同的,因为爱美,尤其女孩子更爱美,可能穿着打扮美容方面花费很大。我建议女孩子这个时候,刚毕业的时候,积累资金为前提,合理的消费。这个合理的消费是指什么呢?其实美容卡年轻的时候,年轻就是资本,其实没有必要你们花那些钱做美容,我一直倡导人的心情,人的睡眠,人的最基础的营养这些是最重要的。要是心情不好,靠多少去美容也没有用。我说我到现在为止没有去过美容院,我一次美容也没有做过。你有一个良好的心态,就能延缓衰老。

  女孩子相对来说虚荣心较重,虚荣心人人都有,但是这个虚荣心不要过度。很多时候就是一种攀比,你买一个什么包,我也要一个更好的。我可以给大家讲一个笑话。经常会有,因为我接触很多的,包括一个女孩子,拿一个很漂亮的包,问这个好看吗,我说很好看,你知道什么牌子吗,我经常一脸茫然,为什么?因为我不知道什么牌子,很多东西适合你才是最好的,并不是讲牌子。我有一个朋友从英国花了几千英镑买了衣服回来,料子不是很好,但是还是买了,就是因为牌子。虚荣心不要太强,攀比对于理财没有好处。

  主持人:刚刚毕业的女大学生,还是放在消费这块的钱不要用的太大,压缩一些,还要留出一些钱作为积累或者做投资。

  叶红:还有你们做婚姻选择的投资,选好对象,这个时候要看好。这年轻最主要的我觉得是这一块,还有把自身的这些有时间和精力前提下,学习其他的知识,我觉得这个还是非常好的。

  主持人:就是自身各种方面的积累才是最重要的。

  叶红:对!还有好多女孩子有很多卡,信用卡,信用卡要不要有,要有。我看到女孩子好几个信用卡,拆东墙,补西墙,我们千万不要做卡奴,年轻女性一定要记住,你们既然工作了,这个不针对全部女性,千万不要再去从父母那去拿钱,要自立。这点一定要强调,这是理财第一步,首先要自立,只有经济独立了,才去做理财,不要吃父母的,住在父母那,自己钱还不够花,理财其实是一种习惯,大家一定要在年轻的时候养成这种习惯。你毕业了,父母责任已经尽到了,该自己面对生活,你应该做的是不要给父母增加负担,如果自己有结余的话,应该给父母一些,这个才是你应该做的,这个也是人生理财,人生开始的时候,是从经济独立开始理财。这个给年轻女性,也包括年轻的小伙子们。

  主持人:这个建议对我们用处还是很大的。那么对于已婚的职业女性,她们的侧重点您觉得在什么地方呢?

  叶红:已婚的是30岁左右的,一个是子女的教育储蓄投资,这个要做好准备了。这个是要的,因为,一个是医疗,一个是子女教育,现在是造成贫富两极分化最大的根源。子女教育经费二十年涨了25倍。这一块是非常大的支出,去年有个调查,在上海的调查,从出生到大学毕业40万,这是最基础的。你要把子女教育这一块,如果有孩子的话,但是也有丁克家庭,我们讲有孩子的,这一块非常重要。子女教育规划要做好,还有自身的保险一定要做好,还有女性自身进入婚姻阶段以后,自身的投资要有。这个自身投资是各方面的投资,就比如说有些女性,其实我不太赞同,有些女性家里如果条件允许,大部分在家了,不上班了,做全职太太。我其实讲,要从女性的发展角度讲,女性真不适合在家。因为你在家以后,其实对孩子表面上看是全心全意对孩子了,还是在丧失自己,因为你不上班,孩子长大了,看到你这么悠闲,女孩子会以你为榜样,男孩子会瞧不起你,对你自己也会没有自信。不管你的丈夫挣多少钱,我建议所有的女性要有一份自己的事业,这个事业不是说挣钱挣多少,要有一个空间,要有一个你的生活的事业的圈子。这个时候你才能跟着社会前进。为什么很多家庭,我其实很在意这个东西,我有很多同学朋友,因为家庭条件好一些,就开始做全职太太,做前几年还行,时间长了,矛盾很大。能做全职太太的,家里丈夫有一定经济地位或者经济实力的。他的交往这些东西都很多,太太因为在家呆时间长了,交往圈子也就是全职太太,跟社会跟不上。他的想法,一天到晚琢磨丈夫,会无中生有,或者这些猜疑很多事情发生。做丈夫的每天面对都是职业女性,有很多共同话语,回到家里,太太只知道孩子东家长西家短,他会觉得没有品位,或者没有共同语言,这个是家庭造成裂痕的很大一个方面。我身边多少这样的例子,我就说你一定要走出去,因为你这块对中年女性来说,经济危机,家庭危机,你现在看一下这个婚姻出现问题的时候,大部分都是在中年。中年女性一定要自立、自强。这个强不是说要做女强人,不是那个概念,强就是要有自己的一份事业,这个事业不在于大小,不在于多少,有一个自己生活的空间,有一个让自己可以跟着社会前进的群体,如果不跟着这个群体去做,社会淘汰你,家庭也淘汰你,这个绝对是中年女性,尤其是知识女性当中,因为知识女性本身选择朋友的时候,选择丈夫的时候,一般都有一些基本上至少是同等的。所以知识女性一定要记住,现在太多知识女性为了孩子,就认为回到家里来。这个绝对是不对的,这个也是造成婚姻这些出现问题的一个原因。我建议中年女性一定要自身投资,这个自身投资包括我要学习一些东西,我要更新自己,要接受新鲜东西,适应这些东西,跟上社会。跟你丈夫在不同行业不同领域都没有关系,回家以后,你谈论你的,他谈论他的,你们有一个对社会共同点在那,这个是中年女性,尤其三八妇女节来临之际,我劝这些已婚的女同胞们,一定要记住要有自我。这个和女强人是两个概念,不要认为出去做事情就是女强人。

  还有一点丈夫们如果一开始让你回来,其实没有别的意思,有的丈夫是什么观念,觉得妻子很辛苦,要带孩子,要上班,我现在有能力养活你,你在家享受享受不是很好吗,很多丈夫的初衷是这样的,他没有意识到头一些年他可能也行,慢慢这个东西是潜移默化的东西,是一个量变到质变的过程,这个过程当中不知不觉差异产生,所以女性一定要认识到这一点。既使完全养活你,你跟丈夫讲明白,我是想有一个空间,别到时候有一天我们没有了共同语言,这一点是我经历太多的身边这样的人。你想想女性同胞们你记住,婚姻幸福了,家庭幸福了,你就更年轻了,你还去美容吗?你还要去做这些东西吗?这个婚姻,这个情绪、心情,休息、睡眠、情绪,还有自己自身营养,那些营养品,哪都没有真正的蔬菜这些原始的东西多。这些投资要恰似于你做美容投资要事倍功半,要获得更多的。

  主持人:因为时间关系,我们简要说一下最后一个问题,对于老年的女性最重要的一些侧重点。

  叶红:主要是资产安全第一位,这个最重要,因为人老了,爱信近别人,包括宣传高收益回报,前些年说的亿霖投资大部分是老年人,还有我给你回报百分之多少,还有传销,还有这个免费那个免费不要去信他,安全对老年人很重要,不建议他们做风险高的投资,安全是第一。资产的安全是第一位的。这个对他们来说是最重要,因为他们就靠退休工资,这一点非常重要。

  主持人:非常感谢叶老师给我们提出的这些指导,而且为不同年龄层的女性朋友们指出了在不同的阶段,需要在理财方面做出的侧重点。今天的访谈就到这里结束了,各位网友再见!

  叶红:谢谢大家!提前祝女同胞们三八节节日快乐!谢谢大家! 

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