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退休规划进行曲

2007年12月25日 14:34 来源: 上海金融报 【字体:


  李先生的家庭即将步入成熟期,工作收入稳定,家庭结构简单。近期的家庭理财目标除了准备子女大学教育金外,最主要的就是进行夫妇两人的退休规划

  撰文 王英姿

  理财案例

  李先生夫妇今年45岁左右,李先生是一家国有企业员工,李太太是学校教务老师。儿子17岁,明年将要参加高考。夫妇两人月收入平均7000元左右。李先生一家居住在一套76平方米的三居室楼房。家里有1年期定期存款30万元,月平均生活费3000元。李先生夫妇希望能够支持儿子读完大学,然后就筹备退休规划。

  理财分析

  李先生的家庭即将步入成熟期,工作收入稳定,家庭结构简单。近期的家庭理财目标除了准备子女大学教育金外,最主要的就是进行夫妇两人的退休规划。

  以大学教育金每年3万元计,李先生的儿子读完大学约需要12-15万元。那么,李先生现有储蓄中,大约有15万元将要用来作为退休规划的基金。

  李先生夫妇按照国家有关规定,享有社会保险、医疗保险、住房公积金,这些社会保险账户余额可以满足李先生夫妇基本的生活,但要保持现在的生活质量,还需要进行退休规划。

  李先生夫妇现在均为45岁,至少还可以工作10年,10年后李太太退休,15年后李先生退休,按照目前城市居民的期望寿命,他们退休后至少还要生存20年。按照现在的生活水准,那么他们需要的退休金大致为50万元。

  如果按照现在的储蓄状况,每年李先生可以储蓄4.8万元。假设在今后10年的工作期间,李先生按照现在的储蓄速度,采用稳健的投资方式,每年预期4%的收益回报率,10年后可以积累大约57万的储蓄额,基本上可以满足李先生夫妇50万元的退休生活需求。

  目前测算应该是最乐观的计算,不包括期间可能发生的意外,以及为儿子今后结婚准备房子首付的储蓄。

  理财规划

  第一,李先生夫妇根据自己身体健康状况,分别购买一份大病保险和10年定期寿险,以防在筹备养老金期间发生意外。

  第二,将现有30万元储蓄中的15万元仍保持定期储蓄,以准备明年儿子上大学的费用。另外15万元购买平衡型基金,按每年6%的收益率计算,准备今后购买第二套住房首付的备用金。

  第三,在每月4000元储蓄中,拿出1000元放入活期储蓄,以备日常支出;1000元零存整取,积少成多;另外2000元进行平衡型基金的定期定投,积累退休基金。

  如果不发生意外,10-15年后,李先生夫妇应该能够准备所需金额的退休养老基金。

  关于退休规划的Tips:

  1、尽早开始储备退休基金,越早越轻松人的理财收入成长会随着资产水平的提高而不断增加。因此,退休规划最好应从40岁开始,40岁后,还有近20年的工作收入,可以用来准备60岁退休之后的20年的生活。否则,即使你的每月投资已做了最佳运用,剩下的时间已不够让退休基金累积到足够供你晚年舒适悠闲的生活。

  2、退休金储蓄的运用不能太保守若用定期存单累积退休金,无论在什么年龄开始准备,都要留下一半以上的工资收入。为了准备退休金,必须大幅降低工作期的生活水平。如果运用定期投资基金,报酬率均可达6%-12%,以平均储蓄率20%-30%计算,大致可以满足晚年的生活需求。

  3、假如工作期40年,退休后养老期20年,退休后基本生活支出占工作期收入40%的话,那么在工作期40年中,需将收入的20%进行有确定收益的储蓄若储蓄率可达40%,多出来的20%可投资定期定额基金,其投资成果作为退休后的生活品质支出;若投资效果较好,可用于环游世界等自己梦想的生活品质支出。除此之外的富余资金,还可以成为遗产留给后代,帮助他们维持一个理想的生活水平。

  
  

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