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放手理财也精明

2007年12月24日 18:38 来源: 《财富生活》 【字体:


  作为律师事务所的首席合伙人,家庭收入高、风险也高,决定了其必须采取抓大放小的策略,即管理好主业,投资规划交专人打理,以免律所经营风险演变成现实的家庭财务风险。

  文:李季先

  蒋诚,39岁,武汉大学法学博士,北京某知名合伙制律师事务所首席合伙人。夫人朴女士,31岁,北京某报社记者。女儿菲菲9岁,现读小学,志在从事演艺事业。

  律师的职业习惯让蒋诚在管理家庭财务、辨识理财陷阱和投资风险方面非常谨慎,但几年下来,却因投资组合散乱、无暇顾及而折损不少。蒋诚夫妇希望通过专业人士的规划建议,在保证孩子得到良好教育、家庭日常生活富足的情况下,进一步提升家庭、个人事业的抗风险能力和对外捐助能力。

  家庭财务状况

  蒋诚在律所的年收入保守估计300万元,除此之外,蒋诚还在北京几所大学兼职法律硕士生导师,另有十多万元的授课和稿费收入;朴女士年收入20余万元。蒋诚家庭现有定期存款200万元,活期存款50万元,股票和各类股票型基金各100万元,一栋位于北京通州价值300多万元的自住别墅和一辆自用奥迪A8轿车,另因律所服务意外尚余80万元的负债。

  不包括律师职业责任险在内,蒋诚买有总保额400万元的保险两份,一份两全险,一份健康险;夫人朴女士有一份差旅平安险。目前蒋诚家庭月均支出为日常开销5万余元、赡养双方父母费用1万元和3.5万元的贫困大学生捐助款。

  理财分析

  蒋诚家庭收入主要来自于律师费、工薪和投资所得,支出主要为日常开销、赡养老人、捐助款及律师“意外”赔付,属于结余比例高但稳健性不足的高收入、高风险家庭,其所持资产和新增资产偏重于货币和股票,抵抗通货膨胀等金融风险能力较差。从收入结构、资产负债情况和家庭保障计划上看,该家庭的整体财务状况有以下五个特征:

  1、有一定的理财知识,其财力和心理承受力能承担中度以上的各类财务风险,可采取较为积极的理财规划。

  2、收支控制能力强,有良好的收入预期,但财产流动性比率较低,家庭备用金和保险配置不充足,特别是家庭收入主要贡献者的意外和医疗保障性保险严重不足。

  3、作为律师事务所的首席合伙人,蒋诚对个人财产和家庭财产没有进行有效法律隔离,存在相当的法律风险。

  4、家庭成员工作繁忙,常无暇顾及所持股票,难以在最佳点位买卖,间接损失很大。

  5、投资收益不稳定,流动资产与长期资产的比例配置不合理,大部分流动资产利用效率低。

  理财规划

  通过对上述家庭保障计划、现金流量、紧急备用金及投资领域存在问题的分析,以下理财规划将帮助蒋诚家庭合理配置家庭保障计划和资产管理结构,以实现家庭财产的保值、增值,提高其抗风险的能力,并为女儿菲菲的艺术教育提供有力的财务保障。

  1、建立家庭保障计划

  作为律师事务所的首席合伙人,蒋诚对律所发生的法律服务失误负无限连带责任,这将对家庭整体财务状况产生巨大影响。蒋诚夫妇唯一的一笔债务就是在一次服务失误中留下的,那次意外让蒋诚损失了将近700万元。建议利用信托制度隔离合伙制给家庭财务带来的无限责任风险,考虑到蒋诚家庭的财务状况和发生意外时蒋诚再次创业的需要,信托资金的额度设置应以150万元为宜。

  此外,基于家庭保障收入和保险两条腿走路的需要,建议蒋诚家庭在既投保险的基础上,加大对其它保险投入,特别是夫妇俩的重大疾病险和意外险,每人保额最好达到300万元左右。女儿菲菲年幼,在重大疾病险和意外险上也应有所投入。

  2、建立备用金制度

  为了防备诸如暂时性失业,律师事务所突发事件等意外情况而引发的资金需求,蒋诚夫妇有必要继续加大结余比例,以准备足够的备用金。建议以月度总支出3倍的金额作为家庭备用金,2倍的金额作为日常开销的流动资金,以活期存款方式持有;5倍家庭月度总支出费用作为预防金,以货币基金的方式持有。其余的货币性资金则全部转化为货币基金或成长性良好的股票型基金,但流动性、安全性好的货币基金最好占到全部基金总额的30%以上,保证随时取用并能获得较高资金收益。

  3、资产管理计划

  建议请专人打理其财务,如基金投资,譬如使之达到其投资总额的40%,无疑是相对简单而又有效的途径。当然,基于抵御通货膨胀的需要,蒋诚夫妇也可购置一些黄金,但比例不宜超过其总资产的15%。

  理财提示

  对蒋诚夫妇来说,当下至为关键的是制定其财产信托计划和包括医疗、意外伤害、寿险等在内的整个家庭保险规划,并为有志从事演艺事业的女儿菲菲准备好充足的教育基金。同时,蒋诚作为律所首席合伙人,也要“在其位,谋其政”,勤于律所管理,以避免律所经营风险演变成现实的家庭财务风险。
  

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