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职场新人如何圆购房梦

2007年12月21日 14:08 来源: 上海金融报 【字体:


  撰文 晓峰

  家庭现状

  乐乐刚参加工作1年时间,现在的年收入为3-4万元(税后),并享有基本养老、医疗和失业保险以及住房公积金。乐乐的男朋友,年收入为12万元(税前),因为他现在还没上海市户口,因此没有缴纳“四金”。

  乐乐和男友打算在明年结婚,但是目前还没有房子。月日常支出为3000-4000元。有活期存款1万元左右,从2006年5月开始,每月存入7000元一年期零存整取存款。打算明年8、9月份买房。双方父母都比较健康。

  理财需求乐乐和男友应该怎么理财比较合理?因为父母都在考虑自己买房子,因此不可能给他们资助,他们该怎么理财才能在明年购房?

  理财组合

  (1)日常生活开支。年安排2.4万元。

  (2)健美消费。年安排4800元。

  (3)探亲费用支出。年安排4000元。

  (4)紧急备用金。年安排1万元,其中,2万元以定活两便存款形式保持一个常数。

  (5)意外保障。乐乐和男友每年分别花560元购买中国人寿的人身意外伤害综合保险,年合计支出1120元。

  (6)人民币理财产品投资。将活期存款1万元投资于短期人民币理财产品。并将年收入中的8.6万元进行投资追加。

  财务分析

  从家庭现状来看,乐乐的当务之急,是买1套属于自己的住房,建一个温馨浪漫的小家。

  然而,“熊掌与鱼不能兼得”。乐乐和男友若想尽快将家的梦想变为现实,那么,资本的积累就变得尤为重要了。

  乐乐和男友税后收入13万元左右(根据税法,乐乐男友的年纳税额在2万元以上),怎么完成积累?有两种方式:一是节衣缩食,勒紧裤带过日子,将全部消费压到最低水平。显然,这不符合“终身快乐”理财原则。

  二是暂时过过平民化的生活,时尚不追,高消费不玩,踏踏实实过日子。这样,2、3年下来,住房的首付款就筹足了。当然,正常的消费支出不能省。毕竟,人的生命有限,人的青春更有限。善待自己,善待他人,快乐自己,快乐他人,这是当代人应取的生活态度。

  理财规划

  在完成住房首付后,乐乐应及时调整理财规划。

  (1)日常开支上海是个赚钱的地方,同样也是个花钱的地方。不过。乐乐和男友两人,每月2000元生活费用,其生活水平也不会低到哪儿去。当然,在花钱上大手大脚肯定不行,有时可能还要“抠门”一点。比如,在打的与乘地铁之间进行选择,就应在不影响工作和生活的前提下,优先考虑地铁。又比如,两人闲着无事时,在泡吧与户外散步之间进行选择,就应优先考虑散步,而不是泡吧。

  (2)健美消费美是需要精心呵护和护理的。现阶段,乐乐需每年花4800元,精选一家专业美容机构,定期进行肌肤护理,以让青春常驻。

  (3)探亲费用支出乐乐的男友不是上海本地人。平日里,乐乐和男友可利用周末和节假日,常去看望乐乐的父母。但在春节,儿子也总得回家看看父母。每年安排4000元,除去交通费用,剩下的钱,就是儿媳给公公婆婆的欢喜钱了。

  (4)紧急备用金在家庭经济生活中,紧急备用金始终扮演着一个十分重要的角色。在现实生活中,计划总是没有变化快。比如,贷款买了房,却遇银行升息,这就需要紧急备用金来作些应对和弥补。但是,这种家庭经济中不可或缺的紧急备用金,既不可留得太多,也不可留得太少。这部分钱,留多了,将影响私人资本的效率;留少了,则可能将家庭经济弄得一团糟,进而影响私人资本的投资获利。

  (5)意外保障随着现代生活节奏的加快和交通工具的普及,如何以最低的成本转嫁人身意外伤害带来的风险,已摆在了现代城市家庭的面前。

  乐乐和男友每年花1120元购买人身意外伤害保险,即分别获得了20万元的人身意外伤害保障和2万元的人身意外伤害医疗保障。值得注意的是,购买此类保险,一定要选择那些诚信度高、口碑好、赔付及时、服务周到的保险公司。

  (6)人民币理财产品投资鉴于乐乐和男友想尽快实现购房目标,因此,在私人资本的处置上,就应保守一些。全部的投资都必须在保本的前提下,再追求投资的收益率。在市场目前已推出的产品中,比较适宜的是短期人民币理财产品。

  这是因为:第一,人民币理财产品的收益率高于同期同档银行存款的收益率。第二,在通货膨胀的压力下,银行利率还得提高。滚动购买期限为3个月、6个月的短期人民币理财产品,可以享受到升息带来的收益。

  在目前情况下,乐乐可将以万元为单位的私人资本投资于人民币理财产品。对不足万元的资本,先存入银行通知存款,待凑足万元时,及时购买人民币理财产品。这样,几个月下来,人民币理财产品的5万元门槛也能越过了。

  至于何时购房,要考虑两点:一是,房子总价格30%的钱必须到位,这是到申请银行和住房公积金贷款的前置条件。二是,在各种调控政策出台的背景下,已经极度膨胀的上海房产价格肯定会重归一个正常、理性、合理的水平。作为购房者,现在不必赶着去凑热闹。说不定当购房资金积攒到够首付时,房价还真更合理了,让乐乐抱回个物美价廉的“金娃娃”。
  

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