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工薪家庭的理财方案

2007年12月18日 13:48 来源: 上海金融报 【字体:


  在一些中小城市里有这样一类家庭,夫妇年纪轻、收入不高、没有房产,想要提高生活质量,便面临着巨大的财务压力。像这样处于成长期的家庭,子女教育问题、养老问题等矛盾还没有凸现,需求还是隐性的,短期家庭经济负担不会太重,因此,这些家庭应采取进攻型的理财策略

  家庭现状

  李女士今年30岁,丈夫王先生29岁,夫妇结婚将近两年,现已有一个1岁的孩子。双方均有两老,男方父母不需考虑赡养费用,但李女士父母住在农村,家庭经济状况有些困难。夫妻两人都在王先生姐姐的公司上班,李女士每月收入2000元,王先生2500元,不考虑额外奖金,家庭年收入为5.4万元。

  今年8月开始,公司为两人办理了社保。家庭除定活期存款6万元外,没有其他投资。目前一家三口全住在公司,包吃包住,暂无按揭贷款,平时没有什么开支,每月只需付女儿的奶粉钱和夫妻两人的一点零花钱。

  李女士打算明年在郊区购买一套70平方米、约20万元的二手房,而王先生的姐姐将为其夫妻购房分担70%左右的房款。

  理财建议

  目前,李女士夫妻两人正处于事业起步阶段,收入尚不稳定。随着夫妻双方年龄的增长、女儿的长大、父母年龄的增长,保险医疗和女儿教育费用等也会逐渐增加。总体来看,李女士家庭结余比例较高,家庭基本没有负担,财务状况较好。

  其缺陷在于,家庭财产均为定期和活期储蓄,投资结构不太合理,还欠缺一些家庭理财规划,资产投资和消费结构有待提高。

  1、留存3个月家庭备用金。

  2、一次性支付房款6万元在姐姐的帮助下,李女士夫妇购房时,只需支出房款的30%,加上其他购房费用后,大概支出6万元左右。建议从银行存款中一次性支付购买。

  3、新房出租为赡养父母投资双方的父母均没有社保,且年龄也相对偏大,直接购买商业保险成本会相对过高。鉴于目前父母可以解决自身的生活和医疗问题,且李女士夫妇也能基本满足居住问题,建议暂时先把买来的房子出租出去,所得收入80%作为双方父母的医疗赡养基金,另外20%作为旅游或家庭大宗支出的基金。

  4、20%年收入买保险由于单靠社保不能完全保障家庭正常的生产力,建议把家庭20%的年收入用作购买商业保险。按照夫妻两人800元/月,小宝宝100元/月的标准,购买偏重于医疗与意外方面的保险。

  另外,也应考虑为夫妻两人今后的养老金和小孩的教育金作准备。建议将每月消费控制在1500元以内,扣除保险费用后,剩下的分两部分作定期定额的基金投资,建议选择偏股型基金和平衡型基金作配搭。
  

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