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又到提前还贷时

2007年12月18日 13:12 来源: 上海金融报 【字体:


  年关将至,每个上班族都在翘首企盼同一桩事———年终奖。对于这笔银子的用途,有人准备外出旅游、有人憧憬疯狂购物、有人打算再度投资……不过,有这样一个群体,他们热切盼望奖金早点到手的原因,乃是为了提前还贷。这个群体,有个统一的名字叫做购房者,简称“房奴”。

  看看身边,提前还贷“大潮”若隐若现。来自银行方面的消息称,今年央行连续五次加息而产生的房贷负担,将从明年1月1日起体现在月供中。由于多数银行要求提前还贷者须提前30天申请,加上不少单位年底前已开始发奖金,所以很多人都去银行申请,钱一到手立马“还债”。如此,实际11月初时已出现提前还贷潮。

  很不幸,跟大伙儿一样,本人也属该群体中一员。因此,岁末年初又到提前还贷时,又得细思量是否该把银两用在这片无奈的“刀刃”上。当然,前提还是得慎重计议,这一点也适用于所有“房奴”。因为根据理财专家的意见,提前还贷有利有弊,借款人当三思后行。

  一思:还款忧虑,应否?有些人担心升息后的新增月供压力过大,加深了还款忧虑。其实,既然银行确定的新利率要明年1月1日施行,借款人目前仍按原利率还贷。所以不妨学学一些聪明的借款人,懂得利用时间差,在年关未至前先妥善安排资金,而不急于东拼西凑为了还款去还款。况且,短期内大额支出,反而会影响生活质量。

  二思:节支违约,当否?有人认为,升息后支付利息总额太多,应提前还贷来节省。想法是没错,但一些银行要收违约金,这也是家庭财务安排的成本,岂能忽视?所以,想提前还贷得先算算利息能减多少,若违约,省下的利息是否抵得过违约金,即“两害相权取其轻”。

  三思:放弃投资,该否?很多人手里有了闲钱,就先还贷。其实,精明者会将资金投入收益较高的项目。尽管提前还贷,节省的利息也算投资收益。但基金、股票、外汇宝等,也是收益较高的投资渠道,何必在还贷一棵树上吊死?基本上,若还款不足三年且有大额贷款未还,利息负担较重,适合提前还贷。但若已贷款三年以上,提前还贷未必划算,不妨考虑将资金投入股市或买基金。

  看来,提前还贷确实因人而异,各位“房奴”真得好好权衡。就算今年权衡得晚了,那就明年早点权衡后年的还贷计划。就像理财专家所说的,若仅出于升息原由,提前还贷未必上策。只有对资金需求、投资渠道及提前还款成本通盘考虑,才属明智。

  不过,明智归明智,牢骚还得发一下。我们这代人,没房时拼命攒钱买房,买了房又拼命攒钱还贷。害怕银行升息、不敢大手大脚、担心生病或失业……当“主人”貌似挺难。以前还做白日梦,若国人忍个三年不买房,看房价还能挺多久,可惜大家不抱团就没了办法。

  好在朋友劝我,包括他家在内一梯4户,有3户是房奴。他和老婆都交3年房贷了,习惯已成自然。趁现在年轻,挣钱还贷,以后老了至少有房住。房价在涨,年龄也在涨,越早做房奴越有“优势”。毕竟金窝银窝,不如自家狗窝。还贷苦不苦,想想红军“两万五”。唉,我们这代人,算和房子“铆”上劲了。

  
  

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