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2007与理财产品亲密接触

2007年12月18日 10:39 来源: 《精品购物指南》 【字体:


  “你不理财,财不理你”。这看似充满文字游戏色彩的话语,现今却已成为深入人心的一种理念。2007年,争先涌入理财市场的人们,正在对这句话进行着精彩的演绎。在这一年,全民炒股、房贷走俏、刷卡成风、投资出海、保险争锋……中国人的投资热情全面爆发,每个人成为了关注财富的精明投资者。所以,今天我们特别为爱上理财的你打造了一份2007年理财产品的盘点表,希望能与你一起分享并回顾这段燃情岁月。

  一、银行系理财新品火爆

  “晚出发一年要追赶一辈子”、“不能把鸡蛋都放在一个篮子里”……当全新的理财概念树立起来时,全民的投资意识被彻底唤醒。打新股、炒外汇、买QDII、投资黄金,形形色色的理财产品将人们对财富的渴望变成了现实。精明的你,是不是也在这一年找到了最适合自己的理财产品?是不是也在这一年赚了个盆满钵满?

  投资海外 QDII独领风骚

  2007年的人民币理财市场上,最受关注的产品非QDII莫属。随着银监会的一声令下,2007年5月,银行系QDII可以直接投资境外股票及其结构性产品。消息一出,不仅刺激了港股和在美国上市的中国概念股大涨,同时对挂钩看涨股市的结构性理财产品也起到了利好作用。

  2007年5月29日,工行率先推出首只投资港股的QDII产品东方之珠。产品推出刚刚一个月,销售规模就超过了45亿元,创下同期银行系产品发行最高记录。投资者的认购热情火爆,产品的收益率也毫不逊色,在产品3个月封闭期结束时,东方之珠收益率已经超过18%,而截至11月,收益率甚至突破了30%。

  抗通胀 黄金市场风生水起

  2007年,随着投资消费的日渐高涨,居民消费指数CPI一直居高不下。步入负利率时代,那些追求稳健收益的投资者们虽然不能再把钱存在银行,却也担心股市风险变幻莫测。于是在2007年,更多的投资者把目光集中到了黄金交易上。

  深圳发展银行推出的“聚金宝”是一种实物黄金交易产品,交易起点为100克,早、午、晚均可在交易时间交易,除了免除交易印花税外,手续费也颇为低廉。

  相比起实物黄金交易,纸黄金的交易手续更简便。纸黄金的买入起点为10克,交易委托为1克的整数倍。目前能提供纸黄金交易的银行有中国银行、建设银行和工商银行3家。

  打新股 5万元坐拥财富增值

  2007年最火爆的投资产品非股票莫属。从3000点一路高歌至6000点,不但有蓝筹股的支撑,密集发行的新股也是功不可没。但是对于资金有限的个人投资者来说,新股中签的机率极低,而且面对接连发行的一批新股无从选择。

  浦发银行推出的“新股申购直通车”,让投资者远离自己打新股的辛劳,轻轻松松分享投资乐趣。“新股直通车”突破传统产品、不许提前赎回的规定,让投资者在签约后可以灵活支配自己的资金。只需5万元,投资者就可以轻松享受财富升值。

  中信银行推出的中信理财“新股月月打计划”,是一款投资灵活的低风险打新股产品。该计划以自然月为一个运作周期,月初扣款、月末收益和本金自动到账。产品运作期间,客户还可调整投资金额、退出计划或加入计划,并于下月扣款时自动生效。5万元的认购起点,可以为客户带来最高可达15%的投资收益。

  二、创新型房贷热销

  加息、加息、再加息!一年内5次加息,让购房族的按揭压力愈发沉重。因此要问谁是2007年受关注度最高的理财产品,那一定非房贷产品莫属。哪种产品最能规避利率风险、哪款房贷可以轻松实现绝对省息,已成为今年被讨论次数最多的话题。

  双周供 颠覆月供概念

  今年年初,深圳发展银行率先推出按揭贷款新产品——“双周供”业务。该项业务完全改变了国内银行按揭贷款的传统还款模式,成为新一轮理财方式的热点话题。

  “双周供”,将贷款还款方式从原来每月还款一次改变为每两周还款一次,每次还款额为原月供的一半。相比传统的房贷产品,还款频率提高后,本金减少更快,节约了客户对银行资金的实际占用,从而实现利息减少、还款期缩短的目的。

  轻松安居贷 减轻初期压力

  交通银行推出的“轻松安居贷”,帮助客户将整个还款期限分成两部分,第一阶段最短1年,最长3年;第二阶段为整个还款期限的余下部分。客户可自由确定第一个还款阶段归还的本金金额,最低100元,余下的本金则在第二阶段偿还完毕。虽然总还款额略多于普通的还款方式,但在贷款初期减少了还款金额。

  该产品比较适合首次置业、工作时间较短但具有发展潜力的年轻人或因其他原因需要在贷款初期减少还款的优质客户。

  固定利率房贷 规避升息风险

  5次加息直接带火了固定利率型房贷。目前,包括光大、招商、建设、农业等多家银行都可以提供此种类型的房贷产品。市场上主要提供3年期、5年期、10年期3种品种,但各银行在利率和品种上略有差异,在具体执行方面各家银行也各有特色。招行对于申请固定利率房贷5年期以上的客户,可以分“2年+3年”或“5年+5年”两段的结构性固定利率。中行则提供“3年期或5年期+加期权”的固定利率方式。

  随心还 还款方式DIY

  光大银行推出的“随心还”,是一种允许贷款者随心设计的还款计划,进一步满足了贷款者的省息需求。该产品共提供4种新型还款方式,特别是“随心还”A是光大为具有提前还款能力的客户提供的一种还款服务,该产品期限为3年期、5年期两个档次,客户可将贷款期限分为两段,同时约定每个阶段的还本比例,在每段内采用按月等额方式还款,贷款利息按照贷款本金实际占用时间计收。客户在体验本还款方式特有的低贷款利率、低月供的同时,满足省息和提前还款的需求。

  气球贷 为提前还款者打造

  深圳发展银行推出的“气球贷”是一种将利息和部分本金分期偿还,剩余本金到期一次偿还的全新还款方式的房贷产品。

  “气球贷”得名于它“购房前期每月低月供,后期一次性还清贷款”的主要特点,一是取意“大”,因为“气球贷”的最后一次付款额度较高;二是取意“轻”,因为在进行最后一次还贷前的每个月的月供负担较轻。

  “气球贷”的设计存在一种“低利率”的省息机会,在不增加每月还款金额的前提下,借款人可以将一笔长期贷款拆成连续几期的中短期“气球贷”,通过中短期贷款的低利率实现轻松省息。

  接力贷 全家努力实现住房梦想

  中国农业银行推出的接力房贷最适合年轻一族。个人住房“接力”贷款,是父母双方或一方与某一子女作为共同借款人贷款购买住房,父母和子女共同构成还贷能力。同时,父母将所购房子的所有权归给子女,或在产权证上同时写明双方的名字。接力贷款最大的好处就是,可以借助另一方的还款能力来早日实现全家的住房梦想。

  三、保障 投资 对对碰

  2007年,对于投资者来说是可以载入史册的一年:难得一遇的大牛市、直线飙升的基民开户数、投资者和准投资者的热情也在2007年空前高涨,一切与理财、投资相关的信息牵扯着大家的神经。

  聪明的投资者已经充分认识到:健康的身体是最大的财富。所以,保障型的保险产品是投资理财的第一步,这其中尤以重大疾病保险为主。

  新版重疾险 保障更有力

  2007年4月3日,中国保险行业协会王宪章会长宣布,保险行业于即日起开始使用统一的重大疾病保险的疾病定义及《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。从2007年8月1日开始,重疾险“保死不保健康”的状况将成为历史。根据新的《规范》,8月1日起,所有上市销售的重疾险新产品均应符合重疾险的新标准要求。

  以首创安泰人寿“一生关爱”(CIB)重大疾病保险为例,示例:张先生30岁,投保首创安泰一生关爱重疾养老计划(CIB),保额10万元,缴费期20年,年缴保费3190元,平均每天约8.70元。张先生享受的保障包括:10万元身故保险金;88岁时获得10万元满期祝寿金,保险合同终止;罹患“一生关爱”之42种重大疾病,则获得10万元保险金;罹患“一生关爱”之12种特定重大疾病,则获得12万元保险金。(以上各项保险金不可兼得)

  长城康瑞成人终身重大疾病保险

  保额递增:70岁前可累计增长至150%。大病保障范围宽:除了保监会规定的25种重大疾病,还增加了一些成人重疾,如多发性硬化症、急性出血性坏死性胰腺炎以及恶性葡萄胎3种重疾。

  案例分析:刘女士,30岁,选择康瑞成人终身重大疾病保险10万元,其中身故及高残保险金10万元,重大疾病保险金10万元。保单生效两年后,每年无条件递增重大疾病保险金5000元,累计增长5万元为限。70岁保单周年日后(含)重大疾病保险金恢复至10万元,100岁给付重大疾病保险金10万元。上述保障从30岁到100岁,如选择20年交费,每年交费3370元,每天不到10元钱。

  投连险——保障、理财集结号

  通俗解释投资连结保险:客户购买投资连结保险的保费分成两部分,小部分用于购买保险保障,大部分划入专门的投资账户,由保险公司的投资机构进行运作,存入银行、买卖债券或投资于证券基金。

  中意人寿:年年创意理财

  “年年创意理财”的身故保障由3部分构成:(一)保单的账户价值;(二)附加定期寿险保额;(三)不超过20万等值于账户价值的保额,与众不同的是,这部分保障利益不收取风险保费。在完善的保障功能之上,“年年创意理财”派生了投资功能,为客户提供了3个理财账户:中意安逸稳健账户、中意策略增长账户、中意积极进取账户。客户可根据自己的投资策略和目标及投资风险承受能力,进行理财账户组合搭配,同时也可以根据投资环境和策略的改变,对自己的理财账户的资产以账户转换的形式,免费对不同投资账户进行重新配置。

  中英人寿:金彩连连、金芒果

  “金彩连连”和“金芒果”两款投资连结保险产品,被专家们称其为“基金中的基金,投资中的稳压器”,中英人寿理财专家选择市场上的王牌投资工具构建投资组合,并根据这些投资工具的实际及预期的投资表现,动态调整投资组合。

  太平人寿:智胜投连险

  为出生满60天至69周岁、偏好稳健投资之人士而设计的全方位投资保障计划,它不仅设有功能强大、灵活高效的投资账户,还提供长至88岁的寿险保障。同时,可搭配多种长短期附加险,满足您在投资增值、人身意外、健康医疗、子女教育等多方面的理财保障需求。

新版重疾险一览表

公司

产品

投保年龄

保险期限(观察期)

大病种类

保险责任

中国人寿保险公司

康恒重疾险

30天~65周岁

终身(一年)

29种

一年内大病退还已交保费,合同终止:一年后大病、身故给付保额,合同终止。

中国平安保险公司

康顺(女)

16岁~50周岁

终身(90天)

28种

一类大病(22种)给付80%保额;身故或高残给付大病给付后剩余的保额。

中国太平洋财产保险股份有限公司

太平盛世万全终身重大疾病保险

6个月~65周岁

终身(180天)

24种

18岁前大病、身故或高残给1倍保额;18岁后大病、身故或高残给两倍保额。

中国泰康人寿保险公司

生命关爱

60天~55周岁

至100周岁

27种

大病、身故或百岁给付1倍保额。

美国友邦保险有限公司

守护神两全保险及重大疾病保险

18岁~55周岁

88周岁(90天)

20种

身故、大病、满期给付1倍保额。



  四、投连型银保产品亮相

  2007年的投资热,不仅仅引发了银行和保险类理财产品的风生水起,更促成了银保产品的惊艳亮相。花旗、渣打在获得法人银行资格后,随即抢滩保险市场,分别于中美大都会和信诚人寿联手推出投连产品,为本已火爆的理财市场再添新亮点。

  在银行汇兑现金、到保险公司选择保险,一直以来,银行和保险公司对于我们来说是两个完全没有关联的概念。可是今年我们却突然发现,原来在银行也能买到保险,有些甚至是可以为我们量身定制的保障。

  财富精选计划 首款外资投连险

  今年6月,花旗银行与中美大都会合作推出一款新的保险产品“财富精选计划(B 款)”。该产品的推出使花旗银行成为首家在京提供投资连结保险的外资银行。

  “财富精选计划(B 款)”,由中美大都会精选优质基金管理公司所管理的基金组成,专为花旗客户量身定制,兼顾保障与理财。可以让客户在风险资本市场获得投资收益的同时,还能享有财务保障。

  客户可以按照自己的投资喜好和风险承受能力,从“货币型投资账户”“混合偏股型投资账户”和“股票型投资账户”3个选择中建立自己的账户。

  此外,中美大都会人寿将专门为花旗的客户开通一项短信服务,花旗银行的客户在账户信息发生改变时,可收到手机短信通知。

  福享未来、金御良缘关注国人养老

  今年8月,刚刚获准在内地开设法人银行的渣打银行与信诚人寿高调合作,携手启动银行保险业务,为中国客户提供养老、投资等多方面、全方位的个人理财规划服务。

  渣打银行与信诚人寿合作的产品主要集中在养老年金产品和投资连接保险上,其中“福享未来”养老年金产品,是中国养老年金市场上唯一一款直接把保费豁免和意外险身故保障写进主险的保险产品,客户及其家人都能长期领取退休养老金;投资连接产品“金御良缘”则架起投资与保障的桥梁,客户不仅可以根据自己的投资偏好,选择自己适合的账户,还能享受重大疾病、意外等多重保障。

  此外客户在渣打购买了信诚的保险产品后,还能够享受全球紧急救援服务,享受包括住院押金保证、出院后疗养住宿、派遣医生、递送必需的药物和医疗设备等全球紧急17项援助。

  少年成长先锋 为子女教育护航

  在成功推出首款外资银行投连险后,今年11月花旗银行与中美大都会人寿再度合作,在北京、广州、深圳3地推出了一款少儿投资连结保险产品,目标瞄准了花旗银行的家长客户。

  这款名为“少儿成长先锋保障计划”的少儿投连险产品,是中美大都会根据花旗银行客户潜在需求,为家长客户设计的长期投资于优质基金组合、兼有保障功能的子女教育金储值工具。出生满30天且不满18周岁的少儿可投保此计划,保险费按年或按月缴纳,通过定期定额投资,在享受保险公司提供的高额身故和全残保障的同时,也将享受专业投资团队带来的投资收益。

  中信携手中国人寿 启动银保业务

  除了外资银行在今年发力银保产品,中资银行与保险公司也不甘落后。今年10月,中信银行与中国人寿召开了银保合作启动大会暨产品培训会,标志着中信银行与中国人寿合作正式启动。目前,中国人寿共有4款保险产品在中信代销,分别为国寿鸿泰两全保险、国寿鸿丰两全保险、国寿鸿丰两全保险(2005版)及国寿美满人寿年金保险。

  撰文/ 刘砚青 马瑜

  
  

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