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单身职场新人理财重在长远

2007年12月18日 07:13 来源: 国际金融报 【字体:


  ■ 本报记者 潘洁 发自上海

  理财案例

  小健今年26岁,未婚,大学毕业工作将近3年,除了生活费用外,每月节余1500元,年终奖金和其他补贴每年大概7000至1万元。此外,他还有兼职,平均月收入可达到1.5万元左右。目前购置一套128平方米的住房,公积金贷款17万元,贷款5年,现已经还贷超过一年,目前剩余贷款13万元左右,无其他负债。明年打算提前还款,计划两年内全部还清。股票投资成本10万元,因为入市晚,又无专业投资知识和经验,目前只有3000元的获利。

  理财分析

  从小健的情况分析,他的年收入节余20.6万元(年终奖金按平均8000元计算),负债13万元,股市投资10万元,目前获利3000元,回报是3%。

  现阶段小健的理财规划目标是在两年内偿还房屋贷款,并在股票方面规划投资,使投资趋于合理。

  理财策略

  首先在现金规划上,小健的紧急备用金应该保持在5万-8万元(其中部分可以选择货币基金)。一般投资者都知道,货币市场基金本身流动性很强,同时收益高于活期存款,还免征利息税,是比较理想的现金规划工具。

  其次在保险规划方面,小健有基本的社保,那么他最好买一些补充性的商业保险,如意外险、重大疾病险等,但购买保险的费用最好不要超过他目前年收入的15%。此外,以上的建议是以小健30周岁为界限,在他30周岁以后应该适当考虑他自身的中长期养老规划。

  再来谈小健的消费规划,关于房产提前还贷问题,从他目前股票投资回报率3%来看,低于房屋贷款的利率,可以考虑提前还贷,但由于他没有其他负债,可以考虑适当运用负债的财务杠杆作用进行投资,就是说,保留适当的贷款额度,找到适当的投资工具。

  投资规划方面是重头戏。由于近期大盘震荡较大,虽然仍是牛市格局,但股票风险始终存在,所以不建议将大部分时间和资金投入股票。如果确实有此方面的打算,建议先少量投入,并以中长线为主。此外,可增大基金投资比例,建议改变基金结构,适当增加债券和混合型基金比率(但累计基金数最好不要超过5只),以分散风险。小健也可以考虑选择定投基金作为接下来的投资,定投是一个很好的理财产品,建议他做定投基金,因为每月固定金额的投资在很大程度上平摊了风险。不过,在做投资期间,不要因为一时的波动来衡量投资,毕竟基金是一种长期投资,如果觉得一次投资风险太大的话,完全可以采用基金定投,这样就可以让收益和风险平均化。这样进行理财很合理,并且选择起来要比股票容易些,但要记住,非定期的基金一旦持有,长期持有2-3年一般都有相当好的收益。

  专家表示,像小健这样的情况,应首先建立他个人和家庭的财务规划,养成一个良好的理财习惯,善待家人和自己的财富。人生就30年赚钱的时间,却要花平均80年至100年。这种模型比较适合小健一族:月或年稳定收入的60%用于衣、食、行,或对自己进行教育投资(为自己将来谋求更好的收入和发展)等;20%-25%用于投资基金、股票等金融产品;15%-20%用于风险管理与保险规划。

  像小健这样的单身职场新人,建立良好的理财和消费观念很重要,同时应该拟定合理的理财目标。对于他们来说,目前生活压力并不太大,但随着家庭的建立、父母年老等,家庭责任会不断地增加。所以,目前要有为长远考虑的打算,建议每月的节余,可做基金定投,使其能稳健增值(股票不一定是很好的选择),这样不但可以强迫自己攒钱,而且能为以后家庭的理财目标(如购房、买车、成家等)作好充足的准备。

  
  

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