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未婚情侣如何理财实现结婚买房两不误

2007年12月14日 14:18 来源: 上海金融报 【字体:


  王鹏是一个自由职业者,虽然日常收入不少,但除了结婚、买房、买车、扩大投资外,他和女友也急需在合理安排日常支出、家庭保障、赡养父母、退休养老规划和积累子女教育金等方面进行细致的规划

  撰文 沈林灵

  家庭现状

  王鹏,山西人,28岁,5年前大学毕业后来上海发展,现为自由职业者,开设一家包装设计工作室。除去应酬、房租等支出,每年收入20万元,现有个人存款30万元。目前他没有购买任何商业保险。王鹏父母均在农村,现已年过60岁且无任何社会保障,他每月给两位老人寄1000元养老费用;目前还有一个弟弟在读大学二年级,每年约1万元的费用均由王鹏负责。

  女友张红,安徽人,25岁,现在一家公司做财务工作,月薪3000元。她是个时尚女孩,喜欢逛街、买东西,属于“月光族”。其父母都有退休金,经济上无需支持,其公司为员工上有基本的社会保险。

  理财目标

  1、两人打算明年结婚,预计这方面的费用为3万元。

  2、王鹏考虑扩大公司规模,准备招两名助手,并将办公地点搬出租用的民宅,在交通方便的某写字楼安营扎寨,预计每年用工费、房租支出约8万元。

  3、王鹏认为上海房价过高,不主张买房。相反,他认为车才是提升生活品质的关键。他尤其喜欢帕萨特,这款车的价钱在20万元左右。

  4、张红的愿望是今年买房、明年结婚,尽快过上幸福的居家生活。她看中了市郊附近一套三室两厅的新房,总价约100万元。

  理财建议

  首先要为家庭准备一笔应急基金,金额为6个月的支出,大约为2.4万元,以现金、活期存款或货币市场基金的形式存在。

  1、结婚

  两人计划的结婚费用并不高,这部分费用建议直接从目前的金融资产中支出。因为这笔钱1年后就要用,建议投资于低风险的金融产品,如货币市场基金或超短债基金,没有任何手续费,流动性好,没有本金风险。

  2、保障

  目前只有张红有基本的社会保障,家庭保障严重不足。

  首先,建议王鹏给自己上基本的社会保障。在一定程度上来讲,它比任何的商业保险要来得物有所值。

  其次,由于基本的社会保障不能满足两人的需求,建议购买一定的商业保险作为补充。

  3、住房

  从长远来看,买房是比较明智的选择。但是从两人目前的经济情况来看,100万元的三室二厅显然超过了其承受能力———20%的首付,加上各种税费和装修费用,目前的积蓄勉为其难。另外,80万元20年按揭贷款,每月大约要还月供5700元左右,生活压力陡然增加很多。

  其实,买房不必一步到位,按照现在的状况,买一套价值70万元以内的房子会是一个比较好的选择,也可以考虑购买二手房,或者等2年后再考虑购买100万元左右的房子。

  4、父母赡养

  张红的父母都有退休金,因此这一部分主要考虑王鹏父母的赡养需求。

  王鹏的父母在农村,日常的生活支出相对城市来说会低得多,由于没有任何的社会保障,以后最大的支出会发生在医疗上。

  在这方面,可以有两种选择。一是为父母购买相应的医疗保险和退休年金险,但是估计费用会很高;二是自己为父母建立一个医疗基金,每月投资800元,采用稳健型投资策略,按年收益率6%计算,到20年后,父母大约70岁的时候,大约能积累到40万元。

  5、扩大公司规模

  王鹏打算扩大公司规模是很好的想法,虽然在费用上要多支出8万元,但是,只要公司规模扩大后,年利润的增加能超过8万元,从投资收益的角度来考虑是非常值得的。

  建议王鹏不要把公司的资金和家庭的资金混为一体,要在公司和家庭之间建立适当的防火墙,以规避公司经营风险。

  6、买车

  从现金的贡献来看,买车是一种消费。但是考虑到王鹏有自己的公司,会有业务上的需求,因此建议在经济情况允许的时候,以公司的名义购买,计入公司成本。

  考虑到在买车之前,王鹏还有8个理财目标要实现,从目前的资金情况来看,无法同时满足所有的理财目标。因此,买车这个理财目标建议放后几年有足够的金融资产时再考虑,买车费用建议直接用金融资产支付,不考虑贷款,以减轻买房后的还贷压力。

  财务分析

  王鹏和张红准备明年结婚,在做理财方案的时候,把他们俩作为一个理财整体来考虑。

  两人的资产很简单,30万元银行存款,没有做任何投资,所得收益赶不上通货膨胀。

  从下列收支表中可以看出,两人的储蓄率达到了60%,但是分开来看,张红的储蓄率为0,而王鹏达到了71%。

  两人所提出的理财目标只是考虑近期的一些需求,这肯定是不够周全的。

  
  

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